重疾险怎么买最合适?2024年重疾险购买攻略

敢想敢做敢拼

随着人们保险意识的增强，像重疾险这类抵御大病风险的险种逐渐成为很多人购买保险的第一选择。但眼花缭乱的重疾险产品，令很多人无从下手。很多人在买重疾险的时候，或许都有过这样的纠结：

重疾险保费不便宜，值不值得入手？重疾险怎么买最合适？
买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

以上这些，也是我的客户平时咨询比较高频的问题之一。
今天我们就来详细聊一下。内容比较多，需要花点时间，但绝对有用，建议收藏起来慢慢看。购买重疾险之前，首先需要对重疾险有个初步的了解：重疾险核心解决的是什么问题呢？根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年修订版），目前重疾险除了保障重大疾病以外，还涵盖了轻症、中症等责任。顾名思义，重疾险核心解决的问题就是罹患重症、中症、轻症等疾病后的赔付问题。为什么要买重疾险？

常见的分类有三种：即消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。而重疾险的最大作用，不仅仅在于覆盖大病治疗费，更大的价值是弥补因重疾导致的一系列经济损失。我们都知道，如果不幸罹患重病，一则治疗费用高，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，常见的高发癌症平均治疗费用在22-80万。


二是，不幸罹患重病，大多数人都要面临工作中止、收入中断，甚至是永久性收入降低。虽然说我们有医保，有的人还买了百万医疗险，确实是可以报销不少医疗费用，但因为疾病带来的收入损失、后者后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。而重疾险作为给付型保险，一旦得了约定的疾病，达到理赔标准，保险公司会一次性给一笔钱，而且这笔钱不限用途，完全由你做主。不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支.....

先来看看我们多数人买保险，主要图什么？





来源：广东省保险消费调研报告

那重疾险怎么买最合适呢？建议大家可以从以下几点入手：1、看预算多少不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。以一位母亲为自己18岁的儿子投保为例，配置一份50万保额保至终身的重疾险，这是一份保障和储备兼有的保险，中国平安守护全能23版，非常省心，70岁可领取生存金作为财务支持。“守护全能”，恰恰符合“交多少、领多少，不怕重疾，简单省事”的消费需求。


通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。如果从保费角度来看，不同重疾险的价格对比是这样的：

多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）终身重疾>定期重疾（长期>一年期）
含身故>不含身故

过去很多家庭背负较多的负债，都是因为购买房子、贷款买车或者对消费没有节制导致的。

因为对财富没有规划，也没有意识去提升财商，更不懂得资产配置。

所以当处于负债的旋涡中时，加上很难遇到靠谱的保险代理人，即使想配置保险也是有心无力。

正所谓居安思危，未雨绸缪，配置保险就是这样一种思想。

在这样的角度来看这份保障计划，分19年，每年交不到1.2万，就可用有50万的基本保额，还把钱存下来了，我相信你可能会想存越多越好，所以返还型和储蓄型保险不是越便宜越好，而是在能力范围内，越贵越好。

结果显而易见。随着社会发展，虽说生活越来越好，但应对大病的从容对普通消费者来说还是略显奢侈。尤其是对于刚成立的小家庭：压力大、开销多、风险高，一旦“顶梁柱”患病，治疗开销及收入停滞会将家庭摧残得“体无完肤”。

而“守护全能”首先就可以从轻、中、重多面出发，全方位保障疾病风险，其重疾保障责任中，将轻、中、重，科学分组，可进行多次赔付。其中120种重疾以保额和主险及守护全能重疾现金价值之和取大，100%给付，最多给付1次；20种中症给付50%基本保额，最多给付5次；40种轻症给付20%基本保额，最多给付5次。

除了重疾风险，面对发生率更高、且日趋低龄化的轻、中症，“守护全能”能给与多次且全面保障。毕竟轻、中症全保障需求度更高。《国家癌症中心杂志》（JNCC）癌症报告显示，从2000年到2016年， 甲状腺癌发病率在16年中增长了20倍。而“守护全能”洞察客户需求，打造全面保障，让用户能从容应对逐渐高发的轻、中、重症困扰，为打拼一族的奋斗之路保驾护航。

另外，“守护全能”贴心设置“满期金”，被保险人在主险保险期满时仍生存且未发生过约定重疾，按守护全能两全与守护全能重疾的年交保费之和×约定的交费年度数给付满期生存保险金。金额相当于全部已交保费。且即便领取生存金后，重疾、身故保障依然有效至终身。

而面对现代人日常支出压力，“守护全能”交费的灵活度高，可按需选择交费期限。以成人为例，两全主险的保障期间可选保至60、65、70、75、80岁，交费期限可选10、15、20、30年交，这种灵活的选择对于打拼一族或是起步发展期的家庭十分友好，在按需选择的同时，能更好的规划资金配置，降低保费压力，做到省事省心。

此外，“守护全能”还可附加轻、中症豁免保障，保单生效且90天等待期后一旦初次发生轻症或中症，可豁免保险期内剩余各期保费，保障依然有效。解决被保人及家人后续交费压力，暖心设定，让打拼一族无后顾之忧。

“守护全能”兼顾满期高额给付和保障终身的特点，既能为用户保障品质生活，又能实现家庭财富规划。通过“无事到期可领取”的设计，解决客户资金压力的同时，又可以激励客户养成良好习惯，为群体健康形成正向引导，实现周到守护。

2、定保额

我们前面提到，重疾险主要作用就是经济损失补偿，可如果保额低了，不管治病或者是后续的收入损失补偿都跟不上，那能起的作用就小了。那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用

在几年前可能大家选择保额都是10万、15万、20万、30万不等，现在时代的发展，有能力的都会把保额做到30-100万之间。

3、交费年限
重疾险的缴费期比较灵活，主要有：10 年交、15年交、20 年交、30 年交。其实就像贷款买房一样， 可以选择分 20 年、30 年还清贷款。而且交费年期长可用充分利用保险的豁免功能。

购买重疾险的黄金年龄段
重疾险是商业保险中的热门产品，甚至很多朋友购买的第一份商业保险就是重疾险。不过，不少人在购买重疾险时，会有这样或那样的误区，比如：年龄太小不用买重疾险、身体健康用不上重疾险等等。今天，我们就来聊一聊，购买重疾险的最佳年龄段是啥时候？

越年轻的时候买，身体越好，越容易买，年龄越小，价格越便宜。所以大家都会说，重疾险越早买越好。

01出生就买

同一款保险产品，年龄越小保费越便宜。而且出生即投重疾险在核保上也更有优势，保险公司对婴儿弱势群体核保相对宽松，除非已经发生重大疾病或严重先天性疾病，不然最差的结果就是延期承保，极少拒保或除外责任。

02小学阶段

18岁以下可以购买少儿版本，有针对白血病等少儿特定疾病额外赔付，部分产品有30岁以下双倍赔付等。

03 18岁-30岁

18岁就正式成为成年人了，趁早购买重疾险就有了风险保障。

04 50岁前

年龄越大重疾险费用越高。投保时除了保费外，还要考虑到保额以及这款重疾险的杠杆。也就是保额与保费之间的比值，比值越大高，杠杆率越大。
写在最后
实际上，我们在挑选保险时，最重要的是选到合适自己的产品。

而不同的缴费方式之间，也没有绝对的好坏之分。大家可以根据自身对未来收入的预测、退休生活的期许等综合因素来考虑。

作者：张弛有道财富屋