有了医疗险,重疾险还要不要买?

老橡树1

很多朋友很疑惑，我都有医保和商业医疗保险了，还需要重疾险吗？

答案是需要，而且是必须要。



01医疗险和重疾险的特点

医保和医疗险

医保和医疗险是报销合理且必须的治疗费用，是报销医疗支出。它可以解决生病住院带来的治疗费、住院费、重疾的一些昂贵药品费等，所以它是你转移医疗支出最好帮手。
重疾险

重疾险又叫大病保险，是只要满足条款约定的疾病理赔条件，就可以直接赔一笔钱。主要解决治疗期间无法工作带来的收入损失这一问题，它可以解决日常生活，康复期营养，孩子教育等经济上的问题（所以重疾也叫收入损失险），它是你转移大病风险最好的帮手。

当然现在的重疾险大多数都包含轻症、中症，只要符合合同约定的状态，保险公司就会按照合同约定的金额给付保险金。：
举个栗子

比如a买了份重疾险，保额50万，2年后得了癌症轻症-原位癌，这时保险公司核查完后，会直接给予轻症15万的保险金。-----重疾险

假设这个手术在医院治疗费用5万，从医保报销后，自理3万块，如果a还买了份商业险，那么这个3万块，商业险报销。------医疗险
02重疾险的保障内容

轻症/中症保障

这里的轻中症不是指普通的小病，而是指与重大疾病相对应的重疾早期、中期的状态。绝大部分产品轻症和中症都是多次赔付的。

比如说轻症的脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化等。一般治疗费医保报销后不超过十万。那么中症就是介于轻和重之间。

比如说烧伤病人，保额为50万，按重疾的赔付标准分为轻、中、重，一般来说赔付比例分别为30%、60%、100%：

烧伤面积为10%-15%的三度烧伤情况赔付保额的30%，那就是15万。

烧0伤面积为15%-19%的三度烧伤情况赔付保额的60%，那就是30万。

烧伤面积大于20%的三度烧伤情况赔付保额的100%，那就是50万。
重疾保障

通常指会危及到生命且治疗过程花费大的疾病。比如：癌症（肝癌，肺癌、胃癌等）、严重的脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

重疾责任是所有重疾险产品最核心的责任，不同的产品保障的数量不同，从28种到120种都有。但是不论多少种，市面上的重疾产品一定都包含2020年新定义的统一规范的28种重疾。

重疾中，有确诊即赔的恶性肿瘤重度、严重急性心肌梗死、严重的阿尔兹海默症等；

还有手术后可赔的重大器官移植、冠状动脉搭桥、主动脉手术等；

还有达到赔付状态的严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、瘫痪等。

简而言之只要达到合同约定的状态，就可以赔付。

重症产品有单次赔付和多次赔付。

在目前各大保险公司的赔付中恶性肿瘤占比最高。

重症、中症、轻症是投保重疾险必选的基础保障责任。
特定/罕见疾病保障

特定疾病是指某些高发的，医疗费用比较高，对身体和生活影响较大；罕见疾病指比较罕见，还很难治，药品和费用也很高，对生活和身体影响也很大。这两种有些自带，有些可选。可根据需求来选择。通常可以和重大疾病叠加赔付。
身故/全残责任

市面上很多重疾产品都提供身故全残责任，但也有可以自己选择带不带身故全残的产品。

当然含身故责任的保费更贵。对于预算有限的朋友可以选择不带身故责任。或者两至三款重疾搭配着买。这个具体可以私信我，根据情况搭配。

赔付重疾后，不在赔付身故

赔了重疾不再赔付身故，先赔轻、中症则不影响身故责任。但万一不幸先得了重疾，重疾赔付后，那身故的这部分钱就白交了。所以特别在意的朋友，可以购买不带身故的重疾再加一份寿险，或年金险来代替。各有利弊，看个人需求。（经纪人的好处就是更自由的搭配）
03人人都能买重疾吗

年龄要求

投保重疾险有，有年龄的要求，一般来说从0岁到55或65岁（不同的险种，年龄上限也不一样，结合具体的产品）。
身体亚健康

身体指标异常是指身体各项指标严重超标或者不正常，比如结节、高血压、糖尿病、肾脏疾病等情况，不一定能正常买进，有些可能除外责任，有些也许需要再复议，更严重的就是拒保。具体要看个人的体况，所以说越早买越占优势。这部分可以私信我，具体情况具体分析。
年龄大性价比低

投保的年龄太大，接近限制投保年龄，比如保费都要20几万，保额才20-30十万，就没必要买了。
04重疾的购买攻略

越早买越便宜

年纪越小，重疾险价格越便宜，因为年纪越小，身体健康越好，也更容易通过健康告知。
选多次赔付

重症有分组和不分组的，尽量选不分组的多次赔付。并且要选投保人豁免的，假设投保人罹患重疾，或身故高残，后续的保费可以豁免，减轻家庭的负担。
重条款 轻大牌

保险公司的品牌固然很重要，但是相对于品牌，更重要的是条款。条款才是赔付的关键。
看清重疾赔付后 还有什么保障

有些重疾先行赔付后，不在赔付轻症和中症。所以在选产品的时候最好找一个经纪人，根据自己的情况来选择。
产品性价比

可以根据自己锁定的保额，来多家投保，也可以搭配互联网产品，达到保费上最大的性价比。



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作者：刘银芳   让我们用专业的知识更新迭代保险行业，让更多的家庭买对保险。让我们清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。

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作者：蛋妈说险