重疾险有必要买终身的吗?会不会不划算?

永远就三年疗

重疾险要不要买，想必大家都不再纠结了，

但毕竟重疾险条款复杂，保费动辄一年几千上万块，也不便宜。

所以有不少朋友问我们：

重疾险有必要买终身的吗？买定期的行不行？买重疾险需要注意什么？

今天奶爸为大家详细解答。

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重疾险保定期和保终身有啥区别？

重疾险的保障时间，一般有保定期（保1年/30年/保至70周岁）或者保终身。

其中，定期重疾险能够用较少的保费购买到高保额，杠杆率高；

终身重疾险不用担心晚年续保的问题，保障也更为充足，但保费稍贵。

而这也是大部分人犹豫的地方：

买终身的吧，保费贵，将来也不一定出险，加上通货膨胀，保额会缩水；

买定期的吧，又怕过了保障期后出险，真正需要保障的时候却没有了…...

像一年期的重疾险，每年都要重新投保，过程繁杂不说，保费还会逐年递增。

并且，重疾对健康要求严格，特别是到了 50 岁以上，身体变差，买重疾险就比较困难了。

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重疾险有必要买终身的吗？买定期的行不行？

这个问题，得分情况来看——

1）预算充足

年龄越大，罹患重疾的风险越高，

保终身的重疾险就像护身符，一辈子的保障稳稳当当。

因此，如果经济较为宽松，预算较为充足，

建议一步到位，选择保终身的重疾险。

当然奶爸在这里也要提醒大家：

买重疾险就是买保额，我们不能为了追求终身而舍弃保额。

要在可承受的范围内，优先做高保额，再结合预算选择保障年限。

如果您有疑问，不知道怎么选，可以点击这里，联系规划师，免费获取保险配置方案。

2）预算有限

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人，或者目前经济压力较大、预算较低的家庭来说，

定期重疾险可以用较低的保费来锁定一定时期的重疾保障，

即“用低保费撬动高保额”，优先解决眼前的问题。

因此，预算有限的情况下，我们可以优先选择保定期的重疾险，等到后期手头宽裕了，再补充保障。

总的来说，重疾险保终身和保定期各有优点，我们还是要根据自己的具体情况进行选择。

那么，除了保障期限的问题之外，买重疾险还要注意什么呢？怎么挑选才不会买错？

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买重疾险要注意什么？

买重疾险，要注意以下几点：

1、保额要充足

前面我们说过，买重疾险就是买保额。

罹患重疾会导致严重的经济损失，只有保额充足，重疾险才能发挥应有的作用。

一般建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。

另外，现在的重疾险产品，大多会设置重疾额外赔责任，也就是在特定年龄，多赔一部分保额。

以国富小红花致夏版为例，附加上重中轻症疾病额外保险金之后，60岁前重疾额外赔付80%，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%，这类责任是个加分项。

意味着买50万保额，在70岁前，重疾有50+40=90万保障，中症有30+15=45万保障，轻症有15+7.5=22.5万保障。

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，这类型重疾险的实用性也很高。



2、重点关注保障内容

重疾险发展到今天，为了吸引更多的客户，保险公司也增加了很多新的保障内容。

比如很多可选责任：重疾二次赔、心脑血管二次赔、身故保障、疾病关爱金、癌症二次赔等等。

不同重疾险产品提供的可选责任不同，附加上这些可选责任会在不同程度上增加保单的保障力度，

投保人需要结合被保险人的生活习惯、工作环境、健康状况、保障偏好等等因素，选择合适的保障。

除此之外，我们还要关注高发疾病保障。

对于重疾险来说，不是能覆盖的险种越多越好，而是可以覆盖的高发险种越多越好。

由于监管部门已经统一规定了重疾险必须涵盖的28种高发重疾，

而轻症和中症方面没有统一规定，不同保险公司的重疾险产品会存在差异，

因此我们可以更多地关注产品中包含的轻症和中症，看它是否属于高发行列。

为了方便大家对比，奶爸将28种高发重疾对应的轻中症整理了出来，如图：



一般来说，市面上的产品不会完全覆盖，

所以我们在挑选重疾险时，主要要看覆盖面广不广，并结合自己的需求来挑选。

另外，如果是给孩子配置的少儿重疾险，除了高发中轻症，还需要重点关注16种少儿特定高发疾病有无覆盖。



在赔付金额方面，重疾一般为赔付基本保额，轻症和中症都是按比例进行赔付。

保险公司对高发轻症和中症覆盖数量越多、认定标准越低，产品的理赔概率就越高，对被保险人的保障力度就越好。

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3、做好健康告知

买重疾险，做好健康告知也很关键。

但我们毕竟不是医生，大部分人面对健康告知提及的疾病，一是看不懂，二是很难记得自己所有的病史。

建议大家，在投保之前，检查一下过往的病例、检查报告单。

如果因为粗心大意忽略了，在不符合告知的情况下购买，日后理赔可能就比较麻烦了。

无论是前面的保障责任对比，还是投保时做健康告知，

都会涉及到很多专业知识，大多数人会难以独自完成。

因此，大家在正式投保前还是要与专业人士多做沟通，有不清楚的，可以>>点击这里免费1对1咨询

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奶爸总结

买保险，可以结合自己的需求和预算，丰俭由人。

就像我们买鞋子，可以花几十块钱买一双普通的，也能穿，

也可以花几百块买双品牌的，体验感更好。

没有哪款产品、哪个方案是最好的，只有适合自己的，才是最好的。

如果你对投保重疾险还有疑问，欢迎扫描文末二维码咨询我们规划师！
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作者：奶爸保选险