意外险:转移万一发生风险的损失

我心如烟卸

意外险保障因遭遇非本意的、外来的(非身体内部原因)、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而伤残或死亡时给付保险金。
意外事故条件①非本意：（故意除外）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的②外来性：身体内部原因除外③突然性：（渐进性除外伤害）：身体机能的伤害（精神损失、肖像权、名誉权侵害除外)
伤害的发生违背了被保险人的主观意愿:①被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免;②被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。
意外伤害保险的特征1、保险金的给付发生意外事故时，死亡保险按照约定的保险金额给付，残疾保险多按保险金额的一定百分比给付。
2、保费计算基础意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应缴的保险费就越高。
意外伤害保险的分类1、按保险危险分类,意外伤害保险可以分为①普通意外伤害保险②特定意外伤害保险针对特定风险，如交通工具意外伤害保险、民用燃气意外伤害保险等。
2、按投保动因分类①自愿意外伤害保险②强制意外伤害保险
保险期限和责任期限责任期限是指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的近因，就会给付保险金。
自杀条款在人寿保险与意外伤害保险的适用1、死亡寿险中的自杀条款①完全/部分民事行为能力人∶在两年内自杀死亡，保险公司不承担保险责任;两年后自杀死亡，保险公司承担死亡保险金给付责任。
②无民事行为能力人:在保险期限内任何时点死亡，保险公司承担保险责任。
2、意外伤害死亡保险:①完全/部分民事行为能力人:自杀死亡，保险公司不承担责任，因为意外伤害的“故意”为除外责任。
②无民事行为能力人:自杀死亡，保险公司承担意外伤害死亡的保险金责任。
注：自杀属于完全/部分民事行为能力人的一种故意死亡，“故意”仅适用于完全/部分民事行为能力人，不适用于无民事行为能力人。
意外伤害保险金的给付1、死亡保险金∶按约定的保额给付
2、伤残保险金=保险金额×伤疾程度百分率
3、伤残程度的确定分为∶①同一事故导致多处伤残:等级不同，取最大一项伤残比率;等级相同，晋升一级②不同事故导致同一伤残:取最大一项伤残比率③不同事故导致不同伤残:不同伤残比率相加(注:以保单条款规定为准)
4、被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害:所应给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终上。
意外险的选择与搭配一、消费型意外险与返还型意外险的选择①保险意识较强：消费型意外险（保费低)②有“亏损”心理：不想让保费白白浪费，可考虑返还型意外伤害险（保费相对较高)
二、特种意外险与综合意外险的组合①基础配置：综合意外伤害保险保费低廉，保障程度高②特种意外：定向提高个别突出意外风险的保障程度
三、极短期意外险与一年期意外险的选择①如偶尔乘飞机的客户可单次购买极短期航空意外险②经常飞机外出的客户应购买一年期或以上的航空意外险
四、意外险与附加住院医疗保险的组合①因意外险仅承担意外死亡与意外伤残两项基本责任，意外伤残的住院需求应考虑规划住院医疗费用保险（费用补偿型医疗保险或定额给付型医疗保险)。
②雇主给员工购买意外险(工作期间意外）,员工遭受意外伤害，并不能免除雇主的赔偿责任。
五、规划时应注意意外险的投保限制意外险一般有保额的最高限制。


作者：仪保