保险小白知识科普:一文读懂意外险,2024年意外险最全避坑攻略!

落败的青春阳落s

保子们好，我是墨琛。

这两天和朋友聊到一个话题，人生的六个百万：

百万意外、百万重疾、百万身价、百万教育、百万养老、百万传承。

想到很多保子还是保险小白，墨琛觉得干脆从这个话题开始，写写《人生的六个百万》，继续和保子们科普保险干货。

今天和保子们聊聊意外险，文章干货较多，建议保子们转发、收藏后再阅读。

PART 1

意外伤害比想象中更凶猛

出乎大多数人的意料，意外伤害比我们想象中来得更凶猛，而且难以预测！

先和保子们看一组数据：

中国疾控中心数据显示，溺水、交通意外、跌倒坠落、烧伤烫伤等意外，是未成年人的第1 致死原因！

世界卫生组织表示，意外伤害是全球第3位的主要死因。

国家卫计委统计，意外伤害是第5位死亡原因，每年的伤者超过2000万人。

网上有这样一组数据：我国每年平均死亡人数约有1000万人左右，其中非正常死亡人数约有300余万，死因包括交通事故、自然灾害、过劳死、医疗事故等等。

除了意外死亡，每年因意外造成的残疾、失能，更是不胜枚举。

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外面前，人人平等。

这些血淋淋的数字，无一不在提醒我们，意外风险比想象中要大得多！

PART 2

意外身故和伤残的风险有多高？

风险无处不在，意外更是让人猝不及防。

不同年龄、不同性别、不同职业的人，发生意外的概率有多大呢？

墨琛此前写过一篇2021版意外表的专题文章，传送门：

《大数据告诉你，意外身故和伤残的风险有多高？》

1、意外身故发生率

在2021版意外表中，最核心、也最重要的是下面这张表：分年龄分性别个人普通意外身故发生率表（0-105），简称CA1（2021）。



CA1（2021）表中的数据，代表每10000人中，不同年龄段意外身故的人数。

我们从表中可以直观的看出：

（1）男性意外死亡的风险，远远高于女性。

比如同样是35岁，每10000人中，男性意外死亡的人数是2.755人，女性仅有0.7749人。

（2）年纪越大，意外死亡的风险也就越高。

以男性为例，35岁时，每10000个人中，仅有2.755人因意外死亡；而到了80岁，就有近30人因意外死亡。

2、意外伤残发生率

意外造成的灾难有两个结果：非死即伤。

现实生活中，大多数的意外，并不一定会导致身故，更多的是造成伤残。

那意外伤残的概率是多少呢？请看下表：分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表（0-105），简称CA2（2021）。



个人普通意外伤残系数=按伤残等级加权的个人普通意外伤残发生率/个人普通意外身故发生率。

简言之，意外伤残系数越高，意外伤残的概率/风险也就越高。

从上表中可以看出，男性和女性在40-49岁年龄段，意外伤残的风险最大。

3、职业等级风险系数

职业等级风险系数参考表（18-60），简称CA5（2021），如下图所示：



职业等级风险系数，表示各类职业风险等级意外身故和伤残发生率，相对于全行业意外身故和伤残发生率的比例水平。

众所周知，不同职业的人群，面临的危险程度，可谓是天壤之别。

因此，保险公司把常见职业，按照危险程度分成6类。

其中1-3类为低风险职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。

职业风险等级越高，风险系数越大，意外身故和伤残的风险也就越高，也更需要意外险的护持。



PART 3

意外伤害风险大数据报告

2021年12月，中国精算师协会出版了《中国保险业意外伤害风险管理报告2021》。

毫不夸张地说，这可能是目前国内最权威、也最完整的一份意外风险分析报告。

这份报告干货很多，墨琛和大家分享一二：

男性发生意外身故和伤残的风险，远远高于女性。

随着年龄增长，意外身故和伤残的风险同时显著增高。

职业风险等级越高，意外身故和伤残的风险也越高。

这份报告还对意外身故、意外伤残的事故原因做了进一步分析：

交通意外是生命的第一杀手，交通意外造成的身故占比为42.6%，普通意外造成的身故占比为57.4%。



在普通意外身故赔案中，男性因跌倒坠落、无生命机械力量和溺水的赔案占比最高，女性因跌倒坠落、溺水和中毒的赔案占比最高。



这里特别说明一下，无生命机械力量，是指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤。

在意外伤残赔案中，交通意外事故赔案占比为33%，普通意外事故赔案占比为67%。



在普通意外伤残赔案中，跌倒坠落和无生命机械力量导致的意外伤残占比最高。



在意外伤残等级方面，8-10级伤残占比超过80%。

意外，发生在别人身上是故事，发生在自己身上是灾难。

保险的本质是风险转移，一份只需花费几十块~一两百块钱的意外险，就可以帮助我们转移因意外导致的身故、残疾和意外医疗的风险。

PART 4

意外险保什么？

「意外险」，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

意外险，是意外伤害保险的简称。

顾名思义，意外险保的是「意外」。

但是，保子们注意喽，不要以为，你以为的意外就是意外。

保司对意外的界定可是非常严格的：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。



怎么理解这句话呢？墨琛和保子们仔细解读：

1、意外是外来的

指由身体外部原因造成，比如大家经常听闻的猝死，其实是因人体自身疾病而突然死亡，因此是不赔的。

不过由于猝死不赔争议频发，加之市场倒逼，不少意外险开始附加猝死责任保障。

2、意外是突发的

指在极短时间内发生且来不及预防，比如中暑、高反之类，是可以提前预见的，并不是突发的，且属于疾病范畴，因此意外险也是不赔的。

3、意外是非本意的

指客观发生而非故意造成，所以被保险人的一些故意行为是不赔的，比如自杀、自残、无证驾驶、酒后驾车、吸毒等行为。

4、意外是非疾病

指非自身疾病导致，比如骨质疏松、过敏、中暑、高反、猝死，这些都属于疾病范畴，同样也是不赔的。

只有同时符合上述四个条件，才能称之为「意外」。

除此之外，是否属于意外，还要仔细研读保司的投保须知和免责条款。

比如高风险运动，这类白纸黑字列入保司免责条款中的意外情况，通常也是不赔的。



另外，像妊娠意外、1-2个人的食物中毒、手术意外死亡、因病摔倒等情况，意外险也是不赔的。

说清楚哪些情况不赔，保子们看后是不是忍不住想吐槽：意外险这也不赔、那也不赔？

那么，意外险能赔些啥呢？

大到交通事故、台风地震、暴雨洪水、火灾爆炸、溺水触电；

小到蛇虫咬伤、猫抓狗咬、跌倒坠落、烧伤烫伤、窒息中毒。

无一不在意外险的保障范围之内。

PART 5

意外险的种类



市面上的意外险产品有好几百款，既有一些优秀的产品，也有一些坑王之王的产品。

1、意外险的种类

（1）按保险责任

按保险责任，意外险分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。

综合意外险：整合了普通意外、特定意外及意外医疗等险种，提高保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、伤残、意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性广。

交通意外险：着重保障交通意外风险。

旅游意外险：保障外出旅游时发生的意外。

（2）按保障期限

按保障期限划分，意外险分为短期意外险、一年期意外险、长期意外险。

长期意外险，又分为返还型意外险和非返还型意外险。

返还型意外险，主打一个“有事赔钱、没事返钱”的营销噱头。

咋一听上去很美好，实则不仅价格贵的离谱，更可恶的是核心保障功能严重缺失，堪称是坑王之王。

选择一年期的综合意外险，才是绝对的童叟无欺、性价比之王。

2、意外险的特点

相比其他险种，意外险的优势主要有以下三点：

（1）投保简单：除了部分职业有要求外，大部分意外险产品投保较为宽松，无需健康告知，一般只对年龄、职业有一定要求。

（2）高杠杆率：意外险的保费低、保额高，每年只需花几十-几百元保费，就能获得几十万-几百万保额的风险保障。

（3）等待期短、生效即赔：大部分意外险投保次日即可生效，真正实现即买即保障。

PART 6

意外险的保障责任



假设一旦不幸发生意外，可能导致的结果有3种：身故、伤残、医疗。

针对这3种结果，意外险主要包括三项标配核心保障：意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任。

此外，还有猝死、住院津贴、交通意外等附加增值保障。

1、意外身故

被保险人因意外事故导致身故死亡，保司按照保额的100%，一次性给付身故赔偿金。

买的保额越多，保司就赔得越多。

一些优秀的意外险，100万身故保额，保费也就二、三百元。

对家庭的经济支柱来说，是必不可少的保障。

需要说明的是，为了防止一些丧心病狂的家长残杀幼年子女骗保，国家规定：不满10周岁的儿童，身故赔付不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，身故赔付不得超过50万元。

2、意外伤残

被保险人因意外事故导致身体残疾，保司将给付一定的伤残赔偿金。

意外伤残怎么赔？赔多少？

2013年6月，中国保险行业协会联合中国法医学会，共同发布了《人身保险伤残评定标准》，作为商业保险意外险领域残疾给付行业标准。

这个标准规定了人身保险伤残程度的评定等级、以及保险金给付比例的原则和方法。

人身保险伤残程度分为1至10级，1级伤残最重，10级伤残最轻；保险金给付比例分为100%至10%。

根据伤残等级，1级伤残赔100%，2级伤残赔90%，……10级伤残赔10%，具体赔付比例见下表：



赔付总额=总保额 X（10-伤残等级+1）X 10%

这里墨琛特别提醒保子们，有些坑爹的保司会在合同里，和我们大玩文字游戏。

比如「伤残」和「全残」，看似仅一字之差，实则天壤之别。

全残定义：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。

以伤残为例，最轻的伤残10级，只是「日常活动能力轻度受限」。

同时，伤残1级≠全残！

有些坑爹的意外险，只保全残，不保伤残，同属坑王之王。

3、意外医疗

因意外事故受伤导致的门诊、急诊及住院医疗费用，意外险都可以报销。

意外受伤的概率，可比意外身故的概率高多了。

大多数时候，意外医疗的费用，医保是报不了的。

有了意外医疗，像常见的猫抓狗咬，就可以找保司理赔。

意外医疗保障，主要关注以下四点：

（1）报销范围：最好不限社保范围。

（2）免赔额：最好是0免赔额。

（3）保额：1-5万就够用，可以和百万医疗险搭配补充。

（4）报销比例：报销比例越高越好，最好100%报销。

4、猝死

国家心血管病中心统计数据显示，我国每年心源性猝死者高达55万人，平均每天1500人死于心脏骤停，每分钟就有1个人因为心脏骤停突然倒地，这些意外87%发生在医院外。

世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，因此之前很多意外险都不保猝死。

不过由于猝死不赔争议频发，加之市场倒逼，不少意外险开始附加猝死责任保障。

对于家庭经济支柱来说，猝死保障是必选保障。

不过需注意的是，不同产品对猝死的时间，有不同的限制。

有的是24小时内，有的是3日内。这个时间越长，对我们越友好。

5、意外住院津贴

因意外导致的住院，可以按住院天数给付相应的津贴。

一般在每天100-300元不等，且每年最多累计赔付的天数不超过180天。

6、其他附加赔付

其他附加赔付，常见的有交通意外保障、公共场所个人第三者责任险、救护车费用、骨折津贴等，多属于锦上添花。

比如骨折津贴，对老年人就很实用。

意外险保障责任小结：

意外身故：100%全额赔付

意外伤残：根据伤残等级按比例赔付，1-10级分别赔付100%-10%。

意外医疗：根据住院的实际支出金额为限度，按比例赔付。

住院津贴：意外伤害住院，按照住院天数进行补贴。

最后，墨琛划重点：

1、意外险的4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

2、意外险的优势：低门槛、低保费、高频率、高保额、高杠杆。

3、意外险的三大标配核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗，在此基础上，家庭支柱可以重点关注猝死保障。

4、意外身故和意外伤残赔付，多家保司的保额可以累加赔付。

如果我们不能确保每次都能幸运地置身事外，那么提前做好相应的事前预防、事后保障，这才是成年人应对生活的解决之道。

意外险，正是我们应对生活“黑天鹅”的最佳武器。

下一期，墨琛将为保子们深度测评目前市场上最值得推荐的意外险产品。

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作者：墨琛说保