为什么需要重疾险?

luly靓

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“因为有高明的医生和医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但会结束一个家庭的经济生命。当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了”。重疾险的发明者不是什么保险专家，而是南非著名的心脏外科马里尤斯·巴纳德医生。以上这段话就是他的感慨。


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1967年，人类第一例心脏移植手术在南非取得成功。然而，手术后，巴纳德医生发现患者家庭已陷入财务危机，无法维持后续康复治疗，这让他很受触动。于是，在其推动下，1983年，世界上第一款重疾险诞生了。

这是一款怎样的保险呢？

重疾险是指当被保险人在保险期间内确诊合同约定的疾病，达到某种疾病状态或实施了某种手术时，保险公司向其给付固定保险金的健康保险。根本目的是补偿重疾患者的收入损失和医疗费，让患者安心治疗，减轻经济压力及心理负担。

    01 为什么需要重疾险？

原因一，就是文章开头的一段话。重疾之所以称“重”，表现在两方面，一是病情严重，治疗花费高达数十万甚至上百万，二是患者甚至患者家属在较长时间内无法正常生活和工作，间接造成大额收入损失。电影《药神》说世界上只有一种病——穷病。众所周知，在医疗高度发展的今天，只要经济充足，很多重大疾病都能够治愈，那重疾险保费与保额的高杠杆为治疗重病提供了有力保障。


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原因二，现代人患重疾的风险越来越高。以恶性肿瘤为例，国家癌症中心数据显示，人一生患癌概率为22%，2010年至2016年癌症发病率上升了16%，平均每天新增癌症患者近万人，而且患病年龄呈年轻化趋势。


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而且我们不知道疾病什么时候发生。以癌症为例，一个癌细胞发展为米粒大小，大约需要10年时间，在此期间可能没有任何症状，临床体检也可能查不出来；但从米粒大小长成花生大小，可能只需要半年甚至更短时间。这就是为什么有的人去年体检还正常，今年体检就查出癌症晚期的原因。

原因三，医保报销有限。医保能为我们提供基本医疗保障，但一旦罹患重疾，由于受到医保用药以及赔付比例等的限制，实际中患者仍需自行承担40%~60%的医疗费用。虽然也有商业医疗险可以报销社保之外的部分，但无法保证医疗险能终身续保。

同时医疗险也无法补偿患者的收入损失。因此，我们需要通过重疾险来转移重疾所导致的高额医疗费用开支和收入损失风险。

02 重疾险怎样赔付？

保险行业新规统一规范了28种重大疾病，如恶行肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。随着时间的发展，保险行业协会引进了新的品种种类和扩展，使重病保障更加全面合理，市面上的重疾险都扩展到100种重大疾病以上，而且比较优秀的重疾险可以赔付2次到3次。

但重疾理赔条件通常有三类：一是确诊即赔付，比如癌症； 二是实施约定的手术，比如器官移植、开胸开颅等脏器手术；三是达到约定的疾病状态，比如脑中风后遗症——但这里通常需要时间标准去衡量，比如半年持续某种状态。

随着医疗技术的发展，可以采用更加先进、破坏性较弱的方式治疗重疾。于是重疾险发展出配套的中症和轻症的保险责任，这是重大疾病，初始或较轻的一种状态，也包含其他危害程度较低的疾病。当上述理赔条件难以达到时，中轻症也可以按比例赔付，可以说也是患者的一种福音。

通常中症赔付比例50%或60%，可赔付2次；轻症赔付比例30%，可赔付3次。60岁前赔付比例更大，中症可能赔付至90%。


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????30万保额重疾险，重中轻赔付举例
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03 市场上有哪几类重疾险呢？

按保障期限划分，有定期型和终身型两种。前者提供固定期限的保障，如保障30年或至60岁，后者的保障制身故为止，保障期限越长，保费越高。

按保费是否返还，则分为储蓄型和消费型，他们的保障功能相同，区别在于若被保险人在保险期内未罹患重疾，则前者到期返还保费，后者不返还。因此储蓄型的保费也较高。

04 投保时要注意什么？

一是重疾险有等待期，等待期内罹患重疾是不能获赔的。很多人都是不舒服以后才想到买健康保险，但重疾险一般都有90/180天等待期，等待期内不赔付。可谁又能保证半年内不会有重大疾病呢？

二是投保时要如实告知个人健康状况，以免因自身健康状况与投保要求不一致，导致未来发生理赔纠纷。这也是坊间流传的“这也不赔，那也不赔”的重要源头。

三是年龄越大，重疾发生率越高，保费也越高，而且一般到60岁便无法投保，因此投保要趁早，保障期限也要足够长。


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总的来说，重疾的发生往往会造成家庭重大经济损失，严重降低生活质量，甚至使家庭陷入贫困状态。重疾险具有医疗费用补偿和收入损失补偿的作用，可以在很大程度上减轻疾病给家庭带来的经济冲击，我们应趁身体健康时尽早投保。

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作者：恩令的保险手记