香港保险答疑全解析,看完秒懂

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2023年，内地赴港投保新保单高达590亿港元，同比上升逾27倍，仅次于2016年表现，香港储蓄分红保单成为大爆款。

香港保险一直都很火，最近更是火出了圈。香港作为全球金融中心，从金融监管制度到金融产品的巨大优势一直是内地关注的焦点。到香港的游客不再是买买买和购购购，而是开始购买保险产品。香港保险高性价比、保障全面、监管制度健全的优势也越来越受到肯定。有些不太了解香港保险的客户，对于到香港购买保险有许多疑问。以下整理的香港保险的常见问题及解答分享给大家！



内地人在香港投保是否合法？
当然合法！

“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。
香港保单的核心优势是什么？
对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：

—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。



为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？
首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保54+35+4种）



在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？
客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账、汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，任君选择。
内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？
香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险索偿投诉局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

香港的保险索偿投诉局是否受理国内投保人的投诉？
投诉局在1990年2月成立，为投保人或其受益人免费受理，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民于本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是由投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。
计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？
在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。



香港的保险公司是否也有破产的风险？
对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。
什么是“不可争议”条款？
通常情况下，香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年，理论上保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就有可能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
内地客人来港购买保险，需要携带哪些资料？
具体要提前跟保司沟通，通常内地人士来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证与在生证明等。当然，从深圳口岸入境时的过关小票要带好哦（保险公司会记录留底）。

当然了，如果来香港还需要进行银行开户，需要的资料又各不相同，具体提前咨询。
为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？
保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

哪些需要申报？投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。



为什么寄来的香港正式保单没有公章？
与内地不同，在香港不需要用所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行做法。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

验证香港保单的真假，其实很简单，比如致电香港保险公司客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；或者登录香港保险公司分配给客户的网上账户。诚信社会的好处，就是任何一方都能节约时间成本。
买香港保险需要体检吗？
是否体检通常取决于投保人投保额度、年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所体检，费用由保险公司负责。
香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？
投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。
香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
当然可以，只要到公司指定的网站，输入客户编号和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以直接网上变更通讯地址、手机号码等信息。如果购买香港投连险（海外基金组合定投），还可在网上变更投资组合。



储蓄分红险可以世世代代永续传承是怎么实现的？
父母帮子女投保，父母是投保人，子女是被保人，原则上保单在被保人身故后才会结束。而香港的储蓄分红险是可以无限次变更被保人的，也就是在被保人在世时，就变更为年龄更小的下一代，使保单继续生效，如此类推，该保单就可以世世代代传承了。

即子孙后代们既可以通过变更为新被保人继承保单来终身领取保单分红，也可以作为受益人在原被保人身故后获得身故赔偿金，但这种情况下保单会结束。

另外，储蓄分红险还可以提前设置第二投保人和第二被保人，以防止原投保人和被保人发生极端意外风险，即使来不及做变更申请，保单也可以自动变更为第二投保人和第二被保人，使保单继续有效。
香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
当然可以，只要到公司指定的网站，输入客户编号和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以直接网上变更通讯地址、手机号码等信息。如果购买香港投连险（海外基金组合定投），还可在网上变更投资组合。



香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
当然可以，只要到公司指定的网站，输入客户编号和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以直接网上变更通讯地址、手机号码等信息。如果购买香港投连险（海外基金组合定投），还可在网上变更投资组合。



已经有了社保和医保，还需要买香港的商业保险吗？
社保和医保是我们最最基本的基础保障，能报销的用药范围和比例有限，超限的部分还是要自行承担，这就像吃低保一样，只能保障有吃有住不至于挨饿受冻，但无法有较好的生活质量。

而商业保险就像是改善生活，能提供更为广泛、宽松、充裕的家庭保障，不但能遮风挡雨，还能让生活更有质有量，在遇到风险时不至于拖累家庭或是牺牲孩子的未来。选择商业保险，就是选择一种更为优质的生活方式。

社保不足主要有以下几个方面：

1、当某一天离开家人的时候，社保并不能即时提供一大笔身故赔偿金照顾到家人和孩子的未来。

2、假如需要住院治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择更好的治疗方案，也不能选择更适合自己的外地医院，更不能使用非社保指定的药品，只能住最低标准的病房、使用规定范围内的医疗设备。与此同时，疾病期间的营养费、护理费、自负医疗费、其他生活费用等都要自己承担，没有任何住院补贴。而且社保医疗的最高保额也是有上限，各地区的限额不同，但普遍都不高。

3、社保的经营和管理状况并不乐观，随着内地年轻人口的数量急速降低，而老年人口数量却在急剧增加，社保的支付压力日益加大，未来无法保证能提供给每个人一个充裕体面的退休生活。

保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？
一般日常高门趁医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（如和睦家之类）。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后服务不多，且优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日）

香港保险前三年的现金价值是零或极少，如果退保一分钱拿不到？
无论是香港保险还是内地保险，前三年现金价值都是比较底或者为零的情况，这是保监会为了强监管，为了防止长险短做、防止随意退保影响保单的长期利益，而对保险产品的设计进行规范管理，前3-5年不是真的没有利益不能领取，而是自2017年开始我国银保监会134号文规定了“首次生存保险金给付应在保单生效满5年后，而且每年给付或部分领取比例不得超过已交保费的20%”。

保险是一辈子的事，需要做好长期的打算和全面的考虑，完全没有必要提前退保。如果一开始就想要在短期内退保，那这个资产配置还有什么意义呢？中途退保无论在内地买还是在香港买都一样会有损失，内地的退保案例非常多，这与代理人在购买时“忽悠”客户或是“不专业”也有很大的关系，尤其是现在网上出现了很多不道德的“黑产”，打着“代理全额退保”的旗号，公开“忽悠”客户退保，为了收取高额的服务费，损害了很多客户的长期切身利益，使很多客户在真的遇到人身风险时却没了保障，无法获得保险赔偿而产生新的社会问题。

再加上内地保险投保相对宽松，但理赔却较为严格，理赔纠纷的案例屡见不鲜，所以想要退保的客户就相对比较多。而香港保险是严格投保、宽松理赔，保险代理人和经纪人也相对更为专业，所以在香港很少有退保的情况。
买香港保险前，必须知道哪几件事？
决定买香港保险前，一定要问自己：您对保险方案是否清楚明白？您买的保险是什么险种？您买该款保险的目的是什么？保费多少？缴费期多久？保障的是哪些方面？保障期限多久？理赔程序是什么？等等等等；

由于保单售后服务是一个长期的过程，所以建议您找资深的保险中介服务商购买保险，这样售后服务才有长久和专业的保障！因为买保险实际上买的就是“服务”。
内地客人来港购买保险和银行开户，需要携带什么证件材料？
1、内地客户赴港投保，需要携带本人的身份证、港澳通行证或护照原件；

2、如果夫妻互保，还需要结婚证或户口本原件，并一起赴港签单；

3、如果为孩子投保，需要孩子的出生证原件，还需要额外提供生存证明，即7岁以下提供一年内有打疫苗记录的疫苗本原件，7岁以上提供学校出具的三个月内的在读证明原件。但未成年人不需要赴港，若孩子一同赴港随行，需要携带孩子的个人证件原件，但不需要另提供生存证明；

4、如果是祖孙投保，还需要出具祖孙关系证明原件，如户口本等，部分保险公司还需要父母签署祖孙投保的同意书原件，但父母无需赴港；

5、通常用身份证作为永久地址证明，通讯地址可以填写实际居住地址，不需要提供证明。但如果身份证上的地址与通讯地址不在同一城市的，则身份证不能作为地址证明，需要额外提供如水电煤账单、电话费账单、信用卡账单等三个月以内的地址证明；

6、为了缴保费方便，还需要带有Visa、Master、JCB、AE等标志的信用卡刷卡支付保费，单笔单卡限等值5000美元；当然也可以支付现金，但海关对每个成年人携带现金过关限等值5000美元；

7、入境时的“入境小票”也需要提供，以证明客户是通过合法途径入境香港的。
刚出生的宝宝可以投保香港保险吗？重大疾病险的投保年龄是多少？
无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）—— 65岁。

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？
乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。
投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？
不会的，但一定要填表更改证件号码和联系方式（这很重要，一定要和代理联系，不能拖延），还有理赔也一定要在保单购买地也就是香港完成，人不需要亲自到香港，只要填好有关理赔表格和需要的资料，直接寄给保险公司的理赔部或由你的代理人转交就可以。香港的寿险保单不受地域限制，全球有效，像香港英国保诚这样的国际知名保险集团，网络遍全球，其提供很完善售后服务，客人所购买的附加医疗险，全世界的医院的单据都可以用于理赔，国内也有180家以上的指定医院（基本上都是三甲医院）的住院、手术医疗可以理赔。更有24小时保诚急救热线，让客户带着一张卡去到世界各地，如遇到紧急的意外或医疗情况，一个电话就可以得到相应的援助，十分有用和让人安心。
香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？
香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。
香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？
“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。
要用钱时，如何从保单中提取金额？
个别保险公司支持使用APP提款，而传统方法是填表格申请。

香港保险公司收到提款申请资料后，会从保单中扣除相应的金额，并向被保人支付保险分红。

如果在香港有银行账户，保险公司会将钱直接转到银行账户上。

如果没有香港账户，也可以在内地银行办理支票托收，让保险公司邮寄支票，在内地兑换。
理赔款或提取金额，保单的钱如何转回内地？
常见的方法一共有6种：

跨境汇款回内地结汇、跨内地银联POS机刷卡、国内银行ATM取现、离岸账户转账收汇、内地银行卡直接收汇、第三方支付平台PayPal；
如果还没到回本期，又急需用钱的话怎么办？
可以利用香港储蓄险的『保单贷款』功能，向保险公司贷款。

这种做法的好处是既不会影响保单整体价值，又能借到一笔现金。
一般哪些人适合去香港买保险？
仅供参考：

1、高学历，高收入的白领们，在选择寿险是可以考虑香港保险，好处我的其它文章讲了很多，因为未来这些人中可能移民的也不少，我们国家是外汇管制的，在国内买保险范围会有很多麻烦，而香港不存在这样的问题。

2、做贸易物流等很多有外币收入的企业主和金领们，长期的美金收入，来不及拿回国内，在香港做理财，买保险顺理成章。

3、收入较高的，有孩子的父母们，他们可能未来送孩子出国读书，移民，买个海外保险当然是个很好选择，同时，考虑到国内保险比国外贵上一倍的价格，大部分人15-25年的缴费期，省下来的可能是几年的家庭年收入，就冲这点，花个几千块，去趟香港顺便做个港股投资也值了。

4、其他需要转移资产的人士
红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？
根据香港保险业监督局要求，从 2016 年起，保险公司每年都要在官网公布产品的分红实现率，也就是实际跟预期相比，完成了多少。

比如保险公司预期收益是7%，实际达到了7%，分红实现率就是100%，这就相当于保险公司的收益成绩单。



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作者：泓途讲港险