重疾险涨价了,还有必要买吗?

飘渺九月

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自从去年7月31日调整预定利率和今年2月实行“报行合一”后，很多人在吐槽重疾险太贵了。

以0岁女宝为例，当下50万保额的线下重疾险，20年交保费是6160元（自带身故责任）。

但在去年7月31日之前，同样年龄和保额的线下重疾险，只要5020元。

这只是我查看的其中一家常卖的重疾险，成年人的费率就更高了。

这样一对比下来，有些人觉得不划算，不如买个几百块的医疗险得了。

事实真是如此吗？

重疾险真的没有必要买了吗？

1/什么是重疾险？

重疾险，用大白话来说就是，得了保险合同约定范围内的疾病后，可以从保险公司拿到一笔钱，根据疾病的轻/中/重程度赔付不同的保额比例。

有些人说，生病了我用医疗险报销就可以了。

但其实一场大病除了巨额的医疗费以外，我们其实还面临很多现实的问题：

1）不能工作，收入中断

一场大病之后，短则数月，长则数年，我们无法马上恢复正常工作，或是无法再回到原来的岗位拿到正常工资。

住院期间需要家人照顾吧？

家人如果需要请假去照顾病人，那么他的收入也会受到影响。

2）负债、贷款无法偿还

生病期间，我们的房贷、车贷、信用卡负债还得继续还吧？

这点相信口罩事件期间大家都深有体会。

3）子女教育、老人赡养。

自己生病了，孩子也得正常读书吧？

家里老人的赡养费也得照旧吧？

4）康复疗养费。

出院以后，要让身体早点康复，买些燕窝、人参补补不可少吧？

5）额外支付费用。

比如因家人无法照顾而请护工的费用，去外地大医院看病就医所产生的交通费、食宿费等等。





说一个触动人心的故事。

重疾险的创始人不是保险公司，而是南非的外科医生巴纳德博士。

他发明重疾险的初衷，是因为他的病患在手术成功的情况下，花了很多钱和时间去治疗，而她还要赚钱养家，抚养两个孩子，不得不继续工作，导致两年后癌症复发，不幸离世。

“作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。许多人在术后甚至失去了自己的房子、工作以及尊严。”

因此，重疾险也称收入损失险，弥补我们因病不能工作而产生的所有费用。

2/所有的疾病都能涵盖到吗？

目前市面上所有的重疾险，都包含了2020年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称重疾险新规）中规定的28种必保的重疾和3种轻症。

其中28种重疾的理赔率已经占到95%，非常实用。

所以不用担心重疾险的病种不齐全，也不用纠结是保110种重疾的好还是120种重疾的好。



重疾险的赔付主要分为：

1）确诊即理赔，例如癌症，有组织学病理报告即可赔付；

2）进行约定手术后赔付，例如冠状动脉搭桥术；

3）符合疾病状态后赔付，例如较重急性心肌梗死；

4）确诊且治疗180天后赔付，例如严重脑中风后遗症。



因此，并不是所有的重疾确诊就能赔付，一定要符合条款中关于疾病理赔定义的标准才能赔付。

尤其我们要降低对重疾险的预期，它代表的是病情特别严重、治疗费用巨大，会极大影响家庭财务状况的疾病。

一住院就能理赔的，那是医疗险呐。

预算充足情况下，尽量选择含身故责任的重疾险产品，不要买纯消费型重疾险产品。

举个例子，小A因突发心梗去世，没坚持到医院出相应的疾病诊断，无法按重疾理赔，这种情况下：

买了不含身故的纯消费重疾险，赔不了；

买了含身故责任的重疾险，可以拿到一笔身故理赔金。

如果你是小A，你会选哪种？

3/为什么重疾险会涨价？

这就不得不提到这十年间重疾的发生率了。

保险公司在设计保险产品时，会根据历史数据和精算预测，预估未来一段时间内保险事件（如死亡、疾病、残疾等）的发生率。



精算数据显示，从2013到2023年这十年间的重疾发生率，

男性提高了50%，女性提高了100%！

而死亡率却呈下降趋势，平均死亡年龄提高了3岁。

重疾发生率提高，保司赔付重疾的概率提高，重疾险涨价是必然的。

插个题外话：

随着人均寿命不断的提升，也加快了第四套生命表的问世。这意味着此后买的养老年金，也会比当下买的养老年金交的钱多，领到手的钱少（毕竟长寿嘛）。

买保险啊，真的要趁早。

不管哪种保险都是。



根据近年来中国卫生健康统计年鉴的数据显示，部分重疾的发生年龄段有趋向年轻人的趋势，年轻人需重视自身的健康管理，不可将【年轻】视为逃避健康责任的借口。

4/怎么挑选适合自己的重疾险？

最后来讲讲挑选重疾险的逻辑。

1）看健康告知

很多客户会拿着极具性价比的产品来问我，这个产品怎么样，我都会首先问一句：

最近有没有体检报告或者就医记录？

这点超级超级超级重要！

体况永远优先于选择产品。

因为重疾险是属于保障类产品，购买前一定要看健康告知，看自己的体况能不能买。

体况好，恭喜你，随便挑，买方市场。

稍微有点体况，不好意思，卖方市场。要看哪些保司能承接我们的体况。

再好的产品，体况过不了，也是白搭。

2）看保额和预算

买重疾险其实就是买保额，保额不够，我们根本无法安心休养，甚至有可能连医疗费都不够。



重疾险保额一般建议覆盖3-5年生活开销，建议50万起。

当然也要结合个人预算。

实在是预算有限，可以选择月缴产品。

3）看保障责任

如今的重疾险分类太多了：

有单次赔付和多次赔付

有分组和不分组赔付的

有包含身故责任的和不含身故责任的

有癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔的……



基本原则：

不分组多次赔付产品＞分组多次赔（癌症单独一组）＞单次赔付产品。

其他附加责任看个人预算：

未成年人尽量挑选“少儿特定疾病额外赔付”产品；

家族有癌症病史的，可以重点关注“癌症多次赔付责任”；

保障内容越完善，理赔概率越高，相应保费也会越高。

重疾险在不断更新换代，就像手机一样，我们不可能一个手机用到老。

适时更新换代，动态配置我们的保单，也是很有必要的。



看到这图想起我在2017年配置的是2.0版本的重疾险，只赔一次轻症一次重疾。

到2020年又加保了一份6.0版本的重疾险，轻中重疾多次赔付外，还有癌症和心脑血管疾病二次赔，庆幸自己还好加保了。

4）综合考虑公司品牌/售后服务/价格

都说“金无足赤，人无完人”，这世上没有完美的人，同样的，也不存在「十全十美的产品」。

一个重疾险，不可能同时存在「公司品牌大」、「售后服务佳」、「价格便宜」这三优点，一定要在某一项做出让步和取舍。

就像一个男人，长得帅，又有钱，而且对待感情还专一，可能吗？



此图虽有滞后性，但有一定的参考意义

于我个人而言，一个保障终身的产品，我会选择第二梯队的保司产品，品牌和服务都不错，价格也相对能接受。

当然，真要追求完美的话，建议做产品组合搭配。这样既能提高保额，也能降低保费。

回到主题，重疾险涨价了，还有必要买吗？

在这里可以思考一个问题：

如果被迫中断收入3年，对你的家庭影响有多大？用数字来衡量这个影响。

冲击越大，重疾险就越不可缺少。

我想借用一下巴纳德博士曾说过的一句话：

我们需要重疾险，

不仅仅是因为有人会离去，

更是因为有人需要好好活。

平时一年拿出一部分的钱买重疾险，撬动保险公司50万保额的杠杆，远比生病时，一口气拿出自家积蓄50万或者借钱凑50万来治病，要容易得多。

只有在春风得意时布好局，

才能在四面楚歌时有条路。

愿我们都能有足够的保额过无需理赔的一生~

OK看到这里，相信你也是一个非常有耐心且对重疾险感兴趣的人，欢迎加V和我聊聊~

张倇宁微信/电话：1560271411



作者：小宁探险记