选择重疾险的避坑指南

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前面已经介绍了如何合理配置意外伤害保险《智慧护航：让意外险成为生活中的坚实防护伞》和医疗险《明智选择，轻松投保：全方位解读如何购买医疗险》今天再来一起看看选择重疾险时该注意哪些细节，请收好这份避坑指南。

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一、确定保额及保障期限

首先，保额需要足以覆盖可能的医疗费用、家庭日常开支以及其他因疾病导致的收入损失。建议至少30万的保额，如果预算充足，可以考虑更高的保额，以适应家庭负债等因素，通常建议至少能覆盖3-5年的家庭支出和治疗康复费用，但是一般建议家庭总保费支出不超过家庭年收入的10% 。



重疾险产品通常分为一年期、定期和终身三种类型。根据您的预算和需求选择合适的保障期限。如果您希望获得长期的稳定保障，终身重疾险可能是更好的选择，但是保费较为昂贵，预算不足的可以选择灵活搭配，例如买30万定期和20万终身。

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二、关注保障内容与赔付力度

     确保保险涵盖常见且高发的重大疾病，不同的保险公司对疾病的定义可能有所不同，需对比各家公司条款的具体内容。虽然病种数量是一个参考指标，但更重要的是查看是否涵盖了除行业规定的25种高发重疾之外最常见的重大疾病，而非仅仅追求病种数量多。同时，要关注高发轻中症的保障，因为这些疾病发生概率更高，实用性更强。



       除了疾病种类外，还要考虑赔付条件，如赔付比例、等待期、犹豫期等。轻症和中症的赔付比例建议分别在30%以上和45%以上。不同产品的赔付比例可能存在差异，例如轻症、中症赔付是否按一定比例递增，重疾赔付是否一次性全额给付等。

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三、关注赔付间隔期及豁免条款

选择重疾险时，应关注赔付间隔期，间隔期越短意味着赔付限制越少，对被保人更有利。建议选择重疾多次赔付间隔期在180天或一年，轻症和中症无间隔期赔付的产品。选择多次赔付的产品时，注意分组标准和每次重疾赔付的间隔时间。



查看是否有投保人或被保人豁免功能，即在发生特定事件（如身故、重疾或失能等）时，后续保费可以得到豁免，但仍能享受原有的保障。最好选择包含轻症豁免的保险产品，一旦患了合同约定内的轻症，剩余的保费不用再交，而重疾保障不变。

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四、最大诚信原则与投保时机

      投保时应本着最大诚信原则，如实填写健康告知，包括健康状况、年龄、过往病史等。 投保时务必如实做好健康告知，隐瞒可能导致未来理赔受阻，那就得不偿失了。详细了解并遵循保险公司的健康告知要求，如果有既往病史或家族病史等情况要特别留意。



       尽早投保可以享受到更低的保费和更长的保障期。同时年龄和健康状况也是影响投保的重要因素，如果预算充足，可以考虑包含身故责任的重疾险 。还要考虑产品灵活性，例如是否可以根据需要调整保额或者增加额外的保障选项，随着生活阶段的变化，灵活调整保障计划等。



     最后就是要根据预算选择合适的保费，权衡消费型重疾险（纯保障）与返还型重疾险（带有储蓄性质）的优缺点。还要考虑缴费年限和方式，长期缴费可以减轻短期内的经济压力，但也可能影响总保费支出。



如果您对购买重疾险的过程有任何疑问或不确定的地方，建议咨询专业的保险顾问或保险经纪人。还是那句话选择一位靠谱的保险经纪人才是最重要的，因为新产品层出不穷，永远也对比不完。对保险感兴趣的朋友，欢迎扫码进群自由交流哈。



作者：心有猛虎啊细嗅蔷薇