[市场最全]6个维度,全面对比香港8大保险公司的热卖储蓄分红险产品

寒郁轩良

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4

月

20

日








香港热卖储蓄分红险
2024年，市场热卖的香港储蓄分红险产品有：

①香港友邦——盈御多元货币计划3
②保诚保险——隽富多元货币计划③宏利保险——环球货币保障计划④富通保险——匠心传承储蓄寿险计划⑤富卫保险——盈聚环球寿险计划⑥永明保险——万年青星河尊享⑦安盛保险——挚汇储蓄计划⑧万通保险——富饶千秋

今天大师兄将从这以上保险公司的保证收益+预期总收益、早期提取、分红实现率、产品功能、保司历史以及市场占有率这6个维度，通过详细数据，为您全面对比香港8大保险公司的主流分红储蓄险产品，赶快收藏起来吧！



一、保证收益+预期总收益

保证收益



预期收益。



二、早期提取对比

①566：自第 6 年开始每年提取总保费的 6%
伴随各家保险公司产品的接连更新升级，储蓄险提前领取的年限愈发向前推移，甚至在缴费尚未结束时就能够进行提取。
目前保诚已然支持566 提取，后续还会持续更新，而宏利当前仅能进行 565 提取。
永明＞富通＞万通＞友邦>保诚（预估）＞安盛＞富卫＞宏利（提取少）


②. 从第11年起每年提取总保费的8%
永明＞富通＞万通＞安盛＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫



三、分红实现率

上面的第一、二点均为预期收益测算，那么我们最终实际能够获得多少收益呢，分红实现率这一指标就显得极为关键了！
保险公司的所有分红保险产品都必须每年公示分红实现率/总现金价值比率，也即保单的实际分红与预期分红的比值，客户能够通过保险公司的官方网站查询每年的分红履行状况。实现率越高，预期收益便越高。




四、产品功能对比






五、保险公司历史




六、23年前3季度各家保险公司市场占有率

2023年前3季度总保费排名：友邦＞宏利＞富通＞保诚＞富卫＞安盛＞永明＞万通
2023年前3季度标准保费排名：友邦＞保诚＞宏利＞安盛＞永明＞富通＞富卫＞万通



总结：全面对比后可知，每家保险公司的分红储蓄险实质上都大体相同，从该产品最为核心的指标——预期总收益，就能够极为清晰地看出，也就是本文第一点的表格所示。我们能够发现，各家的预期总收益实际上无论在任何时间维度，几乎都是十分相近的。


这里面的底层逻辑是：

1. 分红储蓄险实则是一个相对简易的产品，它与保险关联不大，无需精算之处不多，它就是一个长线投资账户。

2. 此投资账户的配置逻辑亦甚为简单，鉴于追求的是超长线回报，所以核心策略即为跟随市场便可。

因从长线来看，股票收益为 8%，债券收益为 5%。那么只要配置 70%资产于股票，30%资产于债券，那长线的预期收益便是 7.1%，你们看是否即为各家分红储蓄险产品给出的数值？

3. 故而这款产品并不需多强的投资能力，并且投资经理们不会也不敢胡乱折腾，因为一旦错过某个核心上涨时段，或许最终收益就会相差甚多。所以就逻辑与历史数据而言，拉长来看，各家保司呈现的结果不会有大差别，除非在管理上出现问题。


那香港分红储蓄险的价值是什么，以及如何选择呢？

1. 借助投资全球的股票、债券及不动产市场，降低了单一市场的不确定性，融入了全球资本增值进程。
2. 它通过舍弃了短期流动性，获取了长期相对高收益的确定性，展现了延迟满足的价值所在。
3. 客户通过支付一定的成本（实际是在收益中扣除了保险公司的成本与利润），得到了全球资产配置服务以及丰富的产品功能，如财富传承和分配功能，甚为合理。
4. 产品核心功能差别不大，那么具体如何选择就各有所好了。有人注重创新功能，有人看重稳健历史，有人关注服务体验，亦有人只看眼缘。
5. 然而对于越来越早的提前领取期限这一创新功能，大师兄持保留态度。虽说给客户提供了更灵活的选择，可实际上却违背了分红储蓄险的初衷，也会极大地影响产品的长线收益，得不偿失。倒不如另外专门配置一些中短期现金流产品。


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作者：港险大师兄