年金险的7个“陷阱”,不懂别乱买

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不管是迫于养老焦虑，还是稳健理财渠道的匮乏，年金险的热度不断攀升，颇受青睐。

随着报行合一的落地，一众年金险产品将离我们而去，



但很多人不知道的是，投保年金险有很多门道和讲究，稍不注意就容易踩坑！

乖小保特地梳理了年金险最常见的8大陷阱，赶紧来避坑吧。


一、已经交了社保养老金，还要买商业养老金吗？

答案是肯定的。

这俩的共同点在于：都是按年或者按月交钱，等退休后就有被动收入。

不同的是，社保养老金由国家主导，可以理解为靠国家养老。

但根据官方数据统计，2021年时，我国社保养老金的平均替代率只有43.6%。

也就是说，退休后，很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半。

所以想要追求更高质量的退休生活，得适当补充商业养老金。它能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。


二、怎么看一款养老年金，是否值得买？

核心得看这四点：

1、每年能领多少钱？

不同年龄、不同缴费年限、不同产品，每年可领取的钱是不一样的。

所以，按照理想投入计划，哪个收益高选谁就ok。

2、是否有保证领取？

简单说就是「一定能拿到钱的年数」。

比如保证领取期为20年，如果只领5年便身故了，此时，保险公司会将剩余15年未领取的年金给到家里人。

所以，保证领取期越长，越能保障长期收益。

3、身故能赔多少？

一般养老年金都会有身故责任。

比较优秀的产品，无论啥时候都能赔一笔钱。一般来说，可能保障就持续到70-80岁左右。

4、内部收益率(IRR)高不高？

和增额寿一样，想知道产品的真实收益，算下IRR一目了然。

其他方面，基本属于锦上添花。

类似什么万能账户、投保人豁免、养老社区等等，有也不错，没有，也没关系~

挑选时，可别为了这些而本末倒置。


三、养老年金险，选多少岁领钱比较合适？

领取年龄一般分为：

男性可选 60/65/70 岁；

女性可选 55/60/65 岁。

这个领取年龄是固定的，不会像社保、个人养老金那样，会因为延迟退休而调整。

那么选多少岁领更划算呢？

还是以某产品来举例，30岁女性年交5万交10年：



如果选55岁领，将来每年能领4.64万元；换成60岁领的话，就是5.76万元。

一直领到100岁，差距如下：

55岁开始领，共领取2138057元；60岁开始领，共领取2364245元。

虽然少领了5年，但居然多领到了22.6万元。

所以，越晚领钱，能领到的养老金更多。

但是吧，有些朋友买养老年金，就是为了早点退休领钱。

那就可以早点准备，给够它复利增值的时间，也能做到早点退休。


四、养老年金险有健康要求吗？

一部分产品是有健康要求的。比如会问到恶性肿瘤、白血病、脑梗等情况。



但也有一些产品，没有健康告知。只要符合投保年龄和职业，就能买。

入手前，一定要确认好有无健康要求。

另外，选多少年缴费这个问题，我觉得需要看个人的实际情况。


五、缴费期限，越长越好？

在投保年金险时，很多人想着尽量把缴费期拉长，这样可以分担缴费压力，而且保费又不会受通胀影响涨价。

但其实论收益，缴费时间越短越好。

另外，选择短期缴费，还有其他隐形优势：

1、提前做好资产隔离，婚前就把保费交完，万一离婚，保单利益不会被分割；

2、不用担心后期资产变故，临时交不上保费。

那该怎么选呢？

如果，手里留有一大笔钱，且怕未来收入不稳定，可以选短交费期。

如果是上班族这样收入比较稳定的人群，可拉长缴费期。


六、收益太慢，轻易退保！

年金险的产品逻辑，就是利用时间的复利，获取较高的增值收益。

封闭期长，是它的特色。

但经常有些消费者，投保前只听进去了保险销售对它的收益演示，却没理解透背后的逻辑。

投保后没几年，发现保单价值迟迟没涨到自己预期，又没有足够的耐心，就着急想退保。

并且还以为退保就是，把之前交的保费原原本本退回来，实际上是退回当年度保单对应的现金价值！

而在回本前，都会承担本金损失，哭都来不及！


七、养老用，选年金险还是增额寿？

这得看你的养老目标，是否坚定。

如果只是想存一笔钱，将来可能用来养老，也有可能用于其他，那更推荐买增额寿，灵活性比较好。

但要是这笔钱单纯就是为了养老，还是买年金险更靠谱。

不难看出，养老年金险的优势，就在于固定领取。

可以为我们将来的退休生活，提供一份稳定的现金流。

作者：乖保视听