重疾险这也不赔那也不赔,那么多坑!为什么还有那么多人买?

我是的十八簿

要说保险产品里，最麻烦的还是重疾险了

不仅保障责任多，保险条款更是如天书，出险了还要莫名其妙的被拒赔。

上知乎一搜重疾险，总会弹出这样的问题：



这类问题的热点一直居高不下，说明重疾的“坑”已经在人们内心“挖”的很深了。

但是，买它的人，却一年比一年多。

一边疯狂贬，一边难割舍，到底是为啥？其实保险的坑，源于对保险的不了解就冲动消费，导致踩坑。

今天就扒一扒重疾险的坑到底在哪里？



                    一、为什么大家觉得重疾险很坑？

1、重疾险价格贵

比如说给孩子买一份重疾险，一年下来就得大几千，大人买就更贵了。（看图）



保终身，20年缴费，30w保额，每年保费要交7816.82，确实贵！他的保障更好了吗？并不见得。

有的重疾险很贵，但并不是所有的重疾险都很贵！

那么问题来了，在保障相同的情况下，买了贵了1倍，算不算踩坑？

有的人会说，如果买重疾买品牌效应，就不算贵。

品牌的意义，无法在保险身上体现，无论多大品牌的保险，赔多少，都是保险合同白纸黑字约定的。

品牌的意义，只是为了降低销售难度，或者高收入家庭的追求。

对于我们普通人来说，就是一个“坑”！

综上可见，如果一不小心买到了很贵的重疾险，这个坑就是保费贵，杠杆低。

2、买了重疾，出险无法申请理赔

买了贵的重疾险还不是最坑的，最坑的买了很贵的重疾，到头来用不上！

就是买了重疾，出险时，无法向保险公司申请理赔，保险公司拒赔！

具体理赔原因有哪些呢？直接给结论：

一是违反健康告知投保重疾险

投保人在填写自身健康状况说明时，隐瞒体检异常情况，硬着头皮带病投保，假设可以躲过健康告知成功带病投保，但是在理赔时，会进行核赔，在投保时就隐瞒患病事实，存在不如实告知情形，某保险公司可据此免赔。

举个例子：齐先生知道自己，患有甲状腺结节，被保险业务员忽悠，投保时，“健康告知”询问事项，勾选结果都填写为“否”。

齐先生出险时，请求保险公司依约赔付，由保险公司核保，隐瞒患病事实，保险公司有权拒赔。

这才是保险公司拒赔的原因！

二是不在保障范围内

很多人买保险时，听亲戚朋友推荐，盲目跟风，“一张保单能保所有风险”。这怎么可能，哪有那么好的事情。

举个例子：保险业务员忽悠你买了一份理财险，生病理赔时，保险公司拒赔，因为理财险不保障疾病。

这就是保险公司第二个拒赔的原因！

三是申请理赔流程不标准

比如有的人去了私立医院就医，除了高端医疗险，其他保险都是保障公立医院就医，去错医院拿到的医疗单据，保险公司是不认可的。

所以以上可见：违反健康告知买保险是一个大坑，不懂保险就轻易买保险也是一个坑。

那么，重疾险是真的很坑吗？其实也不然。

来看一下2021年，各家保险公司的理赔数据，保险理赔概率都达到了98%+，剩余的1-2%就是由于以上三点原因造成理赔失败，看完还觉得理赔难吗？





        二、明明知道重疾很坑，为什么还有很多人去买？

这就回到的文章最初的问题，大家明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人购买？

我想无外乎有这样几个理由：

1、重疾的发生概率高

据卫生部的数据统计，人一辈子罹患重疾概率高达74.62%！（看图）

以20岁男性和女性为例算，患重疾的概率。





根据目前公布的数据进行统计，整体来说，男性一辈子患重疾概率平均是74%，女性平均概率是68%。

大病不止也属于老年人，近年来重疾也存在年轻化的趋势。

19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍，还有我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。

2、只有医保/医疗险，远远不够

随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，变成了可控制的，28种重大疾病的平均5年生存率接近60%。

不少癌症通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，甚至让患者与癌症和平共处很多年。

提高治愈率，这就需要良好的治疗条件和经济基础，就是得有钱。

我们可以看看，银保监会规定的28种重疾治疗费用一览表：



那我有医保，在买份医疗险够吗？远远不够。

医保好：但总有钱报不了

医疗保险的定位是“普惠”性质，主要用来解决基础的医疗费用报销，福利虽好，报销额度低、报销范围小、还有封顶线等限制。当大病来临时，它的报销就显得捉襟见肘了。

好比：一些治疗重疾需要的抗癌药、进口药、昂贵药等，医保无法报销这时候就需要自费。

用来治疗癌症的靶向药帕博西尼，一盒21粒，3万块，医保无法报销。

医疗险：无法防止大病导致的现金流断裂

医疗险：看病花了多少钱，就报销多少钱，主要目的是用于支付看病的医疗费用，报销社保无法报销的那部分，但是有一万的免赔额。

重疾带来的，不仅仅是医疗费用。大病至少2-5年才能治好，治疗期没法上班，工资也就没了，假设年薪10万，治病3年，就损失30万；但房贷、车贷、孩子学费、父母的赡养费…不会因为生病就消失。



因此就需要配置重疾险作为补充，如果重疾险有足够的保额，就可以很好的解决这部分问题。

所以以上可见：只配置医保和医疗险远远不够。

对待重疾，一方面我们要做到“明明知道重疾险很坑”，但是还要了解重疾险“真正的坑”。

另一方面也要积极预防、尽早干预，做好经济储备，每个家庭可以根据自身需求和财务状况，购买适合的重疾险，通过保险给家庭构建一道安全防线，能够在风险降临时减少损失。



                三、如何挑选重疾险？才不会被坑?

看完以上的内容，大家都知道重疾险“坑”的原因了，也知道大家为什么都会去买，那如何买重疾险，才不会被坑呢？

1、避开这两种保险，就能避开80%的坑

（1）、“生病能赔，身故也能赔”的捆绑型重疾险

听着是不是很好，美其名曰：“生了病能赔，身故也能赔”，这个是重疾险最大的坑！

这种产品的设计是抓住了客户担心没有出险，损失保费的心理，即便重疾理赔没用上，身故理赔就用上了，怎么都不会亏的感觉，但事实真的如此吗？（看例子）



① 捆绑身故：重疾险和寿险的保额是共用的。换句话说，赔付过重疾保额以后，身故保额就自动终止了。

当重疾险赔了20万，身故后只能赔付1万；看似交了两份钱，实则只用到了一项保障。

② 捆绑长期意外险：保额15w，每年缴费585元，但是市面上很多的意外险，同样的保额，只需要每年一百多。

③ 价格贵：身故和重疾捆绑的方式，让重疾的保费直接上浮了约五到七成，但是保障并没有变好。

（2）、“有病赔钱，没病返本”的两全保险

跟前一种保险的坑相比，两者相差无几。有病治病没病返钱的两全保险坑在哪里？

两全保险也叫返还型保险，保死又保生，出事了赔钱，没出事还能返钱，好像白嫖了保障，这个设计思路非常符合人性，听起来简直赚大发了。

有病治病、没病返钱的两全保险坑在哪里？以下图为例，具体分析：



坑一：满足两个条件才能返还：①活到70岁，②中途不能发生重疾理赔，人生太漫长了，谁都不能确保保险期间不会发生重疾理赔现象，一旦出险，就不能返本。

坑二：附加“返还”责任，保费贵了一大半，如果把这笔钱放到靠谱的理财渠道里，几十年后拿到手的钱不是更多吗？

钱都让保险公司从中赚了，咋不能上赶着去为保险公司做业绩呀。

2、除此外，这些地方也要注意：

（1）保定期还是保终身

其实保定期和保终身，最大的区别就在于保费和保障期限。

保费

一般来讲，同一款产品，投保条件相同的情况下，保定期的价格相对便宜，而保终身的价格相对更贵。

保障期限

保定期重疾险：提供一定期限内的重疾保障，比如保1年、10年、20年、30年或者是保障到特定年龄：保至30岁、保至60岁、保至70岁等。只保障某一特定时间段，合同到期后保障就没有了。

保终身重疾险：提供终身重疾保障，活多久保多久。

在保费相同的情况下，重疾险要选定期还是终身？

保定期的重疾险，它的优势是保费低、杠杆高，和保终身的重疾险相比可撬动的保额更高，同时还可以大大降低投保人的保费压力。

以30岁男，年预算3000元左右，交30年，保终身和保至70岁对比：



同样是3000元左右预算，保至70岁版本的保额可以做到45万元；保至终身只有30万元。

劣势：合同一旦到期保障就终止了，之后很有可能会因年纪或身体疾病等情况很难再买到保险。

在保额相同的情况下，重疾险选定期还是选终身？

直接上结论：

预算充足的朋友一定要优先考虑保终身的重疾险，早买早安心；

预算不多的情况下，可以优先做高保额，选择保定期的重疾险，等未来经济状况好转，身体条件相对健康时，再尽早给自己补充一份保终身的重疾险。

从一定意义上说，其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。

（2） 要不要附加身故责任

我们以终身重疾险为例，将产品分为以下两类：



消费型重疾险：只有患合同约定的疾病，保险公司才会赔钱，不得病就不会赔，如果在保障期间身故，一般可以退回保单的现金价值。

储蓄型重疾险：患了合同约定的疾病，或者身故了，都可以获得赔付。

相比之下，很多人会觉得，储蓄型更划算，身故/疾病都能保，一辈子没生病，身故后也能得到一笔钱。

实际上，这类产品有 2 个明显不足：

通常重疾和身故共用保额：重疾和身故仅能赔付其一，比如赔了重疾之后，就不再赔身故了。

保费不便宜：因为多了身故责任，所以保费也会比单纯保障疾病的重疾险要贵得多。

例如上图：30 岁男性买 50 万保额的，保终身，分 30 年交，不附加身故是 5430 元，加上身故则要 8955 元，足足贵了 3 千多。

所以，买重疾险时，优先买消费型重疾，也就是不带身故的，如果需要身故责任的，去另外购买一份定期寿险。

（3） 选择多次赔付，要注意疾病是否分组

从理论上来讲多次赔付型重疾险：不分组＞分组重疾险。

为什么要推荐不分组多次赔付的重疾呢？

如果不幸得了一次重疾，身体的免疫力下降，发生二次重疾的概率将大大提高。癌症存在很高概率的转移，复发。

选择不分组多次赔，我们可以得到更多的保额。

以图片来简单概括一下：



将糖果按组串好，只能吃某串中的一颗，比如吃过一颗橘子那这一串橘子就不能再吃了（即每组只能赔付1次）。



将所有水果堆在一起，随机食用，比如吃过一颗橘子，还可以再吃其他橘子以及其他种类的水果（即第一次理赔过后，还有多次理赔机会）。

举个例子：患者因急性心肌梗塞得到了重疾理赔，然而其血液动力学不稳定、血管条件不适合介入治疗，未来就可能需要进行冠状动脉旁路移植术（即心脏搭桥手术）。

对比前面分组示例，如果在分组多次重疾中，案例中的两种疾病往往在同一组，只能理赔一次。

而如果是不分组多次重疾，则是可以真正获得多次赔付。



                   四、2024年，重疾险买哪些最好？



首选达尔文9号，其次是超级玛丽10号，大品牌首选是i无忧2.0，接下来我们分一下选择他们的理由。

成人重疾险，高性价比首选——达尔文9号

优势：

1、“重疾0元购” 可选保障

新增的“重疾0元购”条款，颠覆传统赔付逻辑，承诺在缴费期内若被保险人罹患重疾，将全额退还已交保费。

得益于自带的被保人豁免功能，出险后剩余保费无需缴纳，但保障依然有效，相当于免费享有重疾保障。

2、打破同组轻中症赔付限制

重疾赔完，仍允许赔付同组内的轻中症赔付，打破了传统重疾险仅赔付不同组别轻中症的常规。

比如恶性肿瘤重度，对应轻中症是恶性肿瘤-轻度和原位癌，如果小王第一次患了肺癌-重度，满足相应间隔期后再患肝癌-轻度，达尔文 9 号能赔，而其他产品不行。

3、60岁前赔更多

在60岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，可以分别额外赔付80%、30%、20%，买50万保额，最高就能赔到90万，45万，25万。

4、保障加码，不加价

30岁，30万保额，30年交，基础保险(重症+中症+轻症)，男3153/年，女2934/年。

可以看到，在保终身的情况下，达尔文9号的价格是最低的，真正的做到了保障加码，价格更低。

缺点：

要说缺点可能就是它保障期限了，只能选择保障终身，对于预算有限的朋友，不太友好。

总结：

总的来说，达尔文 9 号，创新“重疾0元购” 可选保障，不仅保费更便宜，还取消了行业重疾理赔后轻中症分组限制，更好理赔，是为成人高性价比首选产品。

如果预算有限，想保至70岁——超级玛丽10号

优势：

1、癌症保障好，癌症多次赔

癌症医疗津贴：

首次重疾为癌症，那么每间隔1年之后，可以享受癌症状态的二次赔付，赔偿比例分别是40%-50%-30%，最多三次。

首次重疾为非癌症，那么首次间隔180天即可享受癌症保障。此项责任累计给付为3次。

癌症多次给付责任：

前3次赔付比例一样，赔付完3次之后，之后每间隔三年，均可再次针对癌症赔付50%保额，次数不限。

2、二次重疾赔更快，同种重疾也能赔



不管第二次重疾发生的是不同种重疾还是同种重疾，都能赔付。

被保人60岁前，确诊重疾重疾之后：

满3年，再次确诊同种重疾，赔付120%保额；

满1年，再次确诊非同种重疾，赔付120%保额；

3、保至70岁，价格便宜

我们直接测算一下保费，30岁，30万保额，必选责任，30年缴费，保障至70岁：2025元(男)/1836元(女)。

缺点：

超级玛丽10号唯一的缺陷就是不能附加特定心脑血管疾病多次赔保障，但是如果没有抽烟喝酒的情况，或者家族中没有既往病史，可以不用在意。

总结：

超级玛丽10号基本上适合于大多数身体健康的人群，不论是你想要价格便宜，还是追求如疾病关爱金、重疾保障好等，超级玛丽10号都可以满足你。

大品牌首选——i无忧2.0

优势：

1、由中国人保承保，公司实力强

中国人保（PICC），大家都不陌生，和共和国同龄的保险公司，成立于1949年。

中国人民人寿保险股份有限公司是中国人民保险集团旗下的重要成员成立于2005年11月10日，截至2022年末，公司总资产5782.45亿元，妥妥大公司。

2、可选保障灵活（疾病关爱金和身故责任）

疾病关爱金：

60周岁前初次确诊；重疾，额外给付80%保额；

中症，额外给付30%保额；

轻症，额外给付10%保额；

身故/全残：

以18岁为限：18岁前赔偿已交保费，18岁后赔偿保额；

可选保障方面还是比较全面的，实用性也高。尤其是身故责任，要不要附加自己说了算，并非强制捆绑，所以保费也在可控范围之内。

3、健康告知与核保宽松，带病也可投保

通常重疾险都会问到近1年或2年，是否有多项检查异常的情况。

而人保i无忧2.0重疾险就没有健康检查异常的询问。

对肺结节、甲状腺结节、乙肝等这些常见病人群非常友好，符合要求可直接投保，这也是这款产品最大亮点之一。

缺点：

保70岁最长只有20年缴费期，与30年相比，缴费可能会多一点，缴费期限越长越便宜。

总结：

如果对大公司有偏爱，有一定的健康异常体况，又要兼顾重疾险的性价比，那人保i无忧2.0一定是首选。



                                  五、写在最后

总的来说，重疾险在关键时刻能发挥很大的作用，认为重疾险有“坑”的小伙伴，实际上是没有挑选到一款适合自身需求的好产品。

大家可以点赞收藏，大家以后如果有关于重疾险的任何疑问，可以直接到文章中去找答案，当然也可以私信我。

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作者：天眼保测评