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作者：袁哲（袁工），坐标广州，华南理工大学（985）工学硕士/学士，2024年全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、目前已达成2025年MDRT，公司业绩前1.5%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。
服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案
“认真把关健康告知”，是对客户负责的第一步
想快速了解袁工和明亚，可以看《您好，请花1.1分钟时间认识我》
致搬运袁工文章者的声明《当被抄袭发生在自己身上，既开心，又担心…》
目前在售养老年金&增额寿有哪些：
《4月份产品在售养老年金汇总（含销售区域、投保规则等）》
《5/10年交·增额寿·汇总（含销售区域）2024.04.02》
《爆款推荐，高领取+终身有现价（可退保、身故可赔付）的养老年金》
《富德生命人寿增值服务介绍》
袁工自己的养老年金规划：
《60岁开始，我每个月会准时收到7笔“工资”》
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养老年金不为人知的意义：
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养老年金实用建议：
《超实用！如何快速筛查出适合自己的养老年金》
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养老年金 or 增额终身寿：
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《养老年金 or 增额寿，养老选哪个？》
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增额终身寿：
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《增额寿每年减保20%限额，具体是怎么样的？》
《类增额寿的养老年金，有什么优势？》
《巧用增额寿，闲置资金→安全资产》
《巧用增额寿，闲置资金拥有保底增速“下限”》
万能账户：
《“万能账户”是啥？有什么用？》
保单贷款：
《保单贷款挺好用，很多人还不知道…》
01
本文内容摘要
养老年金保险不同于增额终身寿险，它提供的是一辈子领取不完现金流的保障功能，这是其他任何金融工具所无法取代的。
想要退休后的几十年里每个月活着就能领到钱，唯有养老年金保险可以实现。
袁工自己就是养老年金的深度爱好者，已经给自己和太太买了7份养老年金了，
不同年龄群体，养老年金方案是怎么样的？
本文主要介绍43岁群体可参考的养老年金方案，以供相同年龄群体参考：
方案：43岁女性，5万x10年，55岁领取
注意：一旦到了46岁，女性想要55岁开始领取，基本上只能选择5年交，无法选择10年交了。
如想按照自己所在区域可销售产品、实际年龄和保费预算测算，可以联系袁工做进一步咨询。
02
方案：43岁女性，5万x10年，55岁领取
43岁女性，年交保费5万元，交费期10年，总保费50万元，55岁开始领取。
（1）55周岁以前
连续按约定交完10年保费共50万元后，耐心等待。
前期现金价值较低，通过“退保有损失”来保障这笔钱可以专款专用，留到老年时期使用。
任何时候身故都有保险金赔付。
任何时候都可以保单贷款，最大贷款金额为80%现金价值。
PS：关于保单贷款，可以看袁工文章《保单贷款，低成本便捷的资金周转》。
（2）55周岁以后
55岁开始，每年领取养老年金31,700元（月领取2,695元），领取终身。
PS：如果暂时不需要用到这笔钱，可以选择先不领取养老金，而是转入万能账户，实现二次增值。关于万能账户，可以看文章《万能账户，究竟是什么？》。
70岁时，累计领取51.73万元（超过总保费50万元），现金价值还有28.91万元可随意支配；
75岁时，累计领取67.90万元，现金价值还有23.70万元可随意支配；
80岁时，累计领取84.06万元，现金价值还有18.82万元可随意支配；
85岁时，累计领取100.23万元（超过2倍总保费），现金价值还有14.90万元可随意支配；
88岁时还生存，额外一次性领取祝寿金31,700元；
90岁时，累计领取119.57万元，现金价值还有8.89万元可随意支配。
任何时候身故，保单剩余现金价值赔付给到后代。
任何时候都可以保单贷款，最大贷款金额为80%现金价值；
特殊情况下想退保，可以一次性取回所有的现金价值。
要不要考虑退保？
买养老年金自然不会随意退保，但是一旦遇到特殊情况，比如85岁罹患重疾预期寿命不乐观，如果退保比活着领钱，可以从保单获得更多利益，此时退保可能就是更好的选择。
例如，85岁时有需要可以退保取出14.90万元，相比活着每年领钱3.17万元，可以一次性提前拿到未来4.7年的养老金，此时退保就属于更有利情况了。
利益演示
03
有对比，才知道“养老年金”有多划算
50万元总保费，每年领取31,700元（月领取2,695元），领取15.7年才超过总保费，好像不划算？
很多人觉得养老年金不咋地，是因为不了解养老年金的价值，我们不是为了追求多快领回总保费，而是为了这笔钱一直领不完。具体可以看袁工文章《领不完的生活费，大家买养老年金的原因》。
没有对比就无法凸显优势，如果我们是50万元现金用于55岁以后养老，会怎么样呢？
1、假如每月花2,695元，50万现金在15.46年里就花完了，考虑一些无风险收益，可能17至18年（73岁）就花完了，以后都没钱领了。
同样50万总保费，养老年金是可以每月领取2,695元一辈子，无论是活到85岁、90岁，甚至100岁，只要活着就可以领钱。
2、假设活到85岁（未来大概率可实现的人均寿命），55岁到85岁这30年里，50万元现金严格控制花销，每个月只能花1,388元。
而养老年金每个月都是2,695元到账，超过85岁还可以一直领。
从以上两方面看，养老年金是不是很有优势？它不需要我们花费任何时间精力去打理这笔钱，每个月养老金自动到账，提供的是老年生活费不中断的内心安全感。
04
如何联系袁工
如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，可以添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。
作者：斜杠袁工 |
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发表于 2024-4-26 13:34:17