【明爱金彩养老年金2.0强势回归】关爱次标费率,相比标体至多返还21%养老年金

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「张秋香」总第783篇原创文章

2023年第151原创



明爱金彩曾经火遍大江南北，如今明爱金彩2.0强势回归。这个年底果然是养老年金产品更加火爆的季节。

长城明爱金彩2.0版养老年金一句话概况：

这是一款三种体况对应不同费率，身体不健康反而能买且能多返还21%的养老年金的一款别出心裁的养老年金产品。

除此之外，明爱金彩2.0养老年金在原版基础上扩展了变更返还年金时间至80周岁前，标体情况下可以享受在80周岁前均可灵活切换养老年金返还方案。可以说是灵活到爆炸。迄今为止是头次见到这样的选项。

同时保单创新在前5年还可延长缴费期，保单前10年可以增加保额，也就是合同支持缴费期限变更和加保。

具体的优势多多，下面我们还是老规矩，先带大家了解一下产品的基础功能，再给大家专门介绍产品优劣势吧！

01

投保规则

1、投保年龄：出生满30天至69周岁（含）

2、保险期间：终身、保至85周岁

3、险种名称：长城明爱金彩2.0版养老年金保险

4、交费方式：年交、趸交

5、交费期间：趸交、3年交、5年交、7年交、10年交、15年交、20年交、30年交

6、投保职业：1-6类可投保

7、起投门槛：最低保费10000元起投，超过部分须为1000元整数倍

8、附加险：可按需求选择是否附加医疗、意外、住院津贴、御鳞君养老年金（2023)、投保人豁免保费重大疾病保险F款。

也就是还是可以附加投保人重疾豁免保费功能的，适合父母给子女投保，或者夫妻互投使用。

02

产品保障功能

明爱金彩2.0养老年金保险产品分为四套方案，也可以理解为一款产品四个版本。

一、保障方案一

养老年金选择按年返还时，每年给付基本保额作为养老年金，给付终身

选择按月返还养老年金，每月可返还基本保额8.5%

方案一的版本为保证返还保费版本，在返还养老年金后现价为0，返还的更多一些，如果在身故累计返还的养老年金每月达到累计已交保费是可以以身故受益金的形式赔付给受益人的。

身故保险金：已交保费/现价较大者；如果是返还养老年金前身故给付累计已交保费或现价较大者；如果是返还养老年金后身故，给付累计已交保费和累计已返还养老年金的差额或合同现金价值较大者。

二、保障方案二

养老年金选择按年返还时，每年给付基本保额作为养老年金，直到合同期满

选择按月返还养老年金，每月可返还基本保额8.5%，直到合同期满

（1）男女都可以获得贺寿金

如果被保险人是男性的，合同期满，可以一次性给付相当于基保额*536.83%的贺寿金

如果被保险人女性的，合同满期可以一次性给付相当于基本保额*611.837%的贺寿金

需要注意的是这个贺寿金是合同期满时，被保人生存的情况下给付的，直接给付给被保险人。

身故保险金：已交保费/现价较大者；如果是返还养老年金前身故给付累计已交保费或现价较大者；如果是返还养老年金后身故，给付累计已交保费和累计已返还养老年金的差额或合同现金价值较大者。

三、保障方案三（20年保证返还版本）

若被保险人在对应的保证给付期内身故，向受益人一次性给付保证给付期间内应给付未给付的养老年金

养老年金给付方式为年返还时：20*基本保险金额-已返还的养老年金

养老年金给付方式为安月给付时：20.4*基本保险金额-已返还的养老年金

如在保证给付期间届满后身故，不承担给付身故保险金责任对应保险期间届满后现金价值降为0元

四、保障方案四（25年保证返还版本）

若被保险人在对应的保证给付期内身故，向受益人一次性给付保证给付期间内应给付未给付的养老年金

养老年金给付方式为年返还时：25*基本保险金额-已返还的养老年金

养老年金给付方式为安月给付时：25.4*基本保险金额-已返还的养老年金

如在保证给付期间届满后身故，不承担给付身故保险金责任对应保险期间届满后现金价值降为0元

03

投保示例

一、保障终身投保示例

41岁女，选择5万*10年交，并选择60岁开始返还养老年金，选择保障终身，分别按计划一、计划二、计划三，计划四，四个不同的版本进行投保示例演示：

（1）计划一：保证返还保费版本

60岁开始返还养老年金，每年可返还42300元，可返还终身

累计返还到85周岁累计可返还109.9万（2倍累计已交保费）

累计返还到90周岁累计可返还131.1万（2.62倍累计已交保费）

累计返还到100周岁累计可返还173万（3.46倍累计已交保费）



（2）计划二：保证85周岁，满期返还贺寿金

41岁女，选择5万*10年交，并选择60岁开始返还养老年金，选择保至85周岁，分别按计划一、计划二、计划三、计划四，四个不同的版本进行投保示例演示：

60岁开始返还养老年金，每年可返还42300元，可返还至85周岁（返还25年）

累计返还到75周岁累计可返还67.6万

累计返还到80周岁累计可返还88.8万

累计返还到85周岁，合同期满，前面累计返还了25年，累计返还了105万，到85周岁满期还可再返还25.8万贺寿金，累计返还131.63万。



（3）计划三：20年保证返还，保证返还保费版本

41岁女，选择5万*10年交，并选择60岁开始返还养老年金，选择保障终身，分别按计划一、计划二、计划三、计划四，四个不同的版本进行投保示例演示：

60岁开始返还养老年金，每年可返还39650元，可返还终身

累计返还到85周岁累计可返还103万（2倍累计已交保费）

累计返还到90周岁累计可返还130（2.62倍累计已交保费）

累计返还到100周岁累计可返还162万（3.24倍累计已交保费）



（4）计划四：25年保证返还

41岁女，选择5万*10年交，并选择60岁开始返还养老年金，选择保障终身，分别按计划一、计划二、计划三、计划四，四个不同的版本进行投保示例演示：

60岁开始返还养老年金，每年可返还37100元，可返还终身

累计返还到85周岁累计可返还96.4万（1.92倍累计已交保费）

累计返还到90周岁累计可返还115万（2.3倍累计已交保费）

累计返还到100周岁累计可返还152万（3.04倍累计已交保费）



04

产品特色解析

一、四套方案灵活选择，满足个性化养老需求

方案一：保障终身，保证返还保费

方案二：保定期，保至85周岁，满期返还贺寿金，保证返还保费

方案三：保证返还20年版本，返还养老年金期间有现金价值

方案四：保证返还25年版本，返还养老年金期间有现金价值

二、返还养老年金前可变更方案类型、返还养老年金的时间

四套返还养老年金的方案，不管我们选择了哪个方案，在返还养老年金的前5年，都可以进行方案的灵活变更

按年返还、按月返还是可以终身进行变更的。这也是一大创新和突破，在老版本几乎上进行的升级，同时也是行业内的一个创新和突破。

三、可搭配热销万能账户金麒麟

金麒麟万能账户追加扣1%手续费，第二年返还1%，里外里等于0手续费，这个万能账户以往也是非常受到市场的欢迎。在利率持续走低的今天，拥有一个金麒麟万能账户，其实是一件非常幸福的事情。

万能账户2个用途

1、生存金可以转入金麒麟万能账户稳定财富

2、身故金可以转入金麒麟万能账户延续保障

3、日常可通过追加保费至金麒麟万能账户实现资产保值增值

  四、非标体可多返还21%养老年金

根据不同身体情况，划分了三种体况的客户，不同体况的费率也是不同的，非标体还能享受更多养老年金的返还，可多返还21%。人性化且别出心裁的设计模式。

五、可变更返还养老年金时间至80周岁前

标体情况下可以享受在80周岁前均可灵活切换养老年金返还方案。可以说是灵活到爆炸。迄今为止是头次见到这样的选项。

六、可延长缴费期

同时保单创新在前5年还可延长缴费期，比如投保时候选择5年交，投保后的5年内可以即使产品停售也可以把缴费期延长。

七：支持保单加保写入合同

保单前10年可以增加保额，也就是合同支持缴费期限变更和加保。如果早起投保的比较少，后面还想追加保障这个功能是非常友好的。

在保单生效10年内（含）且在首期养老年金给付日前的任一保单周年日前30天内可申请增加基本保险金额，也就是可以加保，且加保规则也写入了合同，不是保全规则。

加保以5次为限额，每年可加保1次，每次增加的基本保额以投保时基本保额是20%为限。

也就是例如投保时每个月可返还5000元养老年金，最多可每年增加1000元累计可将养老年金返还额度增加到10000元每月。

八：可指定第二投保人，该功能写入合同

在合同保险期间内且在合同有效期内，投保人与被保险人不为同一人时，投保人有权指定第二投保人，当投保人身故后第二投保人可向保险公司申请成为合同新的投保人。

第二投保人也是可以随时进行变更或者撤销的。

05

同业对比

直接用一梯队综合性价比高的富德鑫禧年年（尊享版）和长城明爱金彩2.0版养老年金保险进行一下对比

用41岁女性，1年1万*10年交，60周岁开始返还养老年金为例：

我们用鑫禧年年尊享版（计划一）  VS 明爱金彩2.0版（ 计划一） 都是保至返还保费版本  VS 长城八达岭典藏版（20年保证返还版本）

60岁开始富德鑫禧年年每年可返还养老年金8890元，明爱金彩2.0每年可返还养老年金8460元

两个版本返回的额度其实差距不大。鑫禧年年88周岁有一笔8890元祝寿金可返还

表1：三款养老年金返还额度对比



身故保险金对比：61-68岁八达岭典藏版身故保险金更高一些，69周岁及以后鑫禧年年是终身有现金价值。

不过不代表有现金价值，所有年龄段身故鑫禧年年都合适给大家进行一下对比分析

1、如果41岁女性65岁身故为例，返还了8460元*5年，累计返还了养老年金42300元，我们看一下不同产品身故保险金分别是多少

富德鑫禧年年（尊享版）计划一身故返还现金价值为9.55万

明爱金彩2.0养老年金计划一身故返还10万总保费-4.23万，身故保险金为5.77万

长城八达岭典藏版为20年保证返还版本，身故保险金为7590*20年-7590*5年= 15.2万  -3.79万=11.39万

2、如果41岁女性80岁身故为例，八达岭典藏和明爱金彩2.0的保证返还已经失效，富德鑫禧年年现金价值为4.79万，因此富德鑫禧年年还有4.79万的身故金。

那么一个常规女性活到65周岁身故的概率高还是到80周岁身故的概率高，这个就是概率了，相比来看，80岁还生存的概率更高。但凡是都是不确定的，买保险本身就是一份保障。

养老年金是让未来养老的不确定变成更加确定的一个过程，至于更喜欢哪款产品哪个版本，也是仁者见仁智者见智的事情。



06

写到最后

明爱金彩养老年金2.0版最大的优势在于有四种方案可以灵活变更，返还养老年金后也可以灵活变更。

未来我们不知道身体会出现什么样的问题，目前也无法决定未来我们最需要哪种返还方案，四种方案灵活变更是一个很大的优势，尤其是返还养老年金后还可以灵活变更。可以给未来人生更多的选择权

如果投入很少似乎影响没有那么多，如果资金不少那么其实方案的灵活变更还是对我们个人利益很重要的。

一款产品的好、坏，我一直腔调不仅仅一张现金价值表，更不仅仅是表面上的一个返还金额，更重要的是这个产品能给知冷暖，懂人心。

- THE END -

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作者：幸福相伴fairy