养老年金险测评 | 光大永明光明慧选(卓越版)养老年金保险

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这是我的第 277 篇创业笔记

引言

伴随着国家深度老龄化和少子化，养老已经成为现代年轻人继婚嫁、教育之后的第三座大山。针对养老的话题，宁姐已经从政策理念，配置场景，养老产品评测等多个角度写了不少文章，可关注上方公众号进入合集#养老体验官 栏目阅览。

适配养老解决方案的产品，有两大类：年金险和增额终身寿险。

今儿我们来看这款年金险产品：光大永明光明慧选（卓越版）养老年金保险

根据国家统计局数据显示，我国60岁及以上人口达2.67亿。作为世界上老年人口最多的国家之一，养老金和养老护理已成为整个社会的刚性需求。



随着医养产业的发展，养老方式有了更多元的选择，医养结合，联手打造出属于中国老人的幸福晚年。

2022年《政府工作报告》提出:积极应对人口老龄化、继续规范发展第三支柱养老保险，应对人口老龄化已上升为国家战略。

保险产品的魅力与优势不只是收益，它和存款产品、权益类理财产品并不冲突。

保险的优势是无法替代的，它并不会因为预定利率的下行而失去魅力，当下考虑配置养老金，依然是最好的时代。

今天就来看看光大永明光明慧选（卓越版），新上线的这款产品怎么样？好不好？值得入手吗？

我会从六个方面阐述分析：

1、公司背景

2、产品特色

3、详细保障责任

4、投保案例

5、增值服务

6、总结

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公司背景

光大永明人寿保险有限公司是一家合资寿险公司，成立于2002年4月，资本金为54亿元人民币，资本实力位居国内寿险公司前列，是中国光大集团控股的保险公司。



股东包括中国光大集团股份公司（占股50%）、加拿大永明人寿保险公司（占股24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（占股12.505%）和鞍山钢铁集团有限公司（占股12.505%）。







经过二十多年的发展，已在全国开设了24家分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。

相信看到这里，你已经被惊到，这家保险公司的强大优势

1、国家为公司背书！

2、三家大型央企+一家过百年的加拿大国际金融集团

3、《财富》世界500强

这家背靠央企百亿资产规模的平台实力，妥妥滴知名“大公司”。

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光明慧选卓越版产品特色

① 投保宽泛：

被保险人年龄从出生满30天开始，最大至63周岁均可，不体检不需生调

② 交费期长：

最长30年缴费，可减轻缴费压力

③ 交费优势明显

63周岁可趸交，59周岁还可以3年或5年交

④ 2个计划适应不同需求

计划1：保障到终身，领取额度固定，保证领取20年，至106岁

需求定位：安全性和稳健性第一，与生命等长的现金流

产品优势：保证领取20年的年金形态里，处于市场第一梯队

适合客户：

1、长寿基因、确定性偏好人群（希望获取长期持续现金流）

2、高净值人群

计划2：养老金开始领取后保障20年，保证领取20年，第20年领取10倍基本保额

需求定位：家族没有长寿基因的人，追求早点拿到更多的钱

产品优势：目前市面上少有的定期领取形态，亮点是满期时一次性拿10年的年金，且大概率能拿得到。

客群方向：长寿预期不高人群、给父母投保人群。

70%的年轻人预估自己活到80岁左右就很不错了，所以很多年轻人都希望在80岁之前领到尽可能多的钱，根据既往资料，有部分客户愿意选择定期领取版本。

举例：55岁开始领取的女性，在75岁可以一次性领取10年的养老金；60岁开始领取的男性/女性，在80岁可以一次性领取10年的养老金。

⑤、可保单贷款，利率友好

保单贷款是资金筹措的一个利好功能，保险公司的贷款手续一般都非常简便，在官方公众号上就能直接申请，贷款额度为现金价值的80%，可实现1个工作日内即时到账，大大缓解了紧急资金用度的困境。



光大永明的保单贷款利率为4.85%，在市场上是非常友好的，贷款期限为半年，到期需还息，可不还本（贷款本金计入下一个贷款周期）。

⑥、领取年金前可减保



减保规则为：不超过已交总保费的20%，就是可减保的额度基本恒定，属于中规中矩的责任。

⑦、可搭配万能账户

可搭配3款万能账户：光大永明光明赢终身寿险（万能型）、光大永明增利宝（2023版）终身寿险（万能型）、光大永明鑫保利（2023版）养老年金保险（万能型）



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详细保障责任

养老金的本质就是用现在的钱去养未来的自己。

1、投保规则



2、两项保障责任：

①、养老金责任

②、身故金责任

养老金责任：

<终身领取，计划1>


<定期领取，计划2>


<保证领取>

领取方式：什么时候领取领取多少，在合同签订的一开始就约定好了。

   年领：按合同100%基本保额给付养老年金

   月领：按合同基本保险金额的8.5%给付养老年金

领取约定：

   保证领取：无论计划1还是计划2，都是保证20年

   满期金领取：对于定期的计划2而言，满20年仍生存，额外给付10倍保额（即年金）作为祝寿金，可一次性领走。

开始领取时间：

男性开始领取时间有60周岁、65周岁两种

女性有55周岁、60周岁、65周岁三种

身故金责任：

在养老金领取之前身故：

按合同累计已交纳的保险费与被保险人身故时的现金价值，二者较大者给付身故保险金，同时合同终止。

在养老金领取之后身故：

没有身故保险金可领取。

4

投保案例

案例一

永先生今年40岁，企业高管，希望尽早安排一个安全稳健的养老计划，重点考虑保司品牌资源和产品的稳健性，于是勇先生选择保证领取20年的光明慧选卓越版计划1，可终身领取的养老年金。

方案：10万5年交，作为养老年金的补充，60岁领取。

永先生可以获得安全稳定终身的养老现金流。

从60岁起可每年领取39300元，只要活着会一直领取，至105岁~

在80岁之前如果家中有其他资金安排，还可以通过退保的方式，灵活取现金价值出来。



案例二

明先生今年57岁，小有积蓄但是身体状况一般，在为自己规划养老金的时候希望能在80岁的时候获得一笔高额的退休金，落袋为安。于是明先生选择大家光明慧选卓越版计划2，定期养老年金。

方案：100万一次性交，选择60岁开始领取。

明先生可获得：

60岁起每年领取52000元，可持续领取20年；

80岁时可累计领取156万元（满期52万+52000*20年），相当于一次把80岁-90岁期间的养老金提前取出。



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增值服务

“V·爱”客户尊享服务体系将客户划分为五个星级。

逐层递增为普星客户、三星客户、四星客户、五星客户和卓越客户，其中卓越客户要求级别积分在25万分以上。



按星级配置服务项目：



如何申请这些增值服务呢？可在光大永明人寿的官微上操作。



6

总结

养老金的作用就是未来有源源不断的钱花，不用担心长寿却没钱花。

光大永明人寿在养老板块上的投入一向是贴合国家政策，和地方机构强强联手，服务优质，口碑响当当，这次新上市的年金险依然值得入手，2个计划各有特色，浅浅总结一下：

1）如果家里有长寿基因、希望获取长期持续现金流，绝大部分有养老刚需的人群，都比较在意有一个保证领取的承诺，兼顾自己养老和家人照护的平衡，那么光明慧选卓越版这种市场主流形态的年金险，可闭眼入手；

2）如果希望提前锁定收益，早拿早安心，或者长寿预期不高，或者想给父母投保，那么计划二定期领取是非常合适的。

还是那句话，没有完美的产品，符合自己需求的才是最好的养老金！

养老年金保险要考虑的维度比较多，除了产品本身的特点、增值服务、还要结合每个人的需求和长远规划来设计方案。

术业有专攻，专业的事儿交给专业的人。

每天都有新产品上架，产品不定时更新中，养老规划、资产配置、财务规划、获取更多产品推荐，量身定制保险方案，欢迎加宁姐微信sabrina7685咨询了解。

end

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这是我的第277篇创业笔记

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作者：宁姐寻保图