超实用!养老年金7大注意事项

刘冠华

作者：袁哲（袁工），坐标广州，华南理工大学（985）工学硕士/学士，全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、公司业绩前1.5%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案

“认真把关健康告知”，是对客户负责的第一步

想快速了解袁工和明亚，可以看《您好，请花1.1分钟时间认识我》

致搬运袁工文章者的声明《当被抄袭发生在自己身上，既开心，又担心…》

目前在售养老年金&增额寿有哪些：

《方便自查！4月养老年金资料（销售区域、年龄交费期）》

《5/10年交·增额寿·汇总（含销售区域）2024.04.02》

《目前女性领取最高+104岁前有现价的养老年金》

《富德生命人寿增值服务介绍》

袁工自己的养老年金规划：

《60岁开始，我每个月会准时收到7笔“工资”》

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养老年金不为人知的意义：

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养老年金实用建议：

《超实用！如何快速筛查出适合自己的养老年金》

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《超实用！养老年金7大注意事项，务必先看看》

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增额终身寿：

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万能账户：

《“万能账户”是啥？有什么用？》

保单贷款：

《保单贷款挺好用，很多人还不知道…》

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前言

最近，咨询袁工养老年金的客户越来越多。

本文总结了在沟通中常遇到的一些问题，包含销售区域、投保渠道与服务、现金价值与退保损失、领取时间、健告告知、万能账户和增值服务等内容，希望对想要购买养老年金保险的消费者有所帮助。

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注意1：按销售区域选产品

绝大部分的养老年金产品都是线下产品，需要结合自己所在区域，严格按照监管要求投保。

目前在售大部分产品的销售区域统计如下图所示。



在售产品的销售区域
各种产品的投保规则，可以在文章《方便自查！4月养老年金资料（销售区域、年龄交费期）》（公众号不定时更新）自行查询。

许多客户在网上看文章了解产品，可能会发现每篇文章各说各产品好，但是依旧不知道哪个最适合自己。

要快速选择最适合自己的产品并不难，只要按照下面步骤就可以实现：

1、根据销售区域筛选出可以买的产品；

2、根据投保年龄、领取年龄和缴费期，判断是否满足产品的投保规则，进行第二次筛选；

3、在剩下可选择产品中，选几款领取金额比较高的产品，通过方案演示多家比较，综合考虑领取金额、身故赔付和现金价值的变化趋势。

袁工提供的服务：

我为客户设计方案也基本遵循上述步骤，对于客户从其他渠道了解的产品，袁工也可以进行方案对比，为客户提供更多选择建议。

例如，通过产品筛选后，袁工会对不同产品的利益表进行横向展示对比，让客户更加一目了然。



不同产品横向对比展示

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注意2：考虑投保渠道和服务权益

同一个产品，可能在不同的销售平台都可以投保，产品责任和保费也是一模一样的。

但是选择通过什么样的渠道投保，我们可以获得的服务权益是不同的。

比如是否有专业销售人员长期服务，人员专业水平和从业稳定性如何，投保平台是否还会额外提供什么服务权益，以后需要服务会不会都需要自己打客服电话等，都需要综合考虑。

如果选择袁工所在的明亚保险经纪投保，客户除了获得保险公司自身提供的产品增值服务外，还会额外获得两方面的权益：

1、明亚保险经纪根据客户的保费提供的服务权益，包含紧急救援以及各种实用的绿通增值服务等；

2、袁工作为保险经纪人提供的各种日常咨询服务，内容不仅仅只限于本次投保，而是在未来遇到任何保险相关问题时，都可以从整个市场各产品的角度去给大家提供一些参考建议。

具体的内容，可以看文章《同产品同保费，找我投保会获得什么服务呢？》。

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注意3：现金价值回归时间前，退保减保有损失

养老年金不同于增额终身寿险，现金价值在开始领取前才基本回归（超过实际已交总保费），甚至无法回归（年龄较大群体）。

这意味着，我们中途退保或者减保（仅少数产品支持），已交总保费都是有损失的。

所以，一定要注意，我们用于投保养老年金的保费，就是专款专用于养老这件事，而没有其他资金用途。

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注意4：优先考虑“早领取”

对于首份养老年金，袁工往往会建议客户领取年龄尽可能选择早领取。

到了接近退休的年龄，我们的身体情况和工作情况，与投保时可能会存在较大的差别，不排除因病无法正常工作，或者行业下行收入降低等。

越早开始领钱，我们越拥有主动选择生活方式的底气，不需要为了生病或者生计而不得不继续工作，甚至可以提前退休。

比如女性选择55岁领取，相对于60岁领取金额会比较少，但是却是实实在在地早领取了5年养老金，这笔钱可能会给我们生活带来很大的积极意义。

如果到了领取年龄时暂时用不到这些钱，我们还可以选择把钱进入万能账户（产品要能搭配）进行二次充值，等需要用到的时候再领取，拥有更多主动权。

部分产品是支持领取前变更领取年龄的，无疑给了我们选择领取年龄的“后悔药”，这是非常具备优势的。

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注意5：健康告知宽松，可人工核保

部分线下产品投保“不用健康告知”，往往会吸引不少客户，因为不用收集资料去判断是否满足投保要求。

但是有一些比较好的产品，也存在简单的健康告知。

实际上，养老年金产品本身核保宽松。

部分产品虽然有健康告知，但是只要被问到，就如实告知并提供资料进行人工核保，一般都是可以正常承保的。并不存在大家以为的“被问到就买不了”情况。

袁工也会认真协助客户把关健康告知，确保合同成立有效。

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注意6：搭配万能账户，健康告知如何做？

某些互联网产品是没有附加万能账户。

大部分线下产品都是可以搭配万能账户，一般趸交100元就可以开通。

强烈建议客户投保养老年金时选择搭配，无论是否已经有其他万能账户了，都可以小成本可以获得未来多一个财务增值渠道，很划算。

什么是万能账户？可以看文章《万能账户，究竟是什么？》。

万能账户有两个作用：

1、到了领取年龄，养老年金开始逐月返还养老金。如果我们暂时用不到这些钱，可以选择直接进入万能账户，实现二次增值；

2、如果有近几年用不到的闲钱，我们可以选择追加进万能账户获取更多的收益，一般可追加额度与养老年金的总保费规模相匹配。

但是，要注意：万能账户除了写进合同的保证利率外，现行结算利率不确定，未来是否可继续追加也不确定，因为本身追加额度没写进合同，保险公司未来是可以调整追加规则的。

所以，建议重点考虑收益和总保费完全确定的养老年金本身，可以把万能账户当成一个配菜，切勿本末倒置。

万能账户的健康告知为什么那么多？这是客户常问我的一个问题。

如果是寿险型的万能账户，由于本身是一个寿险，被保险人身故时是有赔付杠杆的。所以，保险公司为了控制赔付风险，健康告知内容会比较多。

被问到就不能核保通过吗？

并不是，遇到被问到的情况我们如实告知，并且提供核保资料进行人工审核。因为寿险只是保障身故，对于同一体况核保尺度相对于医疗险和重疾险会宽松很多，只要不是一些严重的既往体况，都是很大概率可以通过核保的，具体疾病也可以咨询袁工。

健康资料多，不知道如何告知？

专业事情交给专业人员来做，袁工会为客户提供的健康资料进行梳理，并协助做好健康告知内容。

客户只要详细提供健康资料，后续复杂耗时间的告知工作由我来完成，最后由客户校对，这样最省时省心。

如果我们有更多的闲钱，可以利用万能账户获取更高的收益，或者保留一个未来的增值渠道，何乐而不为呢？

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注意7：是否有增值服务

互联网产品一般没有增值服务，即使有内容也很少。

而线下产品，基本上都会有不错的增值服务，额外提供给客户。

服务内容一般与保费规模相关，总保费规模越高，额外获得的服务权益越多。

比如下面为某款养老年金产品的增值服务内容，除了按合同约定领钱外，我们在合同有效期内都可以获得这些服务，大大为生活中的各种情况提供更高效的解决办法。



某产品提供丰富的增值服务
目前也有不少产品是可以对接养老社区权益的，主要取决于我们的保费规模，是否有机会达到门槛。

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总结

作为平时并不了解整个市场产品情况的普通消费者，想要在茫茫的产品库中选到自己合适的产品并不容易。

本文的这些注意事项和建议，可以帮助大家更全面地了解挑选产品需要注意哪些事项。

如果大家有什么不清楚的地方，也可以咨询袁工协助设计方案以及做好健康告知。

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如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系袁工。可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。



作者：斜杠袁工