养老年金和增额寿,选错不只是差几十万

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同里国家湿地公园杉木栈道|芒果妈摄

分享一个最近来咨询的案例，我觉得非常有代表性。

来咨询的阿姨60岁，想给自己安排一份退休金，因为自己做了点小买卖，社保都是按照最低的缴纳基数缴纳的，已经缴纳了15年，现在退休金每个月只有两千多。

有个儿子快40岁，在北京工作，之前工作很不错，薪水也很高，但年前刚被公司优化。想着不给孩子增加负担，在自己有余力的情况下，多存点养老金。

之前已经在我这里买了两份30万的增额寿，现在有点纠结继续买增额寿还是养老年金。

我浅浅分析了下养老金和增额寿的区别及优劣势，在这里也分享给在纠结的朋友，作为参考。

01

养老金和增额寿的区别。

养老金，可以理解为，一只定期会吐金币的现金流大神鹅。

在我们赚钱能力最强的中青年，花费少部分储蓄投喂大神鹅，投喂期从一年到二十年不等。

大神鹅就能在我们头发花白时，每个月定时定量的供应金币，一直供应到我们老去离开的那一天。

以下面这个产品计划为例：



40岁，年缴10万，缴10年，从60岁开始，每年可领91700元，领取终身。

相当于保司到点就发工资，发多少、什么时候发，取决于投保时缴纳多少保费以及约定的发工资的年龄（可以是50、55岁、60岁、65岁）。

增额寿可以理解为一只会长大的资金池大神鹅，在我们年轻时投喂大神鹅需要的食物，投喂期也是一年到二十年不等。

与现金流大神鹅不同，资金池大神鹅在投喂期结束后，你就可以通过念咒语领取部分或全部金币，如果不领取，这个大神鹅能提供的金币会呈指数型增长，一直增长。

以下面这个产品为例：



不用担心到期取出时银行利率下调，也不用烦恼定存到期，不知道去哪找高收益的渠道，投保的那一刻就锁定了终身接近3%的利率。

02

怎么选？

没耐心版直接看结论：如果离退休还很远，可以增额寿和养老金雨露均沾，同时拥有资金池和现金流的快乐，既保持了资金的灵活性，又能收获年老后每月一笔“工资”的稳稳幸福感。

如果离退休20年以内，只想考虑退休后多领一些养老金，养老年金更值得考虑。

为什么这么说呢？

我们拿目前市场上养老年金和增额寿的顶流产品做个对比，一目了然。



在年领取金额一样的情况下：

从现金价值（退保后可以拿到手的钱）的角度来看，方案A的养老年金在70岁之前比方案B现金价值少，其中领取前59岁A比B少30万，领取后A比B少16万。

直到71岁A的现金价值开始比B多2.7万，A开始全面反超B。

从领取的角度来看，方案A可以领取终身，与生命等长，而方案B领到80岁后面的现金价值已经不够领取了。

如果到80岁领完退保的情况下，同样的累计领取净额，A可以退保拿到54.5万，B退保只能领8.5万，相差46万。

有人会担心如果身故早会不会亏？其实不会的，有的养老金产品身故早也比增额寿高。

其次从风险的角度来看，身故早不算家庭经济大风险，活太久却是比较大的支出性风险，感兴趣可以阅读《老后破产：名为长寿的噩梦》这本书或者纪录片。



如果增额寿不领取，会比养老年金收益好吗？

不会，同样的，如果60岁领取的养老金不划掉，放在万能账户（保底2%的收益）存起来，80岁总的收益也会比增额寿高很多。

简单说，如果退休前有可能会用到的钱，建议放增额寿更合适，反之，这笔钱如果纯粹就是为了补充养老金，从总体领取利益来看，养老金更值得考虑。

如果从养老年金不可替代的功能性（点这里）来看，这个世界上大概没有可以媲美养老年金的金融工具。

03

啥时候配置养老金合适？

如果你有买养老年金的计划，越早考虑越合适，主要因为以下几个原因：

一是第四套生命周期表即将发布。

国内的养老年金定价是按照《中国人身保险业经验生命表》的标准来计算的，第四套生命周期表即将出台，其中女性人均寿命从第三套的81.6岁提高到90岁。

意味着同样的保费，保险公司支付的养老金会变多，所以保险公司最近把收益高的养老金产品陆续都下架了，再上市的产品收益会变低。



二是时间的复利。

同样的保费，30岁投保比40岁投保，一年能多领36%（30岁领124800元，40岁投保能领91700元）。

其他因素不变的情况下，越早买养老年金，用来复利增值的时间就越长，收益自然就越高。



三是利率下行。

今年最高收益的产品，85岁能超3.5%复利越来越少了，明年估计3%也很难超过了，且买且珍惜。

当然这些不是做出购买决策的理由，买养老年金一定是当下这个阶段有能力配置，且经过长时间考察之后的深思熟虑。

如果你对更多细节感兴趣，欢迎联系，同时，我准备了目前市场养老金详细对比表，有需要的也可以添加我的微信，添加时记得写明来意哈。





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关于芒果妈：

武大、HZAU毕业，原毕马威审计师、财务BP，注册会计师，目前是明亚保险经纪人。

热爱阅读，妈妈阅读营主理人，把书籍当作自己的智囊团，「妈妈力量读书营」分享保险闭坑指南、保险配置逻辑，以及硬核高效育儿早教方法论、学科启蒙、妈妈情绪调控等。

我的职业愿景：帮助更多人买对保险，用保险保障自己的一生。



作者：妈妈力量读书营