谈年金不cue收益?你忽悠我呢吧?

忆困血馆闻

很多人找我咨询年金险，上来第一句话就是：你们公司年金险的收益跟理财产品相比如何？
我通常都会这样回答：“如果你关注的是收益，那我劝你还是不要买年金了。”
人家一听必然是急了：“不关注收益，我买年金干什么？我不会存银行吗？我不会自己去买理财产品吗？”



是，你说得都对，都没错。
存银行没有错，买理财产品没有错，买年金也没有错，从资产配置的角度来说，统统都没有错。就好比你想买LV还是买Prada，你想嫁给梁朝伟还是金城武，那都是你的选择，都没有错。



但是如果你跑到LV店里让营业员给你拿个Prada，人家柜姐让你出门左转，你是要不高兴的呀！

买年金也一样。你看着你交给保险公司一大笔钱，短期内动又不能动，账面上的数字跟乌龟似的，你急它不急。再看看自己买的股票和理财产品，每天都有进账（虽然大部分时间可能是亏），那你是要不高兴的呀！
你不高兴也没办法，买东西你得找对店，嫁人你得找对对象，资产配置你得用对工具。你没找对工具，你是要不开心的呀！需求和工具匹配了，你心里的疙瘩自然就顺了。
这就是资产配置。
收益也要看，但是如果那么在乎收益，就应该去炒股去买理财产品去投资做生意，只要你心里还存有这个疙瘩，年金它就配不上你。
因为年金跟他们不一样。



我们经济学界最帅的经济学家薛兆丰老师是这样说滴：“是否选择保险很简单，完全取决于你是想过持续稳定的生活，还是大起大落的生活？保险是在财富上创造一个确定性，而这个确定性是自己储蓄理财无法实现的。”
来来来，让我们把目光放远到十几年后的自己。



看看自己，要么炒股把钱越炒越少，要么把从股市里赚来的钱都用光了，总之股海起起伏伏转眼十几年也没存下多少钱来。



要么就是当年买的理财产品大多都不在了，年化率也越来越低了，收益好的理财产品越来越可遇不可求了。


没处安放的现金们放在银行里，利息越给越少了，零利率或负利率时代越来越肉眼可见，钱越来越不值钱了，存钱养老的速度越来越跟不上贬值的速度，就跟存钱买房的速度跟不上房子涨价的速度一样。
转头再看看你买的年金，当初存在账户上的钱不但留住了，数字还越来越靓，心里不禁美滋滋的。



如果你对十几年后的自己没有想象力，那么就去看看隔壁老王——日本。
日本已经经历了近20年通货紧缩，在长期经济利率逆行中，倾家荡产的人比比皆是。但仍然有一部分中产阶级，累计了近一亿日元的金融资产，这群人被称之为“工薪族的富裕阶层”。
这些工薪族的富裕阶层都是些什么人呢？
他们平均年龄55岁，40%家庭的年收入60万人民币，其中有30%是公司职员。他们增加资产的方式除了比较稳定的现金来源之外，大部分都是来源于资产投资，而且绝大多数人都是从1994年之后——日本经济泡沫破碎之后才开始投资的。
这些所谓的富裕阶层看起来也很普通嘛！



他们严密地监控社会经济变化，及时调整，同时严格地控制家庭支出。34%的人初始投资金额还不到3万人民币，他们通过非常谨慎的投资，从较小的金额起步，金融资产的平均持有年限为6.5年，对一些稳定分红的资产持有时间则更长。
即使这段时间是日本最失落的20年，他们仍然通过稳健的资产管理，仅用很少部分的资产进行风险投资，实现了资产增长。
这就是日本社会中最真实的富裕阶层。
明晰的需求，合理的资产配置，严格的执行。这很日本。
其实我们很多人都能做到。



憋跟我说臣妾做不到，办法总比困难多，就看你想不想。
先定个小目标，先挣它一个亿。



再来说说年金险。其实年金险可以很复杂，也可以很简单。

从产品设计上来说，为了保证你买了这个产品后，能够拥有终身持续的现金流，精算师们和保险公司投资部门熬碎了脑浆，所以年金这产品的逻辑和结构特别复杂，没经过系统学习的亲们，你们有权利云里雾里。
但从功能上来讲，年金又特别简单：就是让你一辈子都有钱用（要有多少钱用完全取决于客倌您前半生的经济实力、卓越远见和决心）。
无论未来你这钱希望拿来看病还是养老、或者给小孩做创业第一桶金、给儿子娶媳妇当礼金、给小孩出国留学当学费……
总之你这辈子最需要的一笔钱，叫“躺着也能赚的钱”。
它能让你活多久拿多久；能让你有一天赚不动钱了，躺着也能拿钱，而不用七八十岁了还要去打工补贴养老；能让你不用老眼昏花了还要在电脑屏幕前盯着股票分析行情，搞得血压跌宕起伏……这世界上除了保险好像还没有哪个金融工具敢拍这个胸脯吧？对了，还有退休金，问题是它不够用呀！



年纪大了，折腾不起。不像年轻人，钱花完了还能赚，亏光了还能赚。老了的钱，得躺赢，还得管够。
问题是啥叫管够？谁知道自己能活多久呢是不是？万一存的钱不够用了怎么办？所以说人老了要有更多的被动收入，躺着也能有钱进账。如果你没有这种能够躺赢躺到上天堂的资产，那么你永远不算真正退休，还是努力搬砖去吧！！！！！



所以，买年金切忌钻在收益里，不然八成你是买不了的。买年金，要考虑的除了需求、需求、还是需求。
合理的资产配置需要合理使用各种工具，股票炒一点，理财买一点，房子买一点，存款存一些……这当然是最理想的状态了。
但是如果像我们这种投资技能不高的人，还是买个年金，让大公司里最睿智的那些头脑帮你稳赚不赔，自己不操心，难道不香吗？
私底下偷偷告诉你，我们公司里那些最强大脑们——精算师，都是不碰股票的，为什么？自己去思考。

财富的保全跟龟兔赛跑差不多，乌龟虽慢但坚持，所以冠军最终是它的。
时间是财富最好的朋友，希望这个感悟你年纪轻轻就能领悟，越早领悟获益越多。



               
作者：太有趣