2024年5月重疾险测评

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每月高性价比保险清单

保障责任，性价比，是我们在网上挑选保险优先考虑的要素。但是网上保险产品种类繁多，每个保险都说自己好，让我们挑不过来。

而去看网上保险测评、找攻略，大佬和骗子穿插其中，让人难以分辨真假好坏，加上现在产品更新很快的因素。想通过自己瞎琢摸找到最心仪、划算的产品并不容易。

为了帮助大家解决这些难题，我们在会在通过严谨测评模型、测评全网产品的同时，道明筛选攻略，既让大家有得参考，又能学会自己筛选，从而找到自己最心仪、划算的产品。

什么是重疾险？

重疾险就是万一得了重大疾病，比如癌症，保险公司就按照约定的保额，一次性的赔偿你保险金。

重症是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容，银保监会发布的重疾新定义中统一规范的28种重疾，这28种重大疾病就占重疾理赔的95%以上。

现在除了重疾之外，大部分保险还附加了中症和轻症的理赔，当病情没那么严重时，比如原位癌，也可以理赔，大大提高了重疾险的使用率。很多人对保险的认识，都是从重疾险开始。

重疾险的作用是当确诊这种重大疾病的时候，一次性赔付给我们几十万上百万的赔偿。不管是用来治疗或者是作为收入补偿，都很好。





为什么有了医疗险还要买重疾险呢？

第一个原因是医疗险虽然好，但医疗险都是短期险。有可能这个医疗险停售了，或者是你在这个期间得了一些小病，医疗险就不让你续保了，那你得病的风险就暴露了。而重疾险是长期限，一般保终身或最少到70岁，没有停售风险。

第二个原因是重疾险一次性赔付几十万，除了可以用来治疗，但更重要的功能是用来收入补偿。

第三个原因是弥补医疗险的欠缺，比如前阵子有一个粉丝家人得了尿毒症，需要换肾。虽然医药以及手术费用等都可以由医疗险报销，但买肾的费用却不在保障范围内。遇到这种情况，就可以用重疾险理赔的钱解决。

重疾险怎么选？

重疾险的保险条款比较复杂，很多人在挑选时分不清主次，不知道如何挑选。下面将讲解最常见的保险条款怎么看？

01.

保障期限

首先我们要看的应该是保障的年限，根据保障期限不同，重疾险可以分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。



上图是每10万人的癌症发病率，可以看到60岁之后癌症发病率是开始指数式的增长。如果说预算充足，毫无疑问是购买这个终身型的重疾险是最好的。

如果说预算不充足，儿童可以买20年或30年，解决孩子在成年之前的重疾风险。这种20年30年的儿童重疾险非常便宜，一年就几百块。

对于成人而言，预算不足可以保障到70岁。70岁之前作为家庭经济支柱，万一确诊重大疾病，不至于因病返贫，给家庭带来负担。我们说的再难听点，70岁之后得大病挂掉了，对家庭也没多大影响。

在预算十分不充足的情况下，再去考虑那种一年期的重疾险。

02.

投保保额

我们知道，买保险就是买保额，保额的高低对于重疾险来说至关重要。因此，在预算充足的情况下，保额能做到越高越好。

重疾险保额建议在3-5倍的年收入，这样可以弥补因为疾病3-5年不能工作的工作损失。一般是30万起步，50万标配，越高越好。

在四大保险中，重疾险的保费是最贵的，所以在投保重疾险前一定要有个合理的规划，保险的总保费最好不超过年收入的10%。

03.

重疾责任

重症责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。简单来说就是得大病了，保险公司直接赔一笔钱。

不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。多的可达上百种，少的也有几十种。但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了重疾新定义中统一规范的28种重疾：



这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

04.

轻症/中症责任

轻症可不是什么感冒发烧的小毛病， 只是尚未达到保监会规定的重疾标准，像常见的原位癌，轻微脑中风后遗症，都属于轻症，依然需要早期发现和积极治疗，不然很有可能转化为重疾。

我这里整理的一个高发的轻症，这个就是需要大家一个个去对，表格上这些常见的高发的轻症最好都要有。



目前并没有对中症有统一的疾病定义，各家公司设计中症，主要有两个维度：

一是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例（轻症一般30%赔付，中症普遍60%赔付）。

二是把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，就定为中症。这样一来就降低了重疾理赔门槛，又算多加了一次赔付机会。

中症保障的引入是重疾险保障力度的优化和完善。



05.

身故全残责任

重疾险的身故责任和寿险一样，身故或者全残直接赔付保额。市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障，但选不选身故责任实际也因人而异，我个人是不建议附加身故责任的。

第一，相同条件下，保费更贵。

比如30岁男性投保超级玛丽5号50万保额保终身不含身故30年交一年保费是5430元，含身故责任一年保费是8425元，保费贵了二分之一。

第二，重症理赔过，身故就不赔了。

重疾险的身故责任和重疾险的重疾是共用保额的。假设说你买了50万的保额是重疾险加上身故责任的，假设是得了癌症挂了，可能很多人以为是得癌症50万，挂了又赔50万，一共可以赔你100万。

其实不是，因为他们是共用保额的，得了癌症挂掉，他一共就只赔你50万。如果说是得了癌症治好了没有挂，那他就是赔你50万，这份保险合同就是终止了，身故责任也失效了。

06.

恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

根据平安的2022年度理赔报告，单单癌症这个疾病的话，理赔占比高达75%，其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。



癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。

07.

投保人/被保人保费豁免责任

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。保费豁免责任几乎所有重疾险都有，被保人豁免大部分重疾险都是自带的，投保人豁免需要自己附加，附加的费用也很低，投保时看自己需求附加上。

08.

多次赔付

单次赔付重疾险赔完重疾保单就终止了，而且得了重疾再买其他保险也几乎不可能，这样就会面临以后都没有保障了，所以这也是多次赔付重疾存在的意义。

多次赔付重疾一般可以分为两类：

分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔。

不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔。



比如说这个他就分为A、B、C、D、F、6组，每一组就只能够赔一次，如果每次都得不同组的话，就可以赔六次。比如说像这种恶性肿瘤一般就是单独一组，虽然说他可以赔六次，但是得了癌症，癌症复发，他一样是不赔的。

综上所述，多次赔付看似很好，但实际上可能达不到大家所预期的效果。所以如果预算够，考虑多次赔付也没问题。但如果预算不多，买单次赔付的就够了，毕竟先扛过第一次，才有机会谈以后。

09.

保费/杠杆

而且并不是买了保险，就不会生病！重疾险的意义是在我们生病之后，可以赔给我们一大笔钱，可以用于治疗，可以用来弥补收入。

如果交的保费和保障差不多，那这种保险叫做逗你玩，没有保障意义！买重疾险是一笔经济账，追求的是杠杆！追求的是性价比！

我也是保险的消费者，非常理解普通人买保险的需求很简单：交最少的保费，获取最大的保障。

因为癌症占了重疾险理赔的75%以上，所以购买任何重疾险之前，都应该问自己一个问题：我一共要交多少钱，得了癌症，可以赔我多少钱？

正常大人重疾险的杠杆倍数要在3倍以上，儿童重疾险的杠杆倍数在4-5倍以上。

成人重疾险测评

01.

产品推荐

目前综合性价比比较高的就下面几款产品，具体保障如下：



02.

投保建议



03.

产品剖析

保至60岁保费最低：达尔文8号，推荐指数 ★★★★★

达尔文8号重/中/轻症保障110种/35种/40种疾病，分别赔付1/3/4次，重症100%基本保额，中症60%基本保额，轻症30%基本保额。

保至60岁50万保额30年交基础保障，30岁男性一年2395元，女性一年2450元。

保至60岁高性价比：达尔文8号，推荐指数 ★★★★★

保60岁预算充足的情况下，达尔文8号建议附加疾病关爱金，60周岁的首个保单周年日前，重疾/中症/轻症额外给付80%/30%/15%基本保额。

日常轻症出险率高，达尔文8号的疾病关爱金新增轻症额外赔付15%基本保额，这个保障力度非常难得。

保至60岁50万保额30年交基础保障附加疾病关爱金，30岁男性一年4235元，女性一年4330元。女性优势不明显，不如超9保障至70岁附加疾病关爱金。



保至70岁保费最低：超级玛丽10号，推荐指数 ★★★★★

超级玛丽10号包含110种重症，35种中症，40种轻症。重症可赔付1次，100%基本保额，轻症、中症共享6次赔付，分别赔付30%、60%基本保额。重疾赔后，间隔90天再次确诊非同组中轻症，依然可以继续赔！轻中重症的话没有额外赠送保额，而是作为疾病关爱金来供自己选择。

保至70岁50万保额30年交基础保障，30岁男性一年3420元，女性一年3060元。

保至70岁高性价比：超级玛丽10号，推荐指数 ★★★★★

保70岁预算充足的情况下，超级玛丽10号建议附加疾病关爱金，疾病关爱金是指60周岁前中重症额外赔付30%/80%基本保额，也就是说附加了这个疾病关爱金，60周岁前首次确诊中症、重症最高可以赔付90%、180%基本保额。

保至70岁50万保额30年交基础保障附加疾病关爱金，30岁男性一年4830元，女性一年4420元。



保终身保费最低：达尔文9号，推荐指数 ★★★★★

相比达尔文8号，达尔文9号有五处主要改动：

1、重疾赔付90天后，中轻症保障继续，而且不再与重疾分组。

很显然，取消分组后，中轻症继续保障的意义增强了，毕竟一类系统的疾病，前后发生概率更高。

注意：较重急性心肌梗死（重疾），与较轻急性心肌梗死（轻症），这两项疾病比较特殊，间隔期要1年。

2、多次重疾保障激活的年龄，从60岁前提高到65岁前。

达尔文8号有个特殊保障：如果首次重疾发生在60岁前，可以激活第2次、3次重疾保障。达尔文9号把年龄优化到65岁前了。

3、缴费期内发生重疾，返还以前交的所有保费。

这条保障被盛赞最多，也是「重疾免单」的来源。但实际上，这个保障是要单独附加的，相当于再买一份保额递增的定期重疾险，保额就是每年累计的保费。要不要加，可以根据预算来，我觉得还不错，毕竟类似的重疾险不好找。

4、重疾关爱金，将轻症额外给付保额提高到20%。

很小的改动，加量没加价。

5、保障重疾种类由110种减少到108种。

减少两项重疾保障：进行性多灶性白质脑病和亚急性硬化性全脑炎。

保终身50万保额30年交基础保障，30岁男性一年5255元，女性一年4890元。



保终身高性价比：达尔文9号，推荐指数 ★★★★★

达尔文9号60周岁的首个保单周年日前，重疾/中症/轻症额外给付80%/30%/20%基本保额。

日常轻症出险率高，达尔文9号的疾病关爱金新增轻症额外赔付20%基本保额，这个保障力度非常难得。

达8保终身50万保额30年交基础保障附加疾病关爱金，30岁男性一年6575元，女性一年6260元。



保终身附加癌症二次：超级玛丽10号，推荐指数 ★★★★★

癌症一直占据着理赔病种的最高位，其他责任不变的情况下，癌症保障肯定是越高越好。而通常癌症患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期；90%的患者都是在这个阶段发生的转移、复发。（来源于文献《应运而生的癌症第二治疗》）

考虑到这类情况，超级玛丽10号提供了恶性肿瘤医疗津贴和恶性肿瘤多次给付保险金两个选项。

首次非癌，间隔180天后罹患癌症，赔付40%保额；之后间隔365天，再次罹患癌症，赔付50%保额；再间隔365天，罹患癌症，赔付30%保额此后，间隔3年，罹患癌症，每次赔付50%保额，无限赔。

两个不可同时选择要么选恶性肿瘤医疗津贴，癌症复发最多赔付3次；要么选恶性肿瘤多次给付保险金，癌症复发无限次赔付。



保终身附加特定心脑血管二次：达尔文9号，推荐指数 ★★★★★

以往大家固有的认知里，可能都以为心脑特疾是年长者更容易患上的疾病，但是国家卫健委脑卒中防治工程委员会的数据显示，我国25岁以上人群罹患中风（脑卒中）的终身风险接近40%！

现代年轻人长期熬夜，经常吃重油重盐的外卖，再加上压力大，身体很容易出现问题，如果一旦患上心脑特疾相关疾病，高昂治疗费犹如一座高山压顶，此时心脑特疾关爱金就显得非常重要。

达尔文9号心脑特疾提供赔付120%基本保额的保障，我们具体看看这项保障的内容：10种，120%基本保额，限1次；非心脑特疾→心脑特疾，180天；心脑特疾→同种心脑特疾，1年。

这项责任有两种赔付场景：

● 一种是客户首次重疾不是心脑特疾，间隔180天后确诊合同约定的心脑特疾，赔付120%基本保额；

● 一种是客户首次重疾是心脑特疾，间隔1年后仍确诊同种心脑特疾，赔付120%基本保额。

这项可选责任相当于是达9对疾病保障范围的再次扩大，还是非常扎实的。除此之外，达尔文9号还可以附加住院津贴保险金、多次重大疾病保险金等。



亚健康人群投保建议：人保i无忧2.0，推荐指数 ★★★☆☆

人保i无忧2.0重疾险包含120种重大疾病，100%基本保额，可赔1次；20种中症，60%基本保额，可赔3次；40种轻症，30%基本保额，可赔5次。可选项责任基本上于超级玛丽9号对标，但是保费比较贵些。

优势在于健康告知比较宽松，对肺/乳腺/甲状腺结节、胃或肠息肉和乙肝等患者友好，只要满足一定条件，都可以正常承保。



儿童重疾险测评

01.

产品推荐

目前少儿重疾险比较推荐的有以下几款，具体保障如下：



02.

产品剖析

保30年推荐：青云卫3号，推荐指数 ★★★★★

青云卫3号涵盖209种疾病，包括137种重大疾病，51种轻症，30种中症，20种少儿特疾，16种少儿罕见病。其中症/轻症合计赔付次数高达7次，重疾确诊90天后，非同组中症/轻症继续有效，直至中/轻症赔付次数满。

和青云卫2号焕新版相比，这次升级，青云卫3号将“恶性肿瘤--重度”关爱金可选责任的赔付次数增加至5次，如果是首次非癌到癌，间隔180天后，被保险人可获得120%基本保额；若间隔3年后再次确诊癌症，无论是新发、复发、持续或转移，青云卫3号的“恶性肿瘤--重度”关爱保险金仍赔付80%基本保额。第三/四/五次若确诊新发癌症，每间隔3年，被保险人仍可分别得到50%基本保额赔付。

青云卫3号保30年强制附加疾病关爱金，前15年轻中重症额外赔付10%/20%/60%的基本保额，相比其他儿童重疾多了5年的额外保额。0岁投保50万保30年20年交一年保费为男760元，女790元；30年交男620元，女645元。



保至70岁/终身推荐：小青龙3号，推荐指数 ★★★★★

小青龙3号的重疾、中轻症都是多次赔付的。

针对128种重疾，赔付4次，赔付比例分别为100%、120%、140%、160%。它的中症保障包含30种，每次赔付60%；轻症51种，每次赔付30%。这款产品针对20种特疾和罕疾，前者额外赔付120%；后者额外赔付200%。

针对特疾和罕疾都是4次不分组赔付的。同时这款产品还有少儿重度自闭症、少儿自闭症康复金、白血病骨髓移植。前面两项都是针对1周岁以前的被保人，自闭症保险金为20%基本保额；康复金为15%保额。小青龙3号针对18岁前白血病骨髓移植，额外给付50%保额。

疾病关爱保险金，属于可选项，妥妥的杠杆工具，叠加重大、中度、轻度疾病保险金理赔。有三个版本：保终身或保至 70 周岁的合同可选保前 30 年或保 60 周岁前，保 30 年的合同可选保前 10 年。前 30 年版，重中轻分别叠加赔：60%、20%、10%；60 周岁前版，重中轻分别叠加赔：100%、30%、10%；前 10 年版，重中轻分别叠加赔：100%、30%、10%。

重度恶性肿瘤不限次保障，前三次间隔期只有365天，赔偿40%/50%/30%保额。之后间隔期3年，每次50%保额，癌症状态持续就一直保。如果首次重疾非癌，下次癌症赔偿的间隔期只要180天。



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作者：历久保