养老年金缩水,无法阻挡的大趋势!

慧眼识英雄1

最近，市场又停售了一批高领取的养老金产品。

为什么好产品总在停售？养老年金真的是越变越差，一年不如一年吗？

2019年以前，养老年金的预定利率还是4.025%。

结果监管一纸公文，旧产品全部下架。

2020年到2023年7月，养老年金进入了3.5%的时代。

从2023年7月到现在，是养老年金3%的时代

未来养老年金可能连3%都保不住，进入2.5%的时代。

单看这个数字，好像降得不多，但养老年金是年轻时的自己，给老了的自己存钱。

假如你30岁存100万养老金，4%的复利，30年后的60岁就是224.34万；

3%的复利，30年后60岁就是142.73万，差了整整81万。

所以养老金每次降息，我们消费者能拿到手里的钱，都会结结实实少一大截。

养老年金不仅过去降，而且未来的利息还要一直降。

第一个是不断降息的大环境。

不管是存款，还是贷款，还是LPR，所有我们听到的利息，这几年基本都在降。

监管当然不会让养老金保险独善其身，也要跟着一起降。

最近有个新闻，10年期的国债利率，竟然跌破了2.3%。



这个对所有的长期理财型保险，都非常重要。

因为保险公司在设计产品时，利息的主要参照，就是10年期国债750天移动平均值。

可想而知未来新上市的养老金，相应收益也会比以前更低。



第二是新的生命周期表上线。

过去养老金产品，用的还是2013年调查出的，我国平均寿命数据。

但10年过去，我们的平均寿命已经涨了好几岁。

预计今年下半年开始，保险公司会用最新的平均寿命数据，来设计养老金产品。

之前保险公司觉得你只能活80岁，领20年养老金；现在数据显示你能活85岁，领25年养老金。

那它每年平均下来，愿意发给你的养老金，当然就变少了。

种种不利的因素累计，引发了市场一部分人对养老金的恐慌。

甚至有传言说保险要打破刚兑了，这个说法绝对是错误的。

因为像银行理财、信托打破刚兑，是连本金都会亏损。

保险它一定是可以给你保本的，不然年金类资产，就没有继续存在的意义了。

但是利息部分，它会在未来，逐渐转变成“保底+分红”的模式。

保底，是在零利率环境下，保险公司给你多加的一点点利息。

类似香港现在的年金险，保底1%左右，最多不超过2%。

分红，和保险公司的过往分红实现率，经营状况，投资业绩挂钩。

对于消费者选择养老金产品。

之前我们只要看产品好不好就行了，反正收益确定、国家兜底。

但是未来，我们既要看产品收益，也要看公司，还要看养老社区，养老服务等等权益。是一个综合对比的过程。

但如果你不接受不确定性，只想要固定拿到手里的钱，或者希望锁定利率。

那就不要犹豫，马上联系我们，用你能拿出的预算来投保。

所有你现在能买到的固收型养老金，都是绝版产品。

未来的产品可能分红比较高，但是固定收益水平，几乎不可能超过现在。

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作者：保瓶儿养老规划