重疾险没人买了

楚一帆

‍‍



01
昨天看到一篇文章，其中提到了一个数据：

若不考虑续期保费，仅看新单保费，会发现重疾险新单保费在2018年达到1000亿峰值后，已连续5年出现下滑，2023年新单保费将进一步腰斩，预计仅剩200亿水平。

五年间，重疾险的新单保费规模从1000亿降低到200亿水平，减少了80%！
这降幅真挺恐怖的。
作为从业者，我一直都有感觉大家对重疾险的热情在消退，但没想到现实这么严峻。
为什么大家突然间都不买重疾险了呢？
我理解，有这么几点主要原因：最最最重要的一点，应该是百万医疗险对重疾险的冲击。
百万医疗险是2016年才开发上市的一类新产品，从上市到被多数人接受会有一个过程，所以2018年到今天可以看作是百万医疗险大发展的一段时间。
在百万医疗险之前，人们买保险，第一考虑的就是买重疾险，也只有重疾险才能保障大病风险。但是，有了百万医疗险，重疾险的医疗费用保障作用就大大降低了，百万医疗险在保障医疗费用方面，保障更好，保额更高，保费还更便宜，人们在买了百万医疗险，解决了高额医疗费用担忧后，就不太有意愿去买更贵的重疾险了。再加之，疫情叠加经济大环境不好，重疾险作为一种可选消费也自然受影响。
疫情刚发生时，我还天真认为人们会因此更关注健康，更关注风险保障，所以保险行业会受益。
但实际上，疫情影响了经济发展，保险作为一种可选消费，是会受负面影响的，首当其冲的就是重疾险。逻辑也很简单：重疾险比较贵，作为一种可选消费，晚几天买也没关系。人们买了百万医疗险后，本身买重疾险的意愿就降低了，即使知道重疾险还是有其他作用，即使知道重疾险还是该买，但看看自己不太充盈的钱包，可能也会选择等等再买，反正已经有百万医疗险保底。
重疾险目前的发展也处于一种尴尬的境地。这个话题，我之前专门写过文章《当前重疾险的窘境》。
对许多消费者来说，目前看得上的重疾险买不起，买得起的重疾险却又看不上。重疾险经过这么多年的迭代升级，保障是越来越好了，但保费也水涨船高。
以目前最推荐的超级玛丽9号重疾险为例，30岁被保人附加上比较全面的保障，50万保额，选30年交费，每年保费大约就需要七八千元。当然，市面上也有保费便宜的重疾险可以选，但是它的保障要更差。当你看惯了8000元保费重疾险所提供的保障，就很难再看得上3000元保费的重疾险了，有点“曾经沧海难为水”的意思。这也导致目前重疾险不像前几年那样好卖。当然，重疾险保费锐减还有其他很多原因，比如近几年保险代理人数量也是锐减的，新生儿数量减少也多少有点影响。

02
重疾险变得如此不受欢迎，是不是就代表它真的不必要买呢？
显然，你们知道我的观点：不是的！
一直分享的，虽然高额医疗费用可以用百万医疗险来保障，但重疾险还有其他的作用。
非常重要的一点：重疾险赔付的保险金，可以补偿我们患重疾期间因不能工作而导致的家庭收入损失。
很简单的道理，如果真患了重大疾病，工作肯定受影响，收入也跟着受影响。买了重疾险，患重疾后重疾险赔付一笔保险金，比如50万，我们至少不用太担心患了重疾，三五年内不能工作，没有收入。
另外，患了重大疾病，不仅仅住院花钱，还可能有很多其他方面的支出，比如康复治疗费用，重疾险赔付的保险金也能起作用。

03所以，我的观点：
如果你真觉得重疾险作用不大，买重疾险不划算，或者预算有限觉得重疾险太贵，那不应该完全不买重疾险，而是建议去买一份保障简单的便宜重疾险。
我之前也专门分享过，重疾险之所以贵，主要有两个原因：
1）附加了太多保障；2）保障终身；如果你缩短保障年限，减少一部分保障项目，重疾险也会变得明显便宜。
极端一点，就是我之前跟大家推荐过的买保70岁的纯重疾保障的重疾险，保费非常便宜。只可惜，目前这样的产品几乎没有可选的。退而求其次，今天跟大家简单推荐另外一款产品——达尔文8号重疾险保60岁版。
达尔文8号重疾险我跟大家介绍过《达尔文8号重疾险上市，是更好的选择吗？》，只不过介绍的是终身版，后来它又上线了保60岁版本。


30岁男性被保人，选达尔文8号保60岁，只要必选保障，50万保额，30年交费，保费只要2395元/年，这足够便宜了吧？！它的必选保障包括重疾+中症+轻症+中轻症豁免保费，且重疾赔付后轻中症保障依旧有效。
可能有部分伙伴看不上这个保障，觉得它太简单，这也正是我前面说的重疾险的窘境。但即使如此简单的保障，可也是5年前热门重疾险的标准形态，甚至它比5年前重疾险还要好一点，毕竟重疾赔付后轻中症保障依旧有效。
保障60岁，时间是不是太短了一点？
这取决于从什么角度来说。
按今天文章思路，高额医疗费用风险已经由百万医疗险来保障，买重疾险的主要作用是补偿患重疾期间不能工作导致的家庭收入损失。那此时重疾险的作用就有点类似于定期寿险了，定期寿险补偿的是身故后家庭收入损失，重疾险补偿患重疾后家庭收入损失。
定期寿险我建议大家保障多少岁？
一般是建议保障至60岁！因为60岁基本退休了，已经不是家庭经济支柱，身故不会给家庭带来经济上的影响，不需要补偿，进而不再需要寿险保障。那此时的重疾险是一样道理啊，60岁基本退休了，已经不是家庭经济支柱，患重疾不会给家庭带来收入上的影响，所以保60岁也基本够了。
再者，这款产品是面向的那些本不打算买重疾险的伙伴的，相比较于完全不买，买保到60岁也肯定强多了。---
如果你预算稍微充足，或者觉得保60岁实在太短，也可以考虑买保70岁，具体产品我也有推荐，参考《《保70岁重疾险推荐这一款》。
04
总而言之，言而总之：从我的个人感受及统计数据来看，大家对买重疾险的热情确实在降低，甚至可以说是在明显降低，原因也是多方面的。但不管怎么样，从风险保障角度，重疾险还是有必要配置，即使你不想买保障非常全面保费比较贵的那种重疾险，也建议至少应该买一份保障简单保费便宜的重疾险，今天也推荐了一款产品达尔文8号重疾险保60岁版。
了解达尔文8号60岁版更多详情及购买，请识别下方二维码：

↓  ↓  ↓



推荐阅读：这是2024年最推荐的保险产品清单（2月更新）

关注Jun保屋，教你买保险专业，靠谱点击下方加关注

‍

作者：Jun保屋