年金险别乱买?丁克、已育人群区别很大!

David902

本文共计1200字，预计阅读5分钟



年金险产品畅销的原因在于满足了目前长寿背景下，大家对退休后长期稳定现金流的需求，合同白纸黑字不怕因为缴费-领取间隔久保司不认账，每月/每年定期领取总比一大笔钱放在身边时时刻刻被惦记强。
买商业养老金产品的逻辑很简单：领的多、领的久

以上是大的逻辑

但每个人对寿命的预期、对资产传承需求不一样

商业养老金规划方案因人而异

不能盲目跟风买爆款

适合别人的不一定适合你

跟着这篇文章的思路

手把手教你跟保险经纪人聊养老需求

按养老规划需求人群，主要有以下几种分类

01单身/丁克人群



单身/丁克人群最典型的特征是，到了养老年龄，对上无赡养责任，对下无传承需求，更关注自身养老生活品质，所以更希望在活着的时候，养老金到手的钱越高越好，无子女，也弱化了资产对后代传承的需求。这类人群的养老年金产品应该是年领取金额做高，现金价值做低（甚至可以在领取时现金价值为0）。



PS.领取高、现价高、身故给付金高是年金险产品的不可能三角，咱不能既要又要还要哦。
这里延伸个小知识点：降低现金价值，除了适合没有传承需求的人群，也适合有避债需求的人群，因为保单最终被分割的是现金价值，如果现金价值低，甚至为0，保单的其他利益依然掌握在投保人手里，不会因为债务被追偿。



02寿命预期悲观/有传承需求


大部分客户属于偏保守的类型，觉得自己交了5-10年的保费，好不容易熬到了领取年龄，比如55岁、60岁，结果年轻时作为牛马的副作用出现了，没领回本人没了，就很亏。

不用担心，这类产品很适合你

1、保证领取XX年/保证领取保费：合同约定不管人活着还是身故，一定会保证给到XX年的养老金，人活着就自己领，在保证领取年限结束之前人无了，剩下没领的可以由受益人领回去，完全解决不能回本的担忧。



2、不保证领取，但终身有现金价值：这类产品虽然不保证领取，但现金价值很高，也就是如果感觉人快无了，可以通过退保把现金价值拿回来，一般累计已领取的养老金+剩余现金价值肯定是已交保费的倍数。同时也适合追求资金灵活性的人群，有现金价值就可以通过减保操作换取现金流，主合同依然在，锁定长期利率。



当然，以上两类产品的年领取金额肯定是低于不保证领取/低现金价值的产品，具体选哪种，需要弄清楚自己最重要的养老需求哦。



写在最后



以上是对两大类需求的粗略分类，在进入具体讨论之前，大家需要明确两个前提

1、什么时候开始领养老金：如女性55岁，男性60岁，同等投入条件下，领取年龄越晚，养老金领取金额越高。

2、每月想领多少养老金：大家可以通过社保养老金测算未来退休基础养老金金额，具体操作详见文章（手把手教测算|交了这么多年社保，退休了能拿多少养老金），从而得出需要商业养老金来补充的缺口，方便保险经纪人帮您规划合理投入哦。



其他关于养老社区对接、减保规则、隔代投保、增值服务等附加需求欢迎+V详聊，我有一间解忧杂货铺，总有产品适合你~

我说的不一定对
但多了解些总是没错的
找我买保险，备注“买保险”

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作者：周大仙的清欢