从人性和功能的角度看,退休金规划,养老年金or增额寿哪个更合适

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7年保险经纪人，美国百万圆桌会员MDRT

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原创文章第114篇

总有人问我，【增额终身寿】和【养老年金】哪个用来养老更好？

刚好昨天一位客户的妹妹咨询我养老规划，本来想买年金，但总听到网上介绍增额终身寿，不知道两者该投保哪个。

我先说结论，必定是【养老年金】，配置好养老金之后，可以再考虑增额终身寿。

那为什么有这么多的人纠结呢？

其实都是人性在作怪。

既然看了我的文章，我们不止要知道结果，还要搞清楚为什么。

除了功能方面，我今天再从人性的角度去把这个问题梳理一下。要搞懂这两类产品哪个更适合你，我们必须要了解这两类产品的底层逻辑是什么。



养老年金和增额终身寿有什么区别

我们就按照昨天这位客户的情况来举例子吧。

这位朋友今年32岁，她打算每年存10万，连续交10年，总保费100万。

我用增额终身寿和年金险分别给她做了一个方案。

事先声明，举这个例子不是为了打压哪个险种，纯粹是让保险小白对这两个险种的优劣势有个基本的概念。

① 增额终身寿

先看增额终身寿的方案。



增额终身寿的收益主要就是看现金价值，随着时间的增加，只要不取出来，每年都账户价值都在上涨。

举例的这款产品，第10年交完保费，现金价值就与已交保费持平，也就是老百姓嘴里说的回本。

增额寿产品，一般是从回本开始，每年按照无限接近3%复利增值，只要不取出来，是可以持续终身3%复利的。（这个产品比较特殊，回本之后的2年，是5%增值）

到第31年现价增长到了204万，也就是本金翻一番，到第44年，现价达到300万，也就是3倍。



我画了一个曲线，增长水平是这个样子，可以看到这是一条上扬的曲线，越往后，曲线垂直度越高，这就是复利的威力。

② 养老年金

现在再来看看养老年金的利益演示。

我给她做的方案是选择【富德生命鑫禧年年尊享版（计划1）】，60岁开始领取。



我们看到这位朋友的年金是到60岁开始领取，所以在前27年是没有领取的，到了60岁的时候，每年固定领取11.73万，也就是每个月接近1万。

现在再来看看养老年金年金的增长曲线。



养老年金的总利益（年金领取+现金价值）的增长曲线相对于增额寿来说，基本上是平值的。

我们把养老年金和增额寿的利益曲线，放到一张图里面来对比。



增额终身寿的增长曲线从5年后，一直高于养老年金，而且在后期有个明显的上扬，这就是复利的威力。



增额寿的利益更高吗？

其实并不是。

前面这个对比曲线图只是假象，妥妥的就是销售误导。

因为增额寿的所有利益，一直在账户里复利增长，换句话说，增额终身寿这条线只是在最理想的状态下的演算数字，不是现实中你可以花的钱。

但是养老年金这条线是领取后的增长曲线，从60岁（第28年）开始，每年已经领出去了11.73万，这每年领取的11.73万是没有继续享受复利增值的。

为什么很多人在准备养老金时，会考虑增额寿？

因为增额寿可以减保，比如从60岁开始，可以每年减保11.73万，是不是就和领养老金一样了？

论领取，增额寿完全打不过养老年金。

为什么呢，应该怎么对比呢？

应该把减保后的情况也反映在这条曲线中，也就是说，也从60岁开始，像每年领取11.73万的养老年金一样，每年减保11.73万，这样才公平。

增额寿减保后的利益演示图如下：



来看这张图，同样每年投保10万，连续投保10年，到了第28年开始领取11.73万的增额终身寿。

从60岁开始领，到80岁领完最后一笔11.73万，现金价值只剩22497了，从81岁开始，就没有11.73万的现金流了。也就是只领了21年的养老金。

现在把增额终身寿【累计领领取金额+剩余现金价值】，和养老年金的【累计领取金额+剩余现金价值】放在一个增长曲线做个对比。



这样来看，利益演示就很清楚了。

养老年金是终身向上的曲线，到100岁的时候，总利益达到500万+。

增额寿在80岁因为领取完，剩余现金价值只剩2万多，总利益在80岁达到248万之后，就几乎不动了。

到了领取后的第22年（81岁），增额终身寿已经几乎无钱可领，账户耗尽，而年金险依然可以每年固定领11.73万，直至终身。

换句话说，就是从领取第10年起（70岁），养老年金每领一年就要比增额终身寿多赚11.73万。

养老金的核心是每年（每月）领取一笔现金流，活多久领多久。

所以说，从减保领取的角度来说，增额寿不适合作为养老金。



从人性的角度

人性都要去考验，人性也经不起考验。

人性的角度，可以从两方面来看待这个事。分别是自己和他人。

① 从自己的角度

养老年金是在投保时就约定好，比如案例中的32岁的朋友，现在每年存10万，连续存10年，要到60岁才开始领取养老金，每年可以领11.73万。

现在32岁，到60岁还有28年，这28年是不能动的。



感觉这笔钱，被锁住了，而且在前期的退保金不如增额寿。

反观增额寿，现在的增额寿不管你是3年交、5年交、10年交，基本上是你交完或者是交完没过几年，它就回本了，之后每年按照3%复利增值。

也就是说没过几年它的现金价值就已经大于你的总保费了，那个时候，你就可以比较灵活的自由的支配它了。

你可以在45岁，60岁，75岁全部领出。想什么时候领都可以。或者每年取出不超过20%。

感觉买增额寿，主动权会更早的回到自己手上。

增额寿就是非常的灵活，非常的自由。

但是作为养老金，养老使命最重要不一定是有多少钱，而是是有多稳定的现金流。

增额寿因为太灵活，年老后，这笔钱不一定守得住。

养老年金才能完成这一使命。

② 从他人的角度

想象一下你在80岁的时候，有2个场景：

年轻的时候买了足额的养老年金，每个月能领1万，如果退保，退不了钱或者只能退很少的钱；

或者当初买了一份增额寿，一直没有减保，现在账户有330万。

哪一种更有安全感和幸福感？

如果我一个月有一万的现金流，身边的人对我的想法大概是善意的，希望我活得久，也许我那个时候没有多少存款，但是身边的人知道我可以过得很好。

但要是我把这1万的现金流换成了330万的现金放在身上。（那个时候的增额寿账户几乎就等同于现金）

身边的人想法可能会变，尤其是最亲的人。

核心点就是你身上有什么样的资产，对你身边人的感受是不一样的。

有现金怕你活的长，现金流怕你活的短。

人性都要去考验，人性也经不起考验。



总之，作为养老金，

增额终身寿的优势是现价高，支取灵活，缺点是坐吃山空，无以为继。

年金险的优势是与生命等长，缺点是资金锁定时间长，支取不灵活。

如果今天你对于这笔钱的规划就是用来养老的，你的目的是希望在自己退休之后，能够稳定的每个月有一笔钱支撑自己的基本生活，那么请你坚定的选择养老年金产品。

在配置了足额的养老年金之后，可以再配置一部分增额寿。

如果你还有别的规划用途，比如说希望小孩将来读书、婚嫁用这笔钱，希望自己将来旅游、换房、换车也用这笔钱，或者应对年老之后的大额支出，可以配置增额终身寿险。

如果是考虑年老之后的健康风险，比如医疗费用，那就要配置重疾险、医疗险、长期护理险等健康险了。

关于具体养老年金产品的选择，可以看我上一篇文章：

买养老年金之前，先认识养老金的底层逻辑，轻松选对产品

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作者：咚咚锵历险记