「意外险」明天和意外不确定哪个先到,你应该这样做!

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人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺，明天和意外不知道哪个会先来，一旦有意外发生，我们应该怎么应对呢？

其实有一个比较好的保险工具：意外险，可以帮助我们更从容地应对意外，那么意外险是个什么东东，下面且听我一一道来。

一、意外险是个啥？

意外险，就是转移意外发生时给人带来的损失风险，意外发生后给予一定的经济补偿。

什么样的意外才算意外险的保障范围呢？有4类：

1、外来的：就是非自身之外原因导致的伤害，比如交通意外、雷击之类的；

2、突发的：突然猛烈的侵袭造成的伤害，伤害的原因和结果有直接瞬间关系，比如高空坠物造成的伤害；

3、非本意：不能预见、非本人意愿的不可抗力事故导致的伤害，比如削水果时不小心削到自己；

4、非疾病：非人体本身的因素或者疾病引起的损害，比如摔伤扭到脚。

二、意外险保障啥？

意外险的保障可以总结为 3 方面：意外身故、意外伤残和意外医疗等，保障责任相对简单、健康告知没有或很少，价格比较便宜，是一类花费少，保障高，高杠杆的老少中青皆宜的产品。

意外身故：因为意外导致的人没了，这里的保障一定要选择高保额的；‍

意外伤残：伤残的保额要高，对应赔付的金额才会高。伤残是要进行评级的，共分 10 级，1 到 10 级，对应赔付 100% 到 10% 保额；‍

意外医疗：意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院，这是理赔率最高的；

其他意外责任：包括一些意外住院津贴、猝死责任、其他附加的飞机火车自驾交通意外等。

三、意外险买时注意啥？

意外险是保险产品中比较简单的一类，挑选不复杂，关注如下5点基本就能避坑：

1、保障是否齐全

必选的：意外身故/ 伤残与意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的两项基础保障。

可选的：一些产品还会有特定的交通保障，特定医疗保障，这些可以根据不同人群的特点和需求去挑选。

2、意外医疗免赔额要低，报销比例要高

意外险的医疗保障是报销型的，啥意思，就是你的先花钱治疗，拿着相关的票据资料来报销，才能获得损失赔偿。

不同的保险产品有不同的报销比例，尽量选择 100% 报销的产品，并且有的意外险产品有免赔额，尽量选择 0 免赔或者免赔额少的产品（免赔额是个啥，就是在这个额度内，保险公司不赔付的，得个人自费承担）。

3、相同保障，保费要低

意外险价格相对比较便宜，相同保障条件下，选择价格更低的产品，更划算。

4、保障重点因人而异

意外险要根据不同职业、不同社会角色有所侧重。

比如有些长期熬夜加班 996 的，生活作息颠倒的职业，尽量选择包含猝死责任的产品。

像一些危险性高的职业，则需要选择能够保障 4-6 类职业的意外险产品。

5、健康告知

大部分的意外险不需要健康告知，只要符合职业限制，保障内容符合自己需求，性价比高的，就可以放心购入。

现在也有一些情况比如：含猝死的意外险、老年意外险、一些高危职业等等也有了健康告知的要求。

四、意外险理赔要注意啥？

意外险是是比较容易发生理赔的产品，有一些注意事项需要提前了解：

1、妊娠期

大多数意外险产品会把“被保险人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期发生的意外事故是无法赔偿的。

若想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险或者母婴险等。

2、猝死

猝死的根本原因是疾病相关，不是意外导致导致的，这个我们的常规认知不一样，是不在意外险的赔付范围内的。

为更好的满足保障需求，近年也有一些意外险附带猝死责任，比如高强度的上班族，可以选择这类意外险。

3、个体食物中毒

一般来讲，不是群体性中毒（3 人以上），仅是个体中毒的话，这有可能是个人的疾病因素或者体质不好导致的，是不属于保险认定的意外范围。

4、手术意外

手术本身就具有风险性，一般在手术前就已经清楚手术的潜在风险，这也不属于意外险的“非疾病、突发、非本意”的条件。

5、因病摔倒

比如新闻上看到一些老年人突发心脏病而摔倒，抢救无效身故，这也不是意外险的赔付范围，因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是突发心脏病。

6、高风险运动

高风险运动的出险概率比较高，很多意外险都把高风险运动除外承保，所以意外险是对职业要求比较严格的。

7、180 日的限制

在意外险理赔过程中，要特别注意 180 日这个时间点。

身故责任：自意外伤害事故发生之日起 180 日内因该事故身故的理赔；

残疾责任：自事故发生之日起180日内因该事故造成的伤残，按伤残比例理赔，如被保险人在第180日治疗仍未结束的，则根据被保险人在第180日时身体情况做鉴定。

意外医疗责任：意外伤害事故发生之日起180日内向合法医疗机构所支付的必须的且合理的实际医疗费用，保险人根据条款约定进行赔付。

五、不同人群怎么配置意外险呢？

意外险是一个普适的产品，不同人群的配置侧重也有区别，下面从儿童、成人和老人这三类代表性群体介绍一下：

1、儿童，重点在意外医疗‍‍‍‍‍‍‍

儿童活波好动，难免磕磕碰碰，所以儿童意外险的重点在意外医疗。

监管对未成年人的身故保额有限定，10 岁以前最高 20 万，10 岁到 18 周岁最高 50 万。

伤残、意外医疗和重疾不受上面的限额约束，可以根据实际需要配置合适的保额。

2、成人，重点在意外身故/伤残‍‍‍‍‍

成人是整个家庭的支柱，若不幸身故或者严重残疾，收入受到重大影响，整个家庭会陷入困境。

成人在配置意外险时，首先，保额要充足，最好是覆盖 5-10 年的收入或者是50-100万保额，越高越好；再者，意外伤残责任一定要有，因为意外伤残的概率要比意外身故要大；最好，能附加猝死保障，现代人的生活节奏快，工作压力大，一些身体的问题也不注意，有了猝死保障能更安心。

此外，还要关注交通意外赔付和产品对职业的限制。

3、老人，重点在意外医疗和其他附加保障

老年人大多无需承担家庭经济责任，身故保额的高低和小孩子一样不同太在意。

老年人行动能力较差，出意外的风险比较高，所以老人意外险要重点关注意外医疗保障和保费。

六、小结

所有人都希望自己和关爱的人过地平安、顺利，但人生总是有各种意外来敲门，我们无法提前预知。意外险就是我们人生道路上一把保护伞，让我们安心，放心地的去面对那些突如其来的风风雨雨。

对保险有啥问题，欢迎加微信：ocean_zxg 沟通。



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作者：刚言张语