严打捆绑销售、手续费畸高!意外险市场全面清理整顿开启,三个阶段耗时6个月

唰唰冷呵映

意外险市场全面清理整顿工作开启了。

据券商中国记者获悉，银保监会6月17日下发《意外险市场清理整顿工作方案》，意外险清理整顿工作将自6月持续到12月份，分为自查自纠、监管抽查、总结报告三个阶段。

本次整治对象覆盖人身保险公司和财产保险公司，涉及产品、销售、渠道、理赔和内部管理等方面的问题。整治重点包括了产品费率浮动是否违背精算原理、条款设计是否合理；是否存在强制搭售和捆绑销售；是否存在财务业务数据不真实的违法违规行为；是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，支付或变相支付手续费；是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动；是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等等。

对于意外险的清理整顿工作，银保监会在今年3月印发《关于加快推进意外险改革的意见》时就有“预告”，当时即称，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，将在今年组织开展意外险市场清理整顿，并表示这是2020年的重要工作之一。

清理整顿工作分三个阶段

本次是在摸清意外险市场运行情况的基础上，针对保险公司在意外险经营管理方面的突出问题和风险隐患，集中开展清理整顿工作。具体包括三个阶段的工作安排：

6月至7月是自查自纠阶段，各保险法人机构组织下辖所有省级分支机构进行全面摸底，逐条对照整治工作要点开展自査自纠，于7月31日前将全国市场排查整改情况书面报告银保监会人身保险监管部和实际经营所在地银保监局，并组织省级分支机构于7月31日前将辖内市场排查整改情况书面报告属地银保监局。

8月至11月的监管抽查阶段，各银保监局综合保险法人机构和省级分支机构自查自纠情况，对包括人身保险公司和财产保险公司在内的省级分支机构开展现场检查，视情况对相关保险中介机构开展延伸检查，检查名单于8月31日前报银保监会人身保险监管部，数量不少于3家。银保监会将综合考虑保险法人机构自查自纠情况及各银保监局对保险法人机构检查对象的建议，选择问题比较集中的保险法人机构开展现场检查。

总结报告阶段，各银保监局应于12月15日前，向银保监会人身保险监管部报送意外险市场清理整顿工作报告，报告内容包括组织实施、机构自查自纠、监管抽查处理等情况和对完善相关监管制度、健全非现场监测指标体系等的意见建议，并附相关表格。

整治重点涵盖产品、销售、渠道、理赔、内部管理

根据工作方案，本次意外险市场集中整治工作侧重产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等方面的问题，整治对象覆盖人身保险公司和财产保险公司。

在产品管理方面具体整治重点有6项，包括：

1）是否未按规定使用经审批或备案的条款费率。

2）费率浮动是否违背精算原理，如一年期及一年期以内意外险费率超出或低于基准费率30%以上，但没有合理调整依据；费率浮动范围显著超出保险消费者风险差异水平等。

3）产品回溯工作是否到位，如对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案；对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案，风险仍存在逐年扩大情形等。

4）是否向中介机构支付明显偏高的中介费。

5）条款设计是否合理，如设置不合理的免责条款缩小保险责任范围；设置不合理的约定限制消费者合法权利；设置不合理的条款表述为误导销售提供便利等。
6）是否通过虚列业务及管理费套取费用变相突破报批或备案的手续费率（附加费用率）水平等。

销售管理方面整治重点有5个方面，包括：是否存在强制搭售和捆绑销售；是否存在销售误导；是否存在混淆团体意外险与责任险等不正当竞争行为；是否存在财务业务数据不真实的违法违规行为；客户信息是否真实。

渠道管理上的整治重点：是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，支付或变相支付手续费；是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动；是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。

理赔管理上的整治重点：是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益。是否存在利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益的情况，如故意扩大保险事故损失或增加保险理赔支出，进行不当利益输送等。是否要求消费者提供不必要的索赔证明文件，或附加限制条件等。

内部管理的整治重点：内控管理是否严格，如内控制度不健全、单证管理不规范、承保管理粗放等。客户信息安全保护是否到位。信息披露是否依法合规，如披露内容不真实、不完整，披露不及时等。

清理整顿工作是意外险改革的一部分

意外险的清理整顿工作，是银保监会正在推进的意外险改革的一部分。

在各类保险产品中，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，近年来为社会民众增强风险抵御能力发挥了重要作用。



2020年4月人身险公司经营情况表

以今年1-4月人身险公司数据来说，在寿险、意外险、健康险三类险种中，意外险保费最低，销售的件数最多，保额也较高。人身险公司意外险销售件数达到2.11亿件，提供的保险金额达到178.10万亿。

不过，意外险同时也存在一些薄弱环节和乱象，比如定价机制科学性不强，销售费用畸高，一些意外险销售手续费率达到90%以上，销售行为不够规范，存在一定的捆绑销售，功能发挥不够充分等等，与现代保险服务业的要求不相适应。

基于此，银保监会今年3月印发《关于加快推进意外险改革的意见》，提出了意外险改革目标：2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

改革的三大方面举措之一是强化市场行为监管，主要就包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿。市场行为监管方面举措还有，系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

除了市场行为监管外，另外两个方面的举措包括：1）推进市场化定价改革。包括健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定。2）夯实发展根基，包括加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准；建立反保险欺诈长效协作机制等。



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作者：券商中国