重疾险二三事|重疾险要不要附加身故责任?

确实是个孩子谥

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图：pexel
文：张舒晗
买重疾险要不要附加身故责任？
90%的人在买重疾险的时候都纠结过这个问题。

不加，害怕以后没患重疾，交的保费可能打水漂。

加上，保费又多了一大截，而且重疾和身故只赔一个，难以取舍。

那重疾险到底加不加身故责任呢？怎么来平衡呢？
先说结论，一切根据预算来，拿钱办事~预算高当然可以加，多一重保障，没有赔重疾，最后身故也能赔到手。预算一般，可以买两家产品搭配，一家带有身故责任，一家不带身故责任。或者选择身故赔所缴保费的产品，保证不损失交的保费。还可以，不带身故重疾+定期寿险，保障关键时期。
预算较低，建议不带身故责任，先做好重疾保障。毕竟要保证留得青山在，才能考虑身后事。
如果重疾险没有搭配身故责任会面临哪些风险呢？1、可能赔不到钱。
重疾赔付分为三种情况：

确诊即赔：比如恶性肿瘤-重度；达到约定的某种状态，比如：较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症等；实施某种手术，比如：重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）等。

如果还没有确诊、没有达到疾病条件或还未实施某种手术，就身故了，那就可能没办法赔付了。
比如较为高发的脑中风，重疾赔付是脑中风后遗症，就需要满足疾病确诊180天后，仍遗留至少一种障碍。


这种就有可能，人没有熬过180天，那就赔付不了。
之前，看过一个案例——一个小女孩，从餐椅上摔了一跤，导致肚子里的癌细胞破裂，迅速扩散。而且没办法做穿刺，进行“病理学检查”明确诊断，就去世了。
这个时候，申请重疾理赔就会面对争议。因为病理学检查诊断，是恶性肿瘤-重度赔付的金标准，必要证明。

这种情况需要明确诊断，可能就需要验尸。作为家属，不仅要承受孩子去世心痛，还要承受理赔不到的难过。
简直是双重打击。

还有高发的突发心肌梗死，没来及去医院临床确诊为心肌梗死，就身故了，也是现实中较为常见的现象。

2、现金价值损失

重疾险是有现金价值的。即退保时，保险公司可以退回的钱。

不带身故责任的重疾险，保费交齐后，现金价值在达到峰值（不超过保费）会呈逐渐下降趋势。

如图：



同一款重疾险产品，带身故责任的现金价值走势：



如图，现金价值呈逐渐上升趋势，到一定的时间（65岁），会超过所交保费，最高会等于保额。这份重疾保单，不仅获得重疾保障了，还相当于一份增值的资产。就算年纪大了，没有重疾理赔，想做养老补充，申请退保，也不会有损失。
那买了不带身故的重疾险，被保险人身故了怎么办呢？
分两种情况：1、投保人和被保险人是同一人。这种情况下，被保险人身故了，要保的人都没有了，保单的所有人也没有了，保单自动终止，保险公司不承担赔付责任。
2、投保人和被保险人不是同一人。
如果投保人还在，因为保单属于投保人的，被保险人不在了，投保人可以向保险公司申请退保，只能退回保单的现金价值。A太太给35岁老公投保一份重疾险（君龙龙安心重大疾病保险计划（互联网））。20年缴，保额30万，保终身不带身故，20年缴，每年缴费5838元/年，总保费116760元。在其老公60岁，突发脑溢血去世，未达到重疾理赔标准。
A太太向保险公司申请退保，只能退当时的现金价值大概91830元（要看退保时点。）
那如果是同样的投保条件，加上身故责任，保费是9222元/年，总保费184440元。

同样的60岁身故，不管是否达到重疾理赔标准，保险公司都会赔付30万。
该产品有身故比无身故保费多了3394，但是能确定赔付30万。多6万多，保证一个30万，我觉得还是划算的。
毕竟人生都有终点，但患重疾是概率。
如果已经买了不带身故的重疾险，或实在不想买带身故的重疾险，又想弥补身故风险，则可搭配一个定期寿险。
比如华贵大麦旗舰版A款定期寿险（互联网专属），

35岁男性，保到70周岁，

50万保额，20年交，年缴保费1691.5元；

100万保额，20年交，年缴保费3383元。

虽然保障时间不是终身，但有效降低了预算。

同时保障在作为家庭经济支柱时期（60/70岁之前），如果不幸身故，还可以留下一笔钱给所爱之人。

OK，今天分享到这里。
没有完美的产品，但是我们可以通过产品搭配和组合达到投保目的。
每个买保险的人，都有一颗充满爱的心，给自己和家人做好风险规划，生活得更加安心。

希望大家都能买到适合自己需求的重疾险，加V详询~



我是大张，客观、中立的保险经纪人，

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擅长家庭保险|养老金|教育金|团财险规划。

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作者：大张学保记