避险问道 | 为何说普通型年金保险可以锁定长期收益?

无人岛屿颈

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您好！我是Kash, 小名叫四有君。留学归国后，我“子承父业”成为了一名保险代理人。另外，又因为我是典型的有爱、有趣、有才、有为的“四有”青年，所以，便顺理成章做了“四有投保顾问”的品牌代言人。作为一名投保顾问，我会学习各种业务知识、夯实自己的专业能力、提升顾客服务的品质。故此，我整理了《避险问道》系列，希望与您一起学习、交流、成长。
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普通型年金保险的收益方式是固定收益，其收益率在保险合同有效期内是确定不变的。

当保户拿到一份已生效的普通型年金保险合同时，可以看到每个保单年度的收益是确定的，即被保险人生存时返还多少钱、被保险人身故时赔付多少钱、投保人退保时可以获得多少钱（现金价值）等，在合同中都有明确约定。

一份普通型年金保单授保完成，就意味着它的收益率、收益方式等已经确定了。无论此后市场如何变化，保险公司的投资运营是亏是盈，这份保单的收益率都不会降低，当然也不会提高。哪怕是保险公司投资失利，也要按照保单约定的方式给付保险金，履行合同义务。

因此，只要选择了普通型年金保险，就锁定了保险合同有效期内的收益。年金保险合同的存续期可能是30年、40年，甚至有可能达到90年、100年，比如保户给孩子投的年金保险；还有些年金保险的合同有效期是终身，这就意味着只要被保险人生存，这份合同就一直有效。在如此长的周期内锁定一个收益，相较而言，其他金融产品很难做到的。

决定一份普通型年金保险收益率的因素有两个：
一是被保险人的个人情况，二是产品的预定利率。

哪怕是同一款年金保险产品，只要被保险人年龄、性别不同，其收益率会存在一定的差异。在保险产品的费率精算中，年龄大的被保险人，其收益率会低一些；同年龄的被保险人，男性的收益率则一般会比女性低一些。

此外，如果因被保险人的健康状况不符合保险公司核保的“标准体”条件，而被加收保费，也会造成保单的收益率（相对"标准体"）有所降低。

决定年金保险产品收益率的核心因素，是保险公司在产品设计时确定的预定利率。年金保险产品的预定利率高，年金保单的收益率就高。各家保险公司可以在监管机构允许的范围内，自行制定年金保险产品的预定利率。但正如前面所说的，普通型年金保险的收益是保险公司给客户长期、确定的承诺，一旦承诺，不可更改 —— 故此，也非常考验各家保险公司的精算能力和兑付的实力。（感兴趣的话，可参阅《避险问道 | 为何保险公司的命脉是精算师?》）

理财学科化，生命技术化。

延伸资讯

所谓“标准体”，是指无须增加保费或特殊限制条件，即可以标准费率承保的人群^。因为标准体在年龄、健康、职业、财务等方面的状况，均符合投保要求，所以，保险公司要按标准条款、标准费率承保。
^ 参见中华人民共和国国家标准《保险术语（GB/T 36687-2018）》

相应地，如果被保险人为“非标准体”，则核保结果可能是拒保，或增加保费，或增加限制性条款。



好了，咱们就先讲到这，
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作者：江湖人称节省哥