美国保险公司车险退钱了,中国保险公司为何还不见行动呢?

清风吹袭断

A6工作室魏然

陪伴你的第2307天
今儿，一位朋友微信我，让我谈谈对美国保险公司车险退费的看法，重点是评论一下，为什么中国的保险公司没见过采取类似的行动。 哎，在家里憋的时间太久，真没注意大洋彼岸，资本主义保险公司给老百姓发钱的事。
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百度了一下，人家确实这么干了。目前美国已有7家保险公司公布将返还4月和5月当月车险保费的15%-25%，涉及的金额至少40亿美元，约280亿人民币。如果等到车险份额第一大公司STATE FARM，在本周末公布相关减免保费情况，那么车险的退费可能会超过300亿人民币。
确实，疫情对我们国家影响很大，对国外也同样，“封城”在美国很多地方陆续开始实施。封城带来的直接影响就是人们出行减少，车辆行驶里程减少，相应的出险率降低。从数字上看，承保车险的保险公司，确实因为封城政策，降低了赔付率，换句白话说，沾光了。因此，保险公司退一定保费返还给客户是顺理成章的事情，要不然，就真的是黑心保险公司了。
朋友反问我，人家美国返的是4月5月的保险费，我们从2月份就开始封城，现在武汉都解除封城了，国内保险公司怎么还没有动静呢？就打算装傻充楞了吗？
这怎么会呢？湖北省保险行业协会已经率先下发通知，要求湖北各家经营车险业务的保险主体，车险要延期，通知是这样的：


对2020年1月23日至疫情防控结束前有效的机动车交强险和商业车险保单的保险期限进行延长。保单延长时间以政府公告的疫情防控期为准，全省统一。起始（车辆禁行）日期为2020年1月23日零时，终止日期为省政府公告的取消车辆禁行之日零时。
看明白了吗？之所以现在还没有动静，只是保险公司还在等待省政府公告的取消车辆禁行日期。从1月23日算起，起码延期3个月以上了。美国保险公司退费的标准是4月5月两个月保费的15%—25%，而我们国家保险公司延期3个月，相等于多赠送了3个月保费，比美国人实在多了。
又有外省网友问了，不能光照顾湖北兄弟姐妹呀，其他省市的保险公司是不是也退费或延期呢？车辆使用的数据来看，以武汉封城为时间界限，1月24日至3月中旬，北京城内出行强度是上年同期的0.49倍，长沙城内出行强度是上年同期的0.59倍；遵义城内出强度是上年同期的0.84 倍；武汉仅为0.17倍。


也就是说，封城对各地影响不同，从全国总体数据来啊看，前两个月行业车险出险率同比下降6-7个百分点，3月份以来城内出行强度逐步恢复正常。也就是说，疫情导致出险率降低了，但是降低幅度有限，参照湖北这种极端情况制定延期政策，并不合适。
再考虑到疫情结束之后，人们的出行习惯仍然趋于保守，在私家车出行和乘坐公共交通工具的选择上，会有很大比例选择驾驶私家车出行，势必增加交通事故数量。另外，汽修行业熬过业务冰冻期之后，必然会极力拉拢客户，扩大维修量，提高产值以弥补亏空。这个过程中，因为疫情，客户没有及时保养维修的业务需求会被集中释放；同时，个别汽修厂会选择挺而走险的方式，人为制造事故、扩大损失等方式来增加维持产值，引发道德风险的保险欺诈行为发生，增加保险公司赔付成本和间接调查成本。其他省市保险公司想要按照湖北政策延长车险期限，挺难。
让保险公司为难的不是退费的决心，而是不知道如何准确计算里程对保费的影响。目前我国车险保费计算参考因子很多，但是唯独对赔付影响最大的里程因子，没有参与到保费计算当中。保费计算中没有里程因子，保险公司也有少许无奈。因为围绕车辆的各种数据，归口并不统一。和车辆违章相关的数据在公安系统，与车辆维修保养相关的数据在4S店体系，汽车配置、零配件相关数据在主机厂，和车辆是否从事网约营运相关的数据，也是网约车公司的不传之秘。保险公司能够拿到的数据，除了客户提交的行驶证上的数字，就是中国银保信储存的历史保险理赔数据，也就是我们熟悉的NCD系数。好在，现在上海云险科技公司通过大数据整合，里程因子为核心公里保车险定价模型，不久的未来，跑多跑少车险一个价的问题，会有更加科学的解决方案。疫情对运营模式的影响，疫情加速了客户行为的线上化，各种无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现。各省陆续推出的车险保单电子化，无接触，线上续保将成为车险续保的主流，以人机协同方式管理车险续保能降低约75%的运营成本。疫情加速了理赔服务的线上化，借助保险科技，保险公司通过网上自助业务平台和视频查勘定损快速完成理赔服务，给客户带来顺畅体验的同时，既降低了运营成本，也降低了感染风险。对于行业而言，此次疫情对于存量车险市场，几乎没有任何影响。不过因为疫情的缘故，汽车销售暂停，这无疑会给新车业务带来明显冲击，不过这种冲击只是暂时的、一次性的，并不能改变行业长期发展方向和趋势最后再说一句，美国保险公司能够为客户退还保费，说明人家确实重视客户的感受和利益。国内保险公司，可以问问网友，是否应该退费，相信99%的网友是有这个强烈要求的。心中有客户，为客户服务，不能只停留在口号上，该出手时就出手吧。——END——
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