聚焦保险 | 深度揭秘香港保险为何这么安全

愿为素心人

引 言

香港保险已经成为了十分火热的选择，究竟是什么让香港保险如此安全，又是怎样让广大投资者对它充满信心的呢？
01历史积淀与行业砥柱
香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年谏当保安行从广州迁到了香港，成为香港最早的一家保险公司开始，香港保险业已经走过180多个年头，还没有出现过寿险公司倒闭的案例。

2023年香港共有161间获授权保险公司， 1,691间持牌保险代理机构，78,571名持牌个人保险代理，以及23,662名持牌业务代表(代理)。全球前十大保险公司中，有7间在香港获授权经营保险业务。保险密度高居亚洲第一。



02全面透明的监管体系监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，投资标的包括股票、债券等多类资产，从而组建广泛的投资组合。
而香港各大保险公司的保险产品都需在香港保监会报备，经过资金压力测试，并且底层投资向监管报告透明化。这就使得监管主体对各大险企具体的底层资产一清二楚，从而可以及时防范化解潜在的投资风险。同时监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施也确保了市场的稳定运行。03充足的准备金与偿付能力《保险业条例》规定，保险公司需要拥有充足的股本，目前的最低实缴股本为1,000万港元；至于经营综合业务(即同时经营一般业务及长期业务)的保险公司或打算经营法定类别的直接保险业务的保险公司，其最低实缴股本为2,000万港元。
此外还要拥有充足的偿准备金。保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。经营一般业务的保险公司偿付准备金须最少为1,000万港元，如保险公司经营法定类别保险业的直接业务，则偿付准备金最少为2,000万港元。最后，再保险安排也是确保香港保险安全性的重要措施。再保险是将部分风险转移至其他保险公司，以实现分散风险。在不可预测的情境下，再保险公司将承担部分赔偿责任，确保保险公司能够有效应对突发风险。《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。04严格完善的清盘机制有投资者可能会担心，即使在完善严密的监管下，成熟的保险公司也可能存在经营不善甚至破产的情况，那投资者的利益又该如何保障呢？针对这个潜在风险，《保险业条例》也做出了详细的安排。《保险业条例》规定：除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保监局，否则不得根据本款作出命令，也就是说保险公司在法庭没有同意之前是不能自己宣布清盘的。
即使是确实出现了破产清算的情况，《保险业条例》也明确规定除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营有关保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。也就是说，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益不受损。
综上而言，香港从历史积淀、法律监管、偿付保证和清盘机制等多个方面对保险行业和投资者利益进行了全面保护。这些元素共同构建了一个健全而有效的保障系统，它使香港保险在众多投资选项中独树一帜，成为一个值得选择的安全港湾。来源：中信证券





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