重疾险有哪些?怎么买?看过来哦~

哈哈SE7

INSURANCE



市面上重疾险种类繁多

容易挑花眼

肯定很多朋友都会疑惑

它们有什么区别？

今天就来唠唠

重疾险。



  

    本文主要根据《重疾险100问》一书，结合工作经验，给大家说说重疾险的来源、分类以及选购指南，一起来好好认识重疾险吧~





PART ONE

重疾险的来源


南非有一位心脏外科医生，他的名字叫巴纳德。1976年，他与同为心脏外科医生的兄弟一起完成了世界上首例心脏移植手术。巴纳德一生救治了无数患者，但令他百思不得其解的是，许多患者术后并没他料想得那么长寿。于是，他开始探究原因。原来是这些患者在出院以后，没有遵照她的医嘱在家静养，而是一回家就忙里忙外，工作学习、买菜做饭、接送孩子……这严重影响了手术效果。巴纳德很生气呀——这不是坏我名声嘛！于是他就问患者，为什么不按照他的要求在家养，患者告诉他：“要是静养的话，就没人养我的家、养我的孩子了。”巴纳德这才明白，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于患者家庭的经济情况。1983年8月6日，巴纳德与南非当地一家名为Crusader的保险公司一起推出了一个全新额保险品种，这就是重疾险。所以说重疾险是一名医生发明的

，与看得见得医疗账单无关，保险公司一次性赔付一笔钱，也不会管这些钱如何花，主要是解决术后康复期间的一些经济压力，包括无法立刻工作的收入损失、营养费等等……总之，能够让病人毫无压力的静心养病~





PART TWO

重疾险的分类





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一、按照保障期限分类


保障期限就是保险合同的期限，简单来说，就是有多长时间的重大疾病保障，市面上较为常见的分为两类。①定期重疾险
定期重疾险，常见的是保障20年或30年，或者是保障到某个年龄（70岁或80岁），这种类型在支付宝或互联网平台上较为常见。
②终身重疾险终身重疾险，是保障期限为终身的重疾险，市面上更加主流的重疾险类型。两者差异主要体现在价格上：以0岁女孩为例，保额50万、同一款产品、同样的保障责任，30年定期重疾险的价格为790元，终身重疾险的价格为2605元。


现金价值上的差异：同样以0岁女孩为例，保额50万、同一款产品、同样的保障责任，30年定期重疾在保单第20年现金价值达到最大值（仅为总保费的三分之一），以后逐年递减，第30年保障结束，现金价值归零；终身重疾在第37年现金价值超过总保费，第79年现金价值达到最大值，是总保费的两倍多，以后逐年递减。很明显，终身重疾比定期重疾的现金价值更有优势~



功能性上的差异：同样以0岁女孩为例，30岁前的重疾保障主要是用了弥补父母的收入损失，因照顾病重孩子而无法正常工作带来的经济损失；终身重疾险可以穿越孩子的婴幼儿、儿童、青年、成年、老年一整个生命周期，是对现在家庭以及孩子未来家庭的保障~

选购指南：总结一下，购买定期重疾，到了30岁保单会强制失效；购买终身重疾险，到了30岁想退保，现金价值接近总保费，可以保本，不想退保的话保障继续，现价继续上涨。所以终身重疾险比定期重疾险多一个选择权，可以把主动权掌握在自己手里~另外，人的年龄越大，发生重疾的概率越高；但年龄越大，买保险越难（我的大部分成年人客户都没办标体购买重疾，毫不夸张）。所以，预算允许的情况下，优先考虑购买终身重疾险。



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二、按照是否带身故责任分类



①不带身故责任的重疾险

通常也被称为“消费型”重疾。被保险人在保障期限内罹患重疾，并达到合同约定的理赔条件，那么保险公司就会赔钱，若被保险人直到保险期满都没有罹患重疾，那么保费不退回，保险终止。

会不会觉得买这种重疾险，如果不发生理赔，保费就会打水漂？

其实很多不带身故的重疾险都有现金价值，我前文举例的定期重疾和终身重疾都是不带身故责任的，但都有现金价值哦，所以，即使合同终止了，投保人可能会或多或少地拿到保险公司退还的现金价值。

②带身故责任的重疾险

带身故责任且保障终身的重疾险通常被称为“储蓄型重疾险”，主要解决了一个保费不会打水漂的问题，毕竟人可能不会罹患重疾，但确定的是“终有一别”~

两者差异主要体现在价格上：以0岁女孩为例，保额50万、同一款产品、同样的保障责任，不带身故责任的终身重疾险的价格为2605元；带身故责任的终身重疾险的价格为4700元，贵近2100元，价格差距不小哦~



现金价值上的差异：同样以0岁女孩为例，保额50万、同一款产品、同样的保障责任，带身故责任的现金价值总体会高很多，重点是带身故责任的现金价值随着保单年限增长是越来越高的，最后接近50万保额～



选购指南：对于小孩子而言，无财富传承的需求，购买不带身故责任的重疾险也是OK的，对于成人而言，建议购买带身故责任的重疾险，一辈子健健康康不出险，身故后还可以给自己的孩子留下一笔资产哦~

PS:在保险理赔实务中，被保险人身故了但没有达到重疾险合同约定赔付条件的情况也时有发生，如果不带身故责任，家属可能要面临交了十几年保费却拿不到钱的境地，这很难接受吧？



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三、按照赔付次数分类



①单次赔付的重疾险

单次赔付的重疾险，是指保险公司只赔付一次重度疾病，赔付后合同结束。当然，目前市场上主流的重疾险都是有多重保障的，分重度疾病、中度疾病、轻度疾病等。很多单次重疾险虽然重度疾病只赔付一次，但是中度和轻度疾病是多次赔付的。

②多次赔付的重疾险

多次赔付的重疾险，是指保险公司可以多次赔付重度疾病，即赔付一次重度疾病之后，保险合同继续有效。

通常情况下，多次赔付要求每次赔付的不能是同一种重疾疾病；有些重疾险为了弥补这一方面的不足，会针对高发的某一种（如癌症）或某几种（心脑血管）重度疾病承担多次赔付责任，最常见的就是癌症多次赔付。

有的多次赔付的重疾险会对疾病进行分组，分在同一组的重度疾病只能赔付一次。

价格方面：多次不分组的重疾险>多次分租的重疾险>单次赔付的重疾险

选购指南：随着医疗水平的越来越先进，重度疾病的治愈率也越来越高，经济条件没问题的，当然是保障越多越全越好啦～

PS：附上重疾险的进化史，你家的重疾险是哪一代？






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四、按照购买年龄分类



①少儿重疾险

没错，重疾险对小孩子也有偏爱

！专门为0-17岁未成年设计的重疾险，成年人无法购买哦，少儿重疾险对未成年人高发的一些重度疾病会有额外赔付责任。最近出的少儿重疾险产品甚至出现了自闭症保障，真是越来越卷啦~

②成人重疾险

顾名思义，是成年人可以购买的重疾险，目前市面上大部分成人重疾险产品的年龄限制是0-55岁或者0-60岁，也就是说成人重疾险，未成年人也可以购买，但是年龄一旦超过60岁，就很难购买重疾险啦，年纪越大重疾险价格也越贵，老年人购买重疾险的性价比不高，如果条件允许，可以给家里老人买个低配版的重疾险——防癌险。





PART THREE

写在最后…


重疾险是家庭保障类保险中费用占比较高的险种，也是大家都最为关心的一个险种，选购时考量的因子很多，如解决什么问题，预算有多少，有无遗传病史，产品条款有没有硬伤（如分组产品，高发重度疾病不能在同一组），保险公司（中资、合资）等等，建议综合考虑哦~还是那句话，没有最好的产品，适合自己的就是最好的。



END



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作者：保妈日常