为什么内地人都拼命抢着配置香港重疾保险?

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内地客户想要购买香港保险，必须要进入香港签约才能够保证保险合约的合法、有效性。

这个过程所要付出的时间与金钱成本虽不算太高，但客户在赴港投保前也一定会思量一番。

很多内地客户愿意买上往返机票、专程花一两天去香港，只为投保一份保险，就说明香港保险在一定方面还是满足了很多内地客户的特定需求，而且这种需求被满足所带来的“效应”，已经超过了部分客户为一趟往返行程所要付出的多项成本。

那么，内地居民去香港买保险，都看重些什么？

香港保险与内地保险之间都有一些什么样的特点差异呢？本篇文章，我们就来详细地介绍一下。
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内地居民去香港买保险，都看重些什么？

通过对赴港投保的内地客户特征进行总结，我们可以观察到，除一部分高净值人群外，从心理上比较容易接受香港保险的，大多数是受教育水平较高的中产家庭，或是目前仍处于奋斗阶段的年轻潜力中产。

从香港保险这种商品的本质分析，可以理解香港保险在中国内地市场独特的“客户群定位”：有较高的金融素养，有一定的财富累积，对未来生活有长远的规划，对家庭资产多元化配置有一定需求。

这是因为，香港保险首先是一份保险，然后又是一份以外币为单位的保险。

对于中国的高净值人群，他们选择到香港买保险，主要看重的是香港终身寿险较低的费率、境外资产的配置需求、高端医疗海外就医与财富传承等；

对于一些中产家庭，他们主要看重香港重疾险较好的产品特性与保障、资产的多元化配置，同时美元保单更能满足他们为孩子准备留学教育金、未来到海外问诊就医的需求。



和内地保险相比，香港保险有哪些优势？

曾几何时，去香港买保险成了一段时间的潮流，那香港保险到底有啥优势呢，一一展开说明：

1、高保额、低保费

香港保险由于免体检额度高，对于预算充足的人来来说可以轻松配置足够的保额。

而且香港人均寿命长，疾病的发生率也比较低，保单初期的退保率也明显低于内地，以至于香港保险的保费更具备竞争力。

但近些年来，内地保险更新迭代，也出现了不少高性价比的产品，感兴趣的不妨看看：

2、 抗通货膨胀

香港重疾险有一很大的优势，就是分红以及保额递增。有分红以及保额递增可以通过持有保单合理应对通货膨胀。

而对于内地的重疾险，保额在投保时就已经确定且保持不变。对于香港保险递增保障权益，投保人只需另缴递增部分保费，无需额外核保，帮助缓解通货膨胀的压力。

3、 境外资产配置

对于中高净值人群来说，香港保险最大优势是资产的合理配置。

通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。同时，香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。

4、 保单条款相对宽松

所谓免责条款，就是保险公司不承担哪些责任，不保什么。免责条款越少，代表我们消费者能保的越多，所以免责条款无疑是越少越好的。

还想更详细的了解请戳这里：

香港保险一般只有一条免责条款，如1年内自杀不赔；而内地保险有很多不赔事项，诸如酒后醉驾、刑事、犯罪、地震、自然灾害等等。



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香港重疾险的主要特点

根据香港保监局公布的2018年一季度市场数据，内地客户投保的新保单中，有60.8%（数目占比）属于重疾险，因此重疾险是内地客户到香港投保的最主要险种。



数据来源：香港保监局
《长期保险业务季度发表的临时统计数字》

与内地重疾险相比，香港重疾险的主要特点包括以下几个：

1. 美元保单：方便被保险人直接到海外就医，同时由于美元稳健的货币政策，抗通胀能力较强。

2. 分红增额：香港绝大多数重疾险具有分红的特性，保额会不断增长，可以有效抵御未来几十年后由于通货膨胀所导致的原保额购买力大幅缩水。

而根据中国银保监会发布的《分红保险精算规定》和《健康保险管理办法》，内地的重疾险暂不能被设计为分红型。

3. 癌症、心脏病、中风多次赔付：癌症、心脏病、中风多次赔付已经成为了香港重疾险的标配。

保障癌症的持续、复发、扩散与新症，每三年理赔一次，最多三次。并且最新的产品，例如安盛的爱护同行重疾保障，已经提前到1.5年，并且可以为被保险人在抗癌治疗过程中提供持续补偿。内地也已经有类似特性的重疾产品出现，但尚未全面普及。

4. 保证转换权益：香港重疾险大多在保障开始的最初十年或十五年中提供一份相当于原保额50%左右的额外定期保障。

这部分定期保障拥有“保障转换权益”，即在定期保障结束前，投保人可无需体检将这部分定期保障转换为一份终身保障（需要按照转换时的年龄重新计算保费，但是保险公司不会因为投保人当时的身体状况额外加费或拒保）。

在被保险人身体状况出现恶化的情况下，被保险人很可能无法继续投保其他重疾险产品来增高保额，这时行使这个保证转换权益就会变得非常有价值。



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内地重疾险的主要特点

当然，也有部分产品特点，是内地重疾险具备而香港重疾险没有的：

1. 轻症豁免：轻症豁免保费是内地重疾险的一大亮点，这个功能非常实用，能够有效地减轻被保险人罹患轻症后的续期保费压力。

不过，香港目前还没有重疾险真正拥有轻症豁免功能（有的产品能够在被保险人患轻症后豁免一年的保费，有产品能够在中症后豁免保费，但实用性不如内地重疾险的轻症豁免）。

2. 轻症额外赔付：内地重疾险的轻症赔付是不占主险原保额的，相当于额外赔付，甚至有的产品可以额外赔付2次、3次轻症。但是香港重疾险的轻症赔付是占用主险原保额的，有的产品在原保额扣减之后，后续保费也会按比例降低，保单分红也会相应地同比例减少。

3. 有“消费型重疾险”可选：内地重疾险的另外一大优势，就是有“消费型重疾险”产品提供。

这种重疾险产品只有疾病责任保障，不包含身故赔偿（身故后退还保单现金价值），因此与市面上常见的包含身故赔偿责任的重疾险产品相比价格要便宜不少（约15%~25%），为很多希望获得基础重疾保障的家庭提供了一个非常不错的选择。

4. 甲状腺癌可被当做重疾理赔：有关于甲状腺癌是否应该被列入“重疾”的争论有很多很多，不过T1N0M0或以下级别的甲状腺癌在香港的确只能理赔轻症，而在内地却可以理赔重疾（T1N0M0以上级别的甲状腺癌在香港也属于重疾）。

虽然看上去内地重疾险在甲状腺癌的理赔上更加宽松，但是由于近年来甲状腺癌的高发，使得内地重疾险在甲状腺癌上的赔付成本有增无减，而这些成本最终还是要转移到所有投保人身上。

究竟要不要为了一个治疗只需要花费2万多元人民币、几乎没有致死率的“癌症”来让所有人付出更高的保费，的确是一个值得探讨的问题。



4、重疾险特点差异总结

在全民保险意识不断增强的今天，为自己挑选一份合适的重疾险似乎是很多人在一开始就面临的“头疼难题”。这时，很多朋友不免就会纠结于“究竟是选香港重疾险，还是选内地重疾险？”这个问题。

单纯从保险市场的发展程度来看，香港保险确实是领先于内地保险的，因此在过去相当长的一段时期内，香港的保险产品都较内地产品有绝对的优势。

不过最近几年，中国内地保险业开始飞速发展，保险产品更新换代很快，尤其是在2013年人身险预定利率由2.5%放开以后，重疾险的保费大幅下降，加上激烈的市场竞争，产品性能的提升已十分明显。

因此，对于那些纠结于“究竟是选香港的重疾险，还是选内地的重疾险？”这个问题的朋友，我认为做出选择的关键，就在于这个重疾险的产品特点究竟能不能满足我们自身的需求——

如果你对于美元保单、海外就医、保额分红增值抵御通货膨胀和癌症持续治疗等功能有需求，建议选择香港重疾险；

如果你对于轻症豁免保费、轻症额外赔付、价格更加便宜的消费型重疾、甲状腺癌能够当作重疾理赔、理赔更加快捷方便等功能有需求，则建议选择内地重疾险。

04

香港市场上主流保险公司和主流重疾之比较

香港主流重疾：

AXA 挚爱保；友邦 爱伴航；保诚 危疾加护保；



接下来重点介绍于2018年6月震撼推出的巅峰之作：

AXA 安盛：挚爱保

首先我们先介绍下安盛



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_3307820269998342149

今天我们来探讨一下近期备受关注的重疾险产品——安盛挚爱保（升级版）。我们将对其进行全面分析，了解其优势和特点。

明白了升级版的详细内容后，对比普通版，我们就可以很容易地找出其权益和费用的差异。

01 最新福利

1、投保前10年赠送基础保额的50%，

这个怎么理解呢？

举个栗子，

比如0岁宝宝，父母给买了重疾险安盛挚爱保（加强版），

基础保额是20万美金，前10年赠送基础保额的50%，也就是10万美金，

被保险人如果在投保10年内患重疾，赔付的金额包括：

基础保额（20万美金）+赠送的保额（10万美金）+分红＝30万美金+分红；

基础保额和分红是终身享有的，赠送保额有期限的。

2、子女豁免，

父母给未成年子女买保险，如果父母在75岁之前不幸蹬腿挂了，

可以豁免子女的保费到25岁，

3、儿童照顾赔偿金，

如果受保的未成年孩子在18岁之前不幸患上重大疾病，那么在获得重疾保险赔偿后的30天内，他们将额外获得每月5%的保额，总计长达11个月。这一举措旨在帮助分担监护人在这段艰难时期所承受的经济压力。

4、保费优惠

挚爱保危疾保障/挚爱保危疾保障(升级版)：

保费缴付10年，可获享2个月保费回赠；

保费缴付15年，可获享3个月保费回赠；

保费缴付20年，可获享4个月保费回赠；

保费缴付25年，可获享5个月保费回赠。

02 安盛挚爱保（加强版）产品特色

1、保额可以长大，

香港的重疾险和大陆相比，最大的优势之一就是有分红，

安盛重疾险作为市场上销量最高的重疾产品之一，有一个很大的因素就是分红实现率高。

安盛多年来高水平的分红实现率，大家是有目共睹的。

2、重疾多次赔，高达12次，总保障额度高达1300%，

挚爱保（升级版）涵盖133种疾病（63种重疾+70种非严重疾病），总保障高达保额的1300%，包括：

（1）癌症、心脏病、中风、严重认知障碍（老年痴呆）等其他疾病，提供12次多重保险赔偿；



图源：香港安盛「挚爱保」（升级版）产品图册

（2）持续癌症保险赔偿，每月5%，长达100个月，间隔期1年，癌症最高赔付达600%。



图源：香港安盛「挚爱保」（升级版）产品图册

避坑雷区：

①关于癌症5次赔付与持续癌症保险赔偿，两者不能同时享有。一旦选择接受持续癌症保险赔偿，将不再享有癌症多次赔付的权益。癌症最高赔付达到600%是如何计算的？首次确诊患癌时，赔偿保额的100%；后续采用持续保险赔偿方式，即每月支付保额的5%，共计100个月，累计达到保额的500%。两者相加，共计600%。因此，在选择内地保险或??保险时，务必弄清楚条款内容，身边有一位懂保险且热衷于研究的朋友至关重要。若让我作出选择，我会倾向于选择持续癌症保险赔偿，而非癌症多次赔付。原因何在呢？

第一，领取的金额上线高，癌症5次赔付，合起来是保额的500%，

持续癌症保险赔偿，首次患癌赔付100%+后续每个月5%，100个月，两者合起来600%；

第二，间隔期短，

关于癌症多次赔付，全新癌症的间隔期为1年，而上一次癌症的复发、扩散或持续的间隔期为3年。在保险赔偿方面，无论是全新癌症还是上一次癌症的复发、扩散或持续，间隔期都是1年。当然，每个患者的情况都有所不同，因此需要具体问题具体分析。医生主要负责研究最佳治疗方案，而作为家庭财富规划师，我们致力于根据每个家庭的具体情况，使家庭财富权益最大化。此外，针对癌症晚期（第三期、第四期）患者，我们提供额外每月基本保额5%的保障，共计11个月。这意味着患者无需等待后期，只要确认即可获得赔偿。



（4）挚爱保（升级版）总保障高达保额的1300%

安盛「挚爱保」（升级版）总保额保障=癌症（600%）+心脏病（2次*100%）+中风（2次*100%）+严重认知障碍症，即老年痴呆（1次*100）+其他严重疾病（1*100%）=1300%

3、市场独有认知障碍（老年痴呆症）多重保障

人均寿命增长，老龄化加剧，这就是咱们国家的现状，

每个时代有各自的难题，现在高考、就业压力大，

在不远的将来，当一个国家的人口有三分之一是老人的时候，

可能老年人退下来会有大量的工作岗位，再加上新生率创新低，

目测以后的就业大概率不会有现在这么卷，

但是老年人的生存空间就会很难，养老问题也是一个急需要解决的难题。，

数据统计，我国70岁以上的老人患有老年痴呆症的比率高于10%，

而针对老年痴呆症的护理，不管是时间还是经济，付出都是比较大的。

安盛挚爱宝（升级版）增加了认知障碍（老年痴呆症）的理赔，可以说还算厚道，

具体条款包括：

老年痴呆症中度，赔付保额的20%；

严重的老年痴呆症，赔付100%的保额+每年12%保额的「认知障碍症照顾者年金保险赔偿」。



避坑雷区：

①中度认知障碍症会预支20%的保额，等到患有重度认知障碍时，只会支付80%的保额。

为什么不支付100%保额呢？

因为同一个病之前非重症已经支付了20%，重症的时候要把之前支付的20%扣除掉，只支付80%，

香港重疾险的老套路！

这一点和内地重疾险不一样，内地是非重症(轻、中 症)的赔付，不影响重症的赔付；

②「认知障碍症照顾者年金保险赔偿」会在一笔过的次年赔付，不会同时赔付。

4、双重深切治疗保障

深切病房，就是咱们大陆说的ICU病房，

不管是意外还是疾病，患者接受深切治疗（ICU）留医72小时以上，可获得保额20%的保额赔偿；

若持续留医120小时以上，并且接受复杂手术，可以获得高达保额100%的保险赔偿。

一个ICU，逼得多少家庭哭着拔管...想想就觉得惨不忍睹。。。



避坑雷区：

关于癌症多次赔付，全新癌症的间隔期为1年，而上一次癌症的复发、扩散或持续的间隔期为3年。在保险赔偿方面，无论是全新癌症还是上一次癌症的复发、扩散或持续，间隔期都是1年。

当然，每个患者的情况都有所不同，因此需要具体问题具体分析。医生主要负责研究最佳治疗方案，而作为家庭财富规划师，我们致力于根据每个家庭的具体情况，使家庭财富权益最大化。

此外，针对癌症晚期（第三期、第四期）患者，我们提供额外每月基本保额5%的保障，共计11个月。这意味着患者无需等待后期，只要确认即可获得赔偿。

5、挚爱宝VS挚爱宝（升级版）



03香港重疾险，安盛挚爱宝（升级版）还是值得推荐的，

不是因为它没有缺点，而是了解清楚优点和雷区后，优点能解决问题，缺点瑕不掩瑜就很重要，

为什么首选推荐安盛挚爱宝（升级版）

第一，保额能长大，有分红且分红实现率高，保险公司全球第一，

第二，癌症有三重保障，5次赔付+持续癌症保险赔偿+癌症晚期保障。









缺点嘛，比如豁免条款没有大陆产品占优势，香港重疾险的老问题。

但是也要想明白，没有面面俱到还费用非常低的东西，

过分粉饰太平而不说短板，往往会让投资人不没有真正了解自己买到的产品，最后理赔的时候发现，言过其实，才是最大的问题

总结语：

好了，以上科普贡献给每一位正在或者正准备赴港投保重疾保障的客户朋友和家庭们哈，希望能够帮助到每一位，避免走弯路，少掉坑（碰上不专业的顾问）里。如果有问题，也欢迎随时提问给小编，小编定当知无不言言无不尽


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作者：港险研究社