医疗险专题/ 为啥买了百万医疗住院了没给报销

执着等待等wc

       各位朋友们，接下来我会花一段时间跟大家去聊聊医疗险的事情，其实这几年是百万医疗盛行的时代，经常会听到的广告语一天几块钱可以帮你解决几百万医疗费用的问题。从保险专业的角度来说，百万医疗确实是一款低保费高杠杆的险种，可能你其他的保险都很难接受，那百万医疗确实可以用相对比较低的保费帮你解决未来可能发生的大的医疗风险。接下来就是灵魂拷问了，为啥买了医疗保险出险了有的能赔，有的不能赔，赔的额度也不一样。其实这个因素有很多，但是今天跟大家说一下最关键因素就是免赔额的问题。

        谈到免赔额就会说到几个关键的地方（讨论的前提客户是有医保的，社保，居民医保，农村医保都算），首先大部分百万医疗险都是有免赔额基本上都是1万元，当然这个免赔额有两种专业术语（相对免赔额以及绝对免赔额），这个等会跟大家具体解释。目前市场上还有一部分险种是零免赔的，顾名思义就是出险后剩下的费用都可以报销。接下来跟大家解释一下相对免赔额以及绝对免赔额。

      绝对免赔额大白话解释就是：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍保险公司只对被保险人超过约定数额的损失承担赔偿责任，也就是说：被保险人必须自己先自费一定金额的钱，保险公司才会启动理赔程序。如果被保险人自费的钱少于这个约定金额，保险公司不会启动理赔程序。

       相对免赔额大白话解释就是：只要被保险人的医疗费用（是全部的医疗费用，涵盖医保报销部分和自费部分等）超过最低限额，保险公司就会启动理赔程序。被保险人自费花了多少钱、保险公司就赔多少钱。

      举个例子：假设小A因病住院，全部的医药费共2万元，其中医保报销了0.8万元。

如果他买的是百万医疗险，合同约定：绝对免赔额1万元。保险公司报销的费用为：2-0.8-1=0.2万元。1万元绝对免赔额不能抵扣医保已报销费用。

如果他买的是百万医疗险，合同约定：相对免赔额1万元。保险公司报销的费用为：2-0.8-(1-0.8)=1万元。1万元相对免赔额可以抵扣医保已报销费用。

如果他买的是百万医疗险，合同约定：免赔额0。保险公司报销的费用为：2-0.8=1.2万元。

如果单纯从举例来看，零免赔的百万医疗一定是获赔率最高的，但是这三种情况所交的保费也是有差异的，如果以30岁举例，绝对免赔额的保费在300元左右，相对免赔额的保费在500元左右，零免赔额的保费在600元左右。价格的差异会带来理赔结果的不同，对于我们作为客户来说，是否有需要或者有必要用相对贵一点的保费来换取更高的理赔概率，因人而异。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

上面是简单跟大家说了一下医疗险的免赔额问题，很多地方其实还是不足的，讲的都是一些常见险种的差异，有些险种可能会有更多的增值服务也会带来价格以及理赔的变化，所以未来大家选择险种的时候可以咨询一下身边的保险经纪人，给出更适合自己的方案。‍‍‍

作者：投桃保理