5分钟教会您香港保险计划书, 解读计划书中的专业术语

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摘要：

很多人想了解香港保险，但在看计划书时，常常被众多的专业名词和术语所困扰，今天阿莲带您了解香港保险计划书中的专业词汇。

计划书组成部分

1. 保单摘要：保单货币、产品名称、缴费时间、保障年期、年缴保费、保费征费
2. 保障说明：初投保单位、各年度退保现金价值与红利、各年度身故现金价值与红利
3. 利益演示：不同投资回报下退保情况、不同投资回报下身故情况
4. 其他提示：保单注释、分红实现率、不保事项、风险提示、附加保障

制作一份计划书，需要以下资料：

保险公司 / 产品名称 / 缴费年期 / 保单货币 投保人性别 / 年龄 / 吸烟与否

保险金额（保额/年缴保费）/ 如需提取请备注 。

如有看不懂或者需要制作计划书的朋友们，可添加阿莲微信15361668468或76268098，7*24小时随时沟通。

香港储蓄险计划书解读

以友B盈Y3为例。45岁男性、5年缴，每年缴50万美金。



通常在计划书的第一页，展示的是保单摘要，做好先检查包括受保人性别、年龄、是否吸烟、购买产品名称及缴费期限、每年缴费金额是否是正确的。



保单在不同投资情况下退保发还金额和身故赔偿额。

退保发还金额是指受保人还存活的时候，申请退保所能领取的总金额，当然也可以选择部分退保，也就是我们平时说的提取。

身故赔偿额是受保人身故时一次性赔付的金额。这个预期回报也是我们日常提到香港保险多少收益、以及计算分红实现率等情况所采用的数据，也就是中档红利。

表格中所有预期收益，都是按照没有提取以及没有行使分红锁定、货币转换等功能情况下展示的。



比如这个产品的就是悲观每年跌2.6%，乐观每年涨2.6%。经济都有周期波动，可能有的年份在跌，有的年份在涨。



除了之前展示的预期回报外，保单的其他利益，也就是小册子上的内容。其中货币转换选项、保单拆分选项、红利及分红锁定选项和红利及分红解锁选项、第二受保人选项、投被保险人更改都是近几年香港储蓄分红险非常常见的几个功能，也是香港储蓄分红险的核心亮点之一。

香港保险专业词汇解释

01保证金额

保证金额就是100%保证给付的，每家保险公司都一样，如果投保人在合同期限内选择解除合同，则可以获得其保证的现金价值。

02现金红利/周年红利

一般见于美式分红保单。是保险公司以现金形式给客户发放的一种红利。

可以用于直接提领，也可以继续放在保险公司累计生息，大概会有3%-4%的收益，这笔钱放在保险公司，主要投资于固收和债券类的产品，相当于内地的万能账户，如果计划书上是现金红利或周年红利，代表它是美式分红的保单。

03复归红利/归元红利/保额增值红利

一般见于英式分红保单。

不同保险公司的叫法不一样，但其实本质是一样的：在友邦叫复归红利，在保诚叫归元红利，在安盛叫保额增值红利。

分红多少由保险公司的经营业绩和投资表现决定的。主要是投回报周期更长的股票。提前提领会影响这些长期投资回报的表现。但是现在的产品都是可以提前提领。一般建议放在20年后提领。如果选择提前领取，会有一定折现，收益率会收到一定影响，折现率一般是80%, 它实际上是一种退保惩罚。

如果计划书上是复归红利/归元红利/保额增值红利，代表它是英式分红的保单。

04终期红利/特别红利

它的价值永远浮动，且不保证，直到退保/身故赔付/保单期满那一刻才会确定并兑现，可以把它看作一个分红特别储备金池子。

可以理解为保险公司采取的是分红的平滑机制。在投资收益年份好的时候，会留存部分钱储备起来，在投资差的年份，把储备的钱用来补额，以确保每年客户拿到的分红波动是很小的。

具体运作方式



这4种收益，在美式和英式保单中的构成是：

英式分红保单：保证金额+（复归红利/归元红利/保额增值红利）+终期红利

美式分红保单：保证金额+（现金红利/周年红利）+终期红利

两者的不同的其实只有中间括号里那一部分。

05"悲观情景"和"乐观情景"

指保险公司在产品销售时对投保人进行风险提示的一种方式，用以展示保险产品的不同风险水平和不同收益预期。



1️⃣悲观情景：

指保险公司在产品销售时，采用保守估计的经济和市场预测，对未来可能出现的不利因素进行了考虑和计算，给投保人展示可能的最坏情况。

在悲观情景下，投资市场可能出现大幅度下跌、经济萎缩等不利因素，保险产品的收益率也会相应下降。

2️⃣乐观情景：

指保险公司在产品销售时，采用较为乐观的经济和市场预测，对未来可能出现的有利因素进行了考虑和计算，给投保人展示可能的最好情况。

在乐观情景下，投资市场可能持续上涨，经济增长强劲等因素，保险产品的收益率也会相应上升。



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作者：港险百科全书阿莲