香港保险公司会倒闭吗?若倒闭了保单怎么办?

愿为素心人

跑香港去买保险，是不是有点矫情？

外面的东西比内地好吗？

香港保险公司万一倒闭怎么办？‍

今天，我们就来了解一下：内地和中国香港，对保司接管以及权益保障的规定详情，以更好的避免收益损失。



一、监管制度‍
迄今为止，近200年来香港保险历史中，暂时没有一家保险公司破产，甚至是连被接管的保险公司都近乎于无。

最近被接管的保司，还要追溯到2019年，香港富卫保险接管大都会人寿及美商大都会人寿在香港的保司，除更名外，未对客户的保单造成任何影响。

这是因为香港除了自由多元的金融市场外，还有更为严格细致的监管制度。



香港《保险业条例》第46条规定，若人寿保司发生濒临倒闭破产，香港保监局应出面让更具实力的保司进行接管兼并，同时做好清算工作。

我们能够得知，除去能够保障保单持有人的保证收益之外，原来保险公司的分红保单，保单持有人有暂未提取的分红及利息，如累计周年红利及利息、现金红利等公开且固定不变的分红，现接手的保险公司应继续保障红利收益。

但分红中非保证红利，如未来的复归红利、公开但也浮动的终期分红等，都会根据现保司的真实经营状况及红利分配比例而有所波动。而其他万用寿险、投资相连险等高风险保单，红利保障与内地相同。

二、香港保司经营管理规范‍

香港保险公司为什么几乎不会倒闭，主要原因是香港保监局在保司的日常经营管理中起到的重要作用。

对香港一般保险（财险、旅游险、医疗等短期保险），须在香港维持足够的资产进行后续的赔偿。

而对于长期保险（重疾险、储蓄分红险、人寿保险等），要求更加严格，不仅要求较高的实缴股本（2000万港币）、严格的偿付金比例（人寿150%）、足够的再保险安排、股东及管理人员的严格筛选。





针对储蓄分红险和万用寿险等预期收益较高的保险，还有更为严格的风险告知、不同经济情况披露（悲观、乐观、基本），分红实现率的公布、数据精算调查，甚至连礼品赠送，保费回扣等都有详细的规定和相关的惩罚标准。

三、香港保险公司会倒闭吗？

香港保险公司，破产的概率非常低！
原因如下：

从无破产案例

香港保险业从1841年发展至今已有180多年，已经非常成熟和稳健，还没有一家人寿保险公司倒闭破产的案例。

即使2008年金融风暴波及全球时，世界投行、银行都有破产，保险公司依旧坚挺。

保险是支柱产业

保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后一道防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。

香港保险公司作为金融行业的重要组成部分，更是不会轻易面临倒闭的风险。

而且从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面解决。

精确的精算分析

保险公司有严格的汇率计算和风险分担系统。公司精算师团队精准把握自身的承保能力及风险。

妥善的再保险安排

根据监管的规定，香港保险公司必须备有足够的再保险安排，将部分风险转嫁给再保险公司。

即使在不可预测的情况下，再保险公司将分担一部分赔偿责任，保证保险公司能够有效应对突发风险。

保险公司实力雄厚

香港的保险公司大多是跨国保险公司，发展历史悠久，实力雄厚。

国际保险公司资产庞大，保险投资以各国政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些香港保险公司直接倒闭的可能性十分低。

政府严格监管

政府的严格监管深入到保险公司的核心，也是确保其安全性的重要保障措施一。

香港政府会在每家合法经营的保司的核心精算部门，派驻政府任命的精算师，从内部监管保司的运作，以保障投保人的利益；

此外，政府还限制保险公司，只能投资政府认可的低风险投资工具，确保资金安全。

超高的偿付能力

偿付比率是保险公司重要的指标。

保险公司偿付比率=实际可用资本/最低资本要求，必须大于100%，越高说明保司偿付能力越强。

截至2022年，香港五大保司偿付能力充足率如下：

像香港保诚的偿付能力充足率高达612%，说明该保险公司的雄厚财务实力。

对香港保险公司的干预

《保险公司条例》规定，监管有权在保司出现异常情况时采取适当行动，以维护投保人和潜在保单持有人的权益。

如限制保费收入、规定资产保管等。

这些干预措施确保了市场的稳定运行。
以上种种，皆为香港保险市场的稳定运营提供了坚实的保障，使得香港保险公司在动荡的金融环境中依然屹立不倒。

四、香港保司若破产，保单怎么办？

当然有人会问，概率低不代表不会发生，万一保司破产我的保单该怎么办呢？

根据香港《保险业条例》规定，香港领先世界的保险监管制度会采取以下措施：

1

用香港保险业监管局代管的注册资本，让保险公司继续经营，但不再继续售卖新保单。

2

清盘转让。如果实在运行不下去了，让其他有相同业务类型的香港保险公司，接盘破产公司的已有业务（即售出保单），确保投保人的利益不受损害。

3

即时赔付已有保单，减少保险公司负债压力。简单说就是保险公司主动退保，投保人不会受到经济损失。

世界在变，事物在发展，我们总是想尽办法在规避风险，回避困难，然而我们唯一无法回避的，是我们的生活方式越来越国际化。

从投资，到医疗到保障，未来涉及方方面面，中国的发展在于改革开放，国人未来生活的升级在于开眼开眼看世界。



作者：Teresa在香港