买个重疾险,怎么就亏了10w...

123456881

本文是我写的第121篇文章

文 /  幻羽化纤



前两天遇到个事情

有个不怎么联系的初中同学，

偶然得知我在保险这行做了有几年了。

正好对方近期刚给小朋友配置了全套，

就顺便想来问问我的意见，

让我给她掌掌眼。

我拿到对方的方案后，

给她算了一笔账。

看完之后，对方大腿都拍红了。

同样的预算，


对方代理人给的重疾保额是50w。

而实际通过搭配，

前30年可以做到160w~180w的重疾保额，


终身可以做到60w保额，而且各项责任上更优秀。

整整亏了10w保额。

你说你气不气？

方案我放到最后了，

不想听经过的，直接下拉文末。



情况简介

先说说对方的情况。

对方给自家孩子的保险预算在1w/年左右，

配置了百万医疗，小额住院，意外险，重疾险。

基本上都覆盖全了，

预算也基本上花透了。

很多从业小伙伴看到这里会说，

一个儿童高端医疗可能都不止这个价格了。

但事实情况就是，

大部分的家庭，保障预算支出可能就这么高。

提高预算，


也要考虑家庭的经济能力。

每个父母都希望给孩子最好的，

但我觉得力所能及就好。



原”亏麻了“方案

我们看一下这个保障规划，

核心保费在重疾上.

被保人1岁，男，

50w保额，7572/年，18年缴费。



先抛开保障不谈，

这款重疾产品，


最长缴费年限是支持28年的。


但方案中给的是只有18年，


并且做了保费豁免的附加，


这点上就有点小问题。

我们知道重疾拉长缴费年限，


目的是为了增加豁免条款的可能性，


同时降低资金支付压力。

既然添加了轻中症豁免，

(某保司的轻中症豁免都是额外收费才能附加的，

其他保司的重疾险一般都自带轻中重症豁免)

同时还额外加了投保人豁免(重疾\身故\全残)。

那说明做这份方案的时候，

考虑到了豁免责任这块，

对于重疾险而言，

自然将缴费期拉的越长越好，

因为触发该条款的概率更高。

至于什么原因选了18年，

我就不做额外揣测了。

行，

再来看看产品。

这款重疾险产品，

主险本身是重疾单次赔，

保40种轻症，25种中症，分A，B两个计划。

版本区别主要体现在轻中症赔付比例上，

A款轻症20%，中症40%，B款轻症30%，中症60%。

其他责任无差异，相对应的A款比B款要便宜点。

目前市面上的大多数产品，

都是B款的赔付比例形式。

方案里面选的A款，


附加了重疾多次赔。

有趣的是该产品，

轻中症多次赔，且不分组。

但可附加的重疾多次赔，

却是分组多次赔。

分组的意思，

未听说的过的小伙伴可能不了解。

重疾分组，

是指在重疾险中，

将所有能够保障的重大疾病按照一定的规则分成多个组别。

不同组别的疾病可以多次进行理赔，


但是同一组内的疾病只能理赔一次。

举个例子，

比如恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病。

如果被保人患了癌症，

赔付了一次重疾，

后面又患了心脑血管疾病，

比如急性心肌梗塞，

如果重疾没把这两种疾病分在一组，


那么多次重疾，就可以再赔一次。

那如果将两种分到同一组了，


不好意思，没得赔。

这款产品就是这么个情况，

重疾附加多次赔付，做了分组。

然后搞笑的是，

可能考虑到预算的原因，

销售人员做的方案里面，

附加的重疾多次赔的保额，

居然是20w，而不是主险同样的50w。



同样还有附加的二次恶肿，

也是20w保额。



什么是二次恶肿，

我们之前说到重疾多次赔的前提是，

第二次罹患的重疾和第一次不一样，

如果有做分组，则要求不一样的同时，

还得不在同一组。

那这样说来，


所有的癌症，


比如肺癌，乳腺癌，肠癌，胃癌，都是癌症，


肯定都是属于同一种疾病/同一组疾病，


那是不是只能赔一次呢？

如果没有这项责任，

那确实是只能赔一次。

保险公司设计产品的时候，

也考虑了大部分人的担忧，

于是就有了恶性肿瘤多次赔付这种责任。

如果附加了这项责任，


那么获得恶性肿瘤重疾赔付后，


后面再发生恶性肿瘤，还能继续获得赔付。

实际上，某保司的这个产品，还有几个缺点。

比如少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效，

即便做了附加变成多次，

少儿特定疾病由于是跟随主险，

而主险重疾责任中止后该责任就会失效。

所以只要第一次重疾不是少儿特定疾病，

那么该责任就无法赔付了。

如果主险本身是多次重疾责任的，

而不是通过附加形式变成多次重疾，

那么少儿特定疾病额外赔就可以一直有效，

市面上其他产品不存在这个缺陷。

另外所谓的轻中症虽然没做分组，


但却存在隐形分组。



还有一点就是真的不便宜。

其实同样的预算，

可以获得更好的保障。

50w保额，对于小朋友来说，远远不够。

对于所谓的大品牌保司，

也有更多选择，可以参考这张图。





拍大腿方案

如果你特别看重

某保司宣传的口碑和服务，

可以参考以下方案：

同样预算

20w保额某保司重疾险+35w~40w另外保司重疾险+100w另外保司重疾险

详解：

产品一


依旧是某保司的重疾险，

不过保额调整到20w，

剔除杂七杂八的附加责任，

仅保留轻中重症豁免。

依旧18年缴费，选20w保额，

费用为

主险6250/50*20=2500/年

附加轻如意271.88*（20/50）=108/年

(307.93中271.88是主险责任豁免保费，

其余36.05是附加险责任豁免保费)

总费用，2608/年。

责任保障为：

单次重疾，附加轻中症豁免保费。

产品二：

剩余预算7572-(2500+108）= 4964 元/年，

原缴费方案是缴费18年。

我们折算下，算上时间通胀。

每年控制在3500预算左右，缴费30年，

或者3300左右，35年缴费。

可以获得这样一款产品，

40w保额，

3616/年，30年缴费，

或3296/年，35年缴费。

责任保障为：

不分组重疾四次给付，


罕见疾病和特定疾病都做了更好的覆盖，


同时前30年可以获得轻中重症额外赔。



产品三：

如果将上面的产品保额降低到35w，

多出来的5w保额对应的保费配置另外一个产品。

(30年缴费，差额为3616/年-3164/年=452/年)

30年内，

将重疾保额再次提升100w，

孩子前30年累计重疾保额，

将提升到20+35*1.6+100=176w。

这个产品由于只保障30年内重疾，也很便宜。

1岁男宝，30年缴费，544/年。





写在最后

这个方案的精髓在于

同样价格，

即拥有了某保司宣称的品牌服务(好赔，快赔)，


又可以拥有更好的保障责任(赔的多，赔的广)。


轻中症赔付比例由原来的20%，40%，


升级到30%，60%。


并且在保单前30年，


还可以额外赔付。


重疾保额，前30年，160w~176w，


到终身，55w~60w保额，


多次赔保额，由20w提高到60w~84w，


18-31岁之间，身故保额155w+。

怪不得小伙伴听完之后，

真的直拍大腿。

花同样的钱，

你是只想获得所谓的服务，

还是希望在获得服务的同时，


可以兼顾获得更多的保障呢？

换做你，

你会怎么选？

欢迎和我交流。

-End-

对保险有疑问，

可以扫码添加下我。



我是谁？
2015年上海财经大学毕业，
混过市场、发过产品、也当过码农，
考虑自由、健康，
我选择了转型

现在的身份？一名保险经纪人
服务过200+家庭和客户提供最适合你的风险保障咨询
我的服务:常规保障咨询
买什么和怎么买个人/家庭保障风险规划
怎么安排怎么做理赔咨询
如何有效获得理赔其他
羽毛球深度爱好者

自我介绍
身边多一个保险经纪人，竟然有这么多好处？
保险攻略
如何查询自己的保单?这也不赔，那也不赔，保险都不赔些啥？买了保险，不想要了，退掉可以拿多少钱？
投保不如实告知，熬过2年就能赔？从投保到拒赔，可能只差一步！
普通人，要买几种保险？
保险配置逻辑如何给自己做一份有效的保险方案？
如何给孩子配保险？
20，30岁，平价但是有用的保障方案！
30岁上下，给自己配什么保险好？
给父母配置保险，千万不要乱踩坑！
储蓄险攻略分红险，新阶段的“宠儿”？
3.0时代，这款养老金却是个异类?
2023年快结束了，这一笔钱不要忘记申报！
重疾险攻略
重疾险这么多可选责任，哪个更重要?线上重疾险VS线下重疾险，这两者到底有什么区别？
买了不带身故的重疾险，竟然出现一分钱也拿不到的情况？互联网少儿重疾险保障汇总，最详细的攻略在这里！

医疗险攻略
为什么有了医保，还需要配置商业医疗险？
看病刷医保卡，用的余额支付，保险能不能赔？
2000块左右每年，每年可以报销门诊1w+，是福利还是陷阱？
意外险攻略

意外险，该怎么选？

定期寿险攻略

聊聊我眼中的保险系列(二)——寿险

旅行险攻略

出去玩，有什么旅行险推荐？

马上十一，如果出去玩，我推荐这些旅行险！

作者：趣说保