神化了的百万医疗?

宇宙无限

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一直想和大家聊聊百万医疗，但年后这半个月实在是咨询储蓄险的太多，毕竟银行一再降准降息的让人很没有安全感。。。

今天一天接了几个咨询，全是了解百万医疗的，关键她们也并不知道百万医疗是个啥，只是因为朋友买了，就想买。


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那我实在坐不住了，必须来聊聊了。


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首先，百万医疗险是个啥？

很简单，这就是个保额有几百万的医疗险，区别于农合或者居民医保有报销用药的要求，这个可以报销自费药，进口药，主要用于支付大额医疗费用，而且，超便宜。

乍一听，很美好，但是也有一个很大的缺点，就是基本上各家产品都有一万的门槛费，直白点说就是医保报销以后，再去掉一万块钱，剩余的给予报销。


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百万医疗险存在的最大意义在于投保人可以用相对比较低的保费去获得很高额度的住院医疗保障(当然，这里的医疗保障仅限于公立医院普通部)。

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其次，百万医疗险的历史！

以平安的百万医疗险举例吧。百万医疗险最初是做为团险出现的，算是给有些高要求的公司或者单位的一种福利，保险公司内部最初也只有内勤可以买，后来外勤销售人员也可以买了，再后来众安出了互联网产品很便宜。但当时还是一年一买，不保证续保，在市场上并没有出现什么水花，因为很多人怕一旦理赔有了病史，后续不好买保险。再后来，可以附加在某些主险上做为附加险存在，可以保证五年续保。再后来，大抵各家保险公司发现这个产品理赔率不高，一万门槛费拦住了一大批可能理赔的客户，所以都争先恐后的出了各种百万医疗险，有的保证续保十年，有的保证续保十五年，你家保障100万，我家得保200万。平安和少数几家公司更是出了保证续保20年的产品（20年内无论得什么病，下年都可以自动续保，正常理赔，除非超过约定额度）并且可以单独购买。这一下百万医疗险彻底火起来了。

但太火了，卖的太多，保险公司也怕啊，虽然条款里有一条“费率可调”（就是保险公司涨价你不能说啥）但架不住还是担心理赔率过高，所以渐渐的保证续保20年的产品又回到了保证续保10年。

虽然，但是，现在仍然还是有那么几家公司产品是保证续保20年的哈。毕竟，DRG改革了，这个事一说起来又多了，总之就是能用到的可能性又小了，所以一些有实力的保险公司又不害怕了。

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百万医疗险的优点

百万医疗险是社保的补充，也是自我保障的最大支撑。它有很多优点:
1、费用低，整体费用都相对较低。
2、保额高，一般200~800万保额。
3、不险疾病种类，大小疾病意外都覆盖。
4、报销范围广，含社保外药品。
5、补充家庭资金回流。
6、报销比例高，可100%报销。

7、不受异地就医限制。

8、能帮忙解决医疗资源的问题，有些保司的产品附带的增值服务包含专家挂号，入院安排，手术安排等。

9、有些包含院外特药和新型治疗项目的报销，比如质子重离子，CAR-T等治疗项目。（并不是所有的百万医疗都附带这些）

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百万医疗险的缺点

1、有基础免赔额，一般1万。

2、保证续保时间覆盖不能持续终身。

3、免责条款限制，有除外责任。

4、既往症不赔付，购买一定如实告知。

5、一般是有社保报销的前提。

6、长期费用不低，年龄越大越贵，很多客户后来嫌贵主动不续保的。

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案例讲解

赵先生，感冒肺炎，住院花费5000元，医保报销2500元，剩余2500元不到一万的免赔额，百万医疗险用不上。

钱先生，下楼梯踩滑，髌骨骨折，费用五万元，医保报销一万元，剩余四万元去掉一万门槛费，报销三万元。

孙先生，肝癌，费用20万，医保报销10万，扣除一万免赔额，报销9万元，有的公司产品有重疾补贴一万的，就是全额赔付。

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我对百万医疗险的看法

保险届当之无愧的性价比之王，冬天里的老棉袄。看着不好看，买着也不贵，但碰上需要穿的那几天，那是真暖和！真实用！

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我的推荐

出自平安，0-70周岁皆可单独投保，家庭购买有折扣，不出险免赔额（门槛费）最低可降至5000元，且全家共用免赔额。包含质子重离子，院外特药，重症监护补贴。且保证续保20年，更重要的是，这款的费用超低！30岁只需要两百多块钱。


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补充建议

虽然说了这么多百万医疗的好，但大家还是不要去神化它。比如说小孩子其实更需要买一个低免赔额的普通医疗险。因为无论是感冒发烧的小病，还是磕碰发生的意外，大都用不到一万块钱，普通医疗险能用到的可能性更大，选择合适的产品去结合使用性价比更高，当然，我们哪个都不想用到。


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作者：蕾财有道