百万医疗,花小钱办大事的典范

确实是个孩子谥

百万医疗可能是现在热度最高的医疗险产品了。如果担心在住院、手术这些较为严重的医疗场景下，医保覆盖力度不够，并且对就医环境不太有偏好，百万医疗确实是应配尽配的首选。当然，没什么工具能够解决所有问题。如果已经对百万医疗比较了解，可以直接拉到第二部分，看看决定投保前，哪些问题需要特别关注。


百万医疗的特点
1）高杠杆
百万医疗属于医疗险的一种，根据被保险人在医院治病产生的费用，扣掉医保已报销部分和免赔额来进行赔付。

一个理赔实例：赵小朋友被确诊患上左股骨干骨肉瘤，需要进行化疗，第一次治疗总花费为128,138.68元，其中社保统筹为孩子支付了49,486.98元，扣除1万元免赔额后，保司赔付了68,651.7元。

百万医疗具有非常高的杠杆，以30岁女性为例，首年保费200多块，年度最高保额能达到400万。这里放一张头部产品保障责任的截图，大家感受下：



2）可保证续保
被频繁推荐的几款产品，保证续保时间长达20年。也就是说，是否续保的主动权完全在我们手里，在这20年中，即使生病理赔、身体状况下降，甚至产品停售，都不影响续保。

目前保证续保的最长期限是20年。某些号称“终身续保”的产品，仔细看条款，只适用于十几种特定疾病。

3）赔付范围不受医保限制
医保报销对药品有限制，而且有支付封顶线。例如癌症治疗所需的特药就不在医保范围内。百万医疗的赔付，不限定医保目录，而且可附加包含CAR-T抗癌针在内的特药责任，同样以30岁女性为例，保费增额是10多块。


需要关注的点
1）适用场景和赔付门槛
百万医疗的配置核心思路在于抓大放小，保额/保费杠杆拉高，为大额医疗开支兜底，避免因病致贫。因此，百万医疗适用的场景有限，包括住院、门诊手术、特殊门诊（例如门诊肾透析、癌症放化疗）、住院前后30天的门诊。
免赔额是在保险公司赔付前，需要自付的医疗费用，也就是百万医疗的赔付门槛。大部分百万医疗产品的免赔额是1万元。
所以，普通门急诊或免赔额以内金额可控的花费，不属于百万医疗解决的问题。
2）健康告知
建议是应配尽配，而我自己没买成，原因是做完健康告知的问卷，结论有几项除外。百万医疗的健告偏严格（避免逆向选择风险），像三高、结节这些问题，都会被问到。但也不是只要体检报告里出现这些字眼就都买不了，还是得看具体的程度。现在很多产品可以智能核保，仔细浏览问题，然后照实回答就行。如实告知很重要，直接关系到后续的理赔，一定要认真对待。




以肺部结节为例的智能核保流程
3）DRG的潜在影响
关注医疗险的话，对DRG这项政策肯定不陌生了。百万医疗的就医医院是二级及以上公立医院普通部，因此，尽管保险条款里不限制医保目录外的赔付，但架不住在集采和医保支付改革的大背景下，能开能用的药品有限，即便自费也没得选。如果想要规避这个影响，需要借助其他工具，例如中高端医疗，或者重疾险。

Memo百万医疗的杠杆很高，以小额保费，撬动大额医疗费用。优势产品可保证续保、可附加院外特药。相应地，百万医疗适用于住院、手术和特殊门诊场景，具有一定赔付门槛，健康告知较为严格。如果手头只有医保，而且不挑看病环境，建议尽可能配置。

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作者：Magic Memo