六年之后再六年,百万医疗保证续保期到期怎么办

知足常乐77

“到期可续保，理赔过也能续保”！

近日，一款百万医疗险产品保证续保期到期后，不论客户是否理赔过都能续保的续保方案引起市场瞩目。这款产品就是人保健康险的“好医保·长期医疗（6年保证续保）”。

对于这款处于百万医疗险市场“头把交椅”地位的主流产品的行动，业内人士认为，此举为行业处理百万医疗险保证续保期到期以后怎么办问题，打了一个“样板”。

事实上，百万医疗一经诞生，就因其低保费、低门槛、高保障、高杠杆而万众瞩目，因为广大消费者太需要这种医疗保障了。

然而，这类百万医疗保险产品的面世，一开始吸引了大量眼球，却并不被看好。“硬伤”就是百万医疗险保险期限仅为一年，属于短期险种，不保证续保。这，远远不解消费者对医疗保障的渴望。

直到2018年，承诺保证续保多年的百万医疗面世后，这个险种才火遍大江南北，成为受众最广、市场主流的医疗险，也成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。尤其随着产品迭代演进，这种保证续保的长期医疗险更是成为人们狙击健康风险的不二选择。

尽管如此，这个“多年”以后怎么办的问题，也还是消费者年的心头担忧——“到期了能不能续保？”“之前理赔过，能不能续保？”

而眼下，第一批保证续保多年的百万医疗险到达承诺的保障期限了，接下来怎么办？

所以，此次人保健康“好医保·长期医疗（6年保证续保）”的答复，不仅令第一批好医保客户吃了一颗定心丸，也为同类型产品处理续保问题打了一个“样板”。

让我们看看，人保健康的“好医保·长期医疗（6年保证续保）”是怎么做的。



1

-Insurance Today-

再续六年：原来的价格

原来的费率，保障力度增大了

2018年，由人保健康推出的第一款6年保证续保的好医保·长期医疗横空出世，成为当时市场的现象级创新产品、爆款医疗险产品。很多人就是那个时候开始了解和购买百万医疗险的。

如今，六年期满了。

这款第一个保证续保期间到期后何去何从，不仅牵动着2018版好医保投保人的心，也牵动着整个市场的目光。

面对投保人及市场的疑问，人保健康给出了明确的答案：无论是否发生过理赔，均可进行续保——

近日，好医保客户小周接到客服发来的信息，他2018年购买的好医保到期，可以续保了。这，让几年来压在小周心头的一块石头总算落了地。

2018年，好医保一上市，小周就为自己购买了这款产品。2020年，小周生病住院理赔过，他听说市面上许多百万医疗产品，如果在产品承保期间发生过理赔就很难再续保，所以心里一直很担忧。越临近六年期满，小周就越担忧，以至于自己能否续保的问题，成了一块心病。

经过咨询，小周得到了明确答复：续保人群没有是否理赔过的限制，均可进行续保；续保产品为《人保健康健康金福互联网个人医疗保险》——这款产品的保障内容与此前6年期好医保相似，而且也能保证续保6年。

更令小周欣慰的是，续保后产品优势仍在——原来的价格，原来的费率。保障力度增大——新产品有些保障优于以前产品，比如质子重离子的给付比例从60%提到了100%

通过小周的续保经历可以看到，“好医保·长期医疗（6年保证续保）”这款第一个保证续保期间到期的医疗险在处理续保问题上的态度：能续尽续，可保尽保。

实际上，“好医保·长期医疗”系列产品的客户遍布全国30多个省级行政区超300个城市，其中三四线城市及广大农村地区客户占比超过70%，即使地缘偏远、人口稀少的墨脱、阿拉山口、三沙等城市也有好医保客户。

现在，这些担心续保问题的客户都可以放心了。

2

-Insurance Today-

6个月迭代20次，最快27分钟结案

靠创新

人保健康数年磨一剑深耕普惠保险赛道

人保健康好医保的能续尽续，可保尽保，不仅仅使投保人放下心来，也为行业同类型产品处理续保问题做出一个范例，同时也是医疗险创新发展的一个现实样本，这展现出一家国企的责任担当。

透过“好医保·长期医疗（6年保证续保）”到期续保引起的广泛关注，可以发现，人们对医疗保障需求愈加迫切。如何通过模式、产品以及运营管理的创新，补齐医疗险短板，有效满足人民群众长期健康保障需求，成为险企能否尽好“保险姓保”本份、实现可持续高质量发展的一场大考。

而人保健康的做法，正是体现了践行“保险姓保”的责任担当，也是在解决发展问题时做好自我定位、创新突围有效举措。

我国保险业正步入高质量发展阶段，无论是市场需求的变化，还是行业本身的转型变革，都带来许多新问题新挑战。而这种基于国情现实的个性化问题与挑战，常常是前无古人甚至“他山之石”也无法攻克的存在，要靠险企以创新思维去突围。

在探索的过程中，紧跟市场变化，响应客户需求，创新产品服务正是人保健康锚定的理念。人保健康持续打磨医疗险，以“保额高、覆盖广、保障稳、价格普惠”的产品特点，获得了市场青睐和消费者认同，成为普惠保险赛道的佼佼者。

超速度、广范围的产品传播能力背后，是人保健康以颠覆式创新，打造差异化、标准化互联网产品的持续努力。人保健康以互联网思维，快速响应客户需求，提升全系统运营效率，使得这家老牌险企在保持专业稳健传统的同时，又拥有了超速扩面的互联网IP属性。

以产品研发为例，传统做法是将客户投诉汇总起来，过一段时间梳理一下再按部就班地处理，一般需要两周到一个月时间。而在打造好医保时，人保健康极速提升响应速度，客服部门迅速反馈客户投诉意见，产品部门针对问题所在迅速调整产品，半天到一天之内就优化完毕。

打破隔墙、通力协作，突围限制、勇于创新，极大提升了人保健康的产品生产质量及效率——早在2017年末开始与支付宝合作的头6个月，人保健康就推出8款产品，迭代20次，颠覆了传统产品运营模式。

再看客户最为关注的理赔服务，数据显示，人保健康医疗险平均结案时效1.32天，“2日快赔”(当理赔金额小于等于2万元且材料齐全后，理赔审核将在2个工作日内完结)最快时效仅为27分钟。好医保客户中最小的获赔客户仅两个月月龄；单个客户最高赔付次数达130多次；单个客户累计赔付最高金额达425万元，该投保者因罹患白血病累计获得31次赔付，实缴保费仅708元。

与时俱进的高频迭代，按需优化的产品升级，诚信高效的理赔服务，使得“好医保·长期医疗（6年保证续保）”始终保持着普惠保险“爆款”的江湖地位，稳居百万医疗险领域的头把交椅。

3

-Insurance Today-

海量数据+研发创新

增强了产品差异化竞争力

破局发展的背后是实力

人保健康“好医保·长期医疗（6年保证续保）”的续保举措，并不是拍脑袋得来的，它既是责任担当，也有实力支撑。

在解决创新发展问题时，险企如何自我定位，不仅关系到投保人的切身利益，影响着人们对保险的认知与印象，也关系到险企的品牌形象、行业的健康发展。

一直以来，高保障、低价格，高杠杆、低门槛，这种别款险种少有的硬核优势使得百万医疗险一直备受市场青睐。但与此同时，续保问题也成为其备受质疑、制约发展的硬伤。

从客户角度看，保证续保的长期医疗险，可以获得持久稳定的保障。

从保险公司角度看，只有长期险才能更好地维系客企关系，从而有足够的时间和空间投入健康管理、慢病管理、诊疗服务、药品控费等服务内容。而一年期的短险则很难让险企有动力去做这些服务。

从国外经验看，保险续保是一个国家商业健康保险进入较为发达阶段的标志。随着我国保险市场步入高质量发展阶段，医疗险如何创新升级产品形态，响应客户不断升级的需求、满足客户对长期保障的期待，成为各家险企尤其是健康险公司必须要做对且做好的时代答卷。

此次人保健康在解决好医保续保问题上，采取以和原来产品形态一致，权益上不受损甚至有提升的产品来承接续保需求，体现了这家健康险公司在维护原方案续保的正当性以及客户利益方面的诚意，为医疗险续保问题提供了极具参考价值的解题答案。

破解长期医疗险困局的勇气背后，是责任担当与实力自信。作为国内首家专业健康保险公司，作为引领医疗保险进入“长期”时代的领头人，人保健康的一举一动都成为的行业风向标，以怎样的站位去解决好医保续保问题，不仅关系到投保人的利益，更关系到百万医疗险的发展方向。

六年磨一剑的百万医疗险开发经历，一方面使得人保健康握有海量的客户数据，基于客户洞察的产品研发与创新，使得其产品差异化竞争力不断增强；另一方面对于如何以科技、以生态赋能，以健康风险管理前置，做好多维风险防控，实现多方共享共赢，也有了更多的实践经验与实力自信。

后记

推动医疗险向着长期化

多方共赢方向发展

国家统计局发布的数据显示，2015-2023年，中国居民人均医疗保健消费支出整体呈现增长趋势。2023年中国居民人均医疗保健消费支出为2460元，名义同比增长16.0%，占人均消费支出的比重为9.2%。

纵览全球，健康险真正的大险种并非重疾险，而是医疗险和护理险。

从我国来看，面对后疫情时代健康风险以及快速增长的医疗消费支出，人们对商业医疗保险的认知及期待也越来越高，这对于医疗险来说是机遇也是挑战——

机遇方面，当医疗保障成为刚需，庞大的市场需求为医疗险带来巨大的发展空间；挑战方面，如何做好满足人们长期医疗需求与企业赔付支出风险之间的平衡，实现客企双赢，考验着险企的驾驭能力。

令人欣慰的是，人保健康等头部健康险公司已经在行动——诚意解决“好医保·长期医疗（6年保证续保）”续保问题，洞开了破局短期医疗险续保困境的创新思路，进一步推动了医疗险向着长期化、多方共赢的方向发展。



【今日保】已进驻以下媒体平台

今日头条 | 百度百家 | 腾讯企鹅号 | 新浪微博

和讯名家 | 金融界 | 东方财富 | 雪球 | 搜狐号

大鱼号 | 野马财经 | 网易号 | 知乎 | 一点资讯

抖音 | 微信视频 | 爱奇艺 | B站 | 快手 | 西瓜

作者：今日保