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百万医疗很好,但不是你以为的那种好

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发表于 2024-5-27 16:03:03 | 显示全部楼层 |阅读模式


今天聊聊基础款的医疗险:百万医疗。

一年保费几百块,却能撬动几百万的保额,所以人称【百万医疗】。

其中,大家最熟悉的当属好医保,依靠支付宝天然流量入口,和月均仅需xx元的营销方式,让很多朋友毫不犹豫就下单购买。

毕竟宣传画报做的好看,文字游戏玩的花,一打眼看上去保障责任拉满,但其实合同上没写的,天王老子来了也赔不了。

这篇咱们就以好医保长期医疗(20年版)为例,深扒合同,展开看看到底能保哪些,又有什么隐藏的限制。

01. 医院范围有限

上回书说到,任意一款医疗险,都可以从保障宽度和力度2个维度来拆分。没看过的朋友可以翻看一下:商业医疗险那么多,本质区别就这2点

百万医疗呢,属于力度7级,仅覆盖公立医院普通部。



有哪些局限呢?举2个例子:

a. 普通部是我们最常去,医疗资源也最紧张的地方,三甲医院几乎每天都是人满为患。王二等不及,从床位要排2个月的普通部,转到了只需要1周的特需国际部。住进去了,但能报销吗?

不能的。

b. 王二在癌症治疗前,需要做一个癌症基因筛查,医生说,我们医院有个子公司,就在医院旁边,你去基因公司做,发票也是那里开。花费26000,能报销吗?

也是不能的。

02. 绝对免赔额

免赔额就是指,花销得超过某个具体的数值,比如1万,才能报销。

来看一下百万医保对免赔额的定义:



翻译:需要医保报销完后,自己再从口袋里,实打实掏1万元,再多的部分才可以报销。称之为绝对免赔额。

找一款中高端的条款定义来对比:



翻译:只要花费高于1万元,超出部分就可以报销。医保等获得的补偿,都可以用于抵扣免赔额。称之为相对免赔额。

举个例子:

同样1万免赔额,如果住院治疗费用花费不高,比如1万9,医保报销1万,自己自费9000,还不够免赔额,百万医疗是报不了的,而中高端医疗可以报9000元。

补充说一句,好医保也有0免赔的版本,但也更多是噱头。不是真全报,而是1万元以下的部分按30%赔付。

03. 特殊药品和器材

一个疾病,除了其他的手术等治疗费用之外,药品费一般也是非常昂贵的。

由于一些众所周知的原因,在公立医院中进行治疗时,很多的药,即便是社保目录内的药物,其实也不一定有。医生会开处方,让你去院外购药。比如很多癌症等重大疾病的特定药品,它能救命,但费用高昂。

看下好医保对药品费的要求:



翻译:必须在指定医疗结构,列明了特殊药品清单,清单内的可以报销。

同时,大部分人在投保时,都是选的【有医保版】,这意味着必须先经过医保报销,才能赔100%,否则降到60%。



因此,如果某种药品,不在它列的清单内,不报销。

属于医保目录内,但是没经过医保,在院外购买,也只报销60%。

对比看一款中高端医疗的定义:



翻译:不限制购买渠道,只要是合法医生开具的处方,只要是保障区域内的药物都可以报销的。

差别当下立现。

建议大家,要关注外购药的责任,如果能在用药方面突破医院的限制,用药限制少一些,保障自然会更全面。

04. 续保不确定性大

医疗险是不保证续保的产品,都是交1年钱,得1年的保障。既然是短期险,就有续保的问题。

于是大家,一听到【保证续保20年】,就觉得暖暖的,很安心。

但20年,然后呢?

续保稳定性这个问题太复杂了,我们之后再单独开一篇来聊,这里我们先看看条款描述,举一个例子,再给一个结论。



翻译:到期了想买下一份,要经过审核。同时停售了,不接受续保,只能转保。

好医保2018年开售了一款长期医疗,保证续保6年。2024年6年期到了,产品停售了,现在客户的转保续保情况如何?

不同的情况待遇不同。

好医保按年龄和是否理赔过为划分标准,区别对待了客户。我整理了大家的情况,总结完大致如下:

年轻的没理赔过的用户,可以在原版续保/0免赔版/旗舰版3种中进行3选1。

而其余根据体况,有的是2选1,有的只允许购买原版,有的暂时还没有接到可以转保的通知。

由此可以看出,6年保证续保,好医保的做法是,每隔6年,对用户进行一次分层筛选。

而首批购买百万医疗的核心人群,可能就是我们这个年龄段的人。20年后,我们50岁,是刚要开始进入最依赖、最需要医疗险、最有可能住院的时候。

这时候它说:很遗憾,20年到了,需要重新审核购买资格。身体的动态变化,到时候不知会面临什么样的选择,说不定已是空中楼阁。

所以:

不管一个百万医疗险怎么承诺【保证续保】,它依然是一个短期险,都会有未来买不到百万医疗险的风险。

在意续保稳定性的朋友,可以蹲蹲下一篇文章,或者直接加微信沟通。

总结一下

百万医疗险的最大优势,就是它只需要几百块,就能保几百万。

那它的局限,也恰恰是,这几百万的保额,只花了几百块。

因此,不要觉得买了百万医疗就万事大吉了,保险产品一分钱一分货,肯定有局限。

也不要觉得缺陷太多,不值得买。哪怕不能解决所有问题,但这样的高杠杆,确实是普通家庭遭遇风险后,能掏出的最后一张底牌。

市场上百万医疗太多了,具体挑哪款,还要综合自身情况来看。如果想要更全面的保障,我也都整理好了,欢迎添加微信,我们个案个议。



关于我

你好,我是保险买手雨秋。

擅长用大白话讲保险,客观理需求,理性做分析。

复杂的保险森林,不做无谓的周旋,我当靠谱的向导,你来决策。

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作者:天雨晚来秋

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