重疾险到底要不要加身故责任?看完不纠结

jimmy肖明

Betty第59篇原创文章，微信ID：jingwen036

大家好，我是Betty，一个得过甲状腺癌，帮自己成功理赔过80万重疾险的保险经纪人。

只交了一年保费，赔了我12万

耗时三个多月，终于收到了香港重疾险的理赔款62万

妈妈6年前给我买的保险，生病了怎么赔？

买重疾险，很多朋友会纠结一个问题：要不要加身故责任？

不加的话，保费更便宜，但不一定会赔到；

加的话，100%赔付，但赔过重疾就不能再赔身故了。

怎么选更合适呢？

重疾险，会陪伴我们一辈子，说它是「终身大事」也不为过。人们都说结婚前，要看对方的缺点，自己能不能接受。

那今天，Betty就来盘一盘，不加身故or加身故的缺点。如果某个点是你不能忍的，那就果断放弃，选另一种。

1. 不加身故，很多产品买不了

可能很多人不知道，一家保险公司出的重疾险，往往不会涵盖所有形态。

啥意思呢？

打个比方，肯德基和麦当劳都卖汉堡，但它们的汉堡种类不一样。虽然都卖鸡肉和牛肉汉堡，但吉士汉堡，只有麦当劳有，肯德基没有。

不含身故的重疾险，就像吉士汉堡，不是每家公司都有这样的产品。

比如核保宽松的中英人寿、责任无死角的同方全球、严进宽出的工银安盛，这些大公司的重疾险，都自带身故责任，选不了「不加身故」。

目前不带身故责任的重疾险，很多都是线上产品，比如超级玛丽10号、人保i无忧2.0和达尔文9号。线下产品，有XX健康保青春多倍版、XX生命康顺人生等。

不加身故，「性价比」高了，在某些方面就会相对弱点。

线上的，当地如果没有分支机构，服务可能不及时；XX健康、XX生命，近两年没有披露偿付能力。

保险条款以内的，受保险法保护，该咋赔咋赔；条款之外的，例如响应速度、理赔的贴心度，就比较考验保司了。

所以，选择加或不加身故责任，不只是对保障责任的权衡，更多的是对保险公司的选择。

不加身故，可选范围会小很多，同时也意味着，要牺牲一些服务体验。

2. 不加身故，理赔可能有点难

有些朋友认为，不加身故责任，无非就是八九十岁自然老去了，不赔钱，也没啥。

但现实中很多人的离世，是非常突然的，比如猝死。

重疾险里，有一种疾病是「较重急性心肌梗死」。如果治疗及时，不会危及生命；如果没能得到及时有效的治疗，严重的可能引起猝死。

根据理赔标准，除了要明确诊断为急性心肌梗死，还必须同时满足下面至少一项条件。



那么问题来了，怎么证明满足了这些条件呢？

肯定要在医院里，经过检查才行。万一发病突然，还没来得及被送往医院，人就没了，理赔会很艰难。

比如这个案子：被保人晚上发病，家属打了120，同时通知村医。村医到现场时被保人已经没有呼吸，村医认为属于急性心肌梗死。

但保险公司认为，死因没有经医疗机构作出诊断证明，无法满足重疾险合同约定的条件，不能确认为「急性心肌梗塞」，拒赔了。



家属不能接受，起诉保险公司，

一审，保险公司输了。

保险公司不服，提起上诉。

二审，保险公司还是输了。

保险公司依然不服，申请再审。

最后还是输了，得赔。

这位被保人购买的主险包含身故责任，附加的重疾险没有身故责任。发生纠纷的，就是那份纯重疾险合同。

2021年1月身故，打了三场官司，2021年11月审查终结，耗时十个月。

虽然最后判决保司该赔，但家属也耗费了巨大的时间精力成本。保险公司能上诉两次，肯定也是抓住了「不满足合同约定条件」这点瑕疵。

如果买纯重疾，可能就会经历这样的尴尬情境：虽然我们认为已经达到了重疾，但人走得突然，没有医疗机构的证明，保司就会拒赔。

另外，还有些重疾是要达到一定状态后才能赔的。

比如「严重脑中风后遗症」和「严重脑炎后遗症」，疾病确诊180天后，仍遗留至少一种障碍，才能赔。

如果人没抗过180天，就身故了，赔不了。

不加身故，那些「来不及确诊」的重疾，很难赔。交的保费，可能会打水漂。

3. 加身故，两个不足

以人保i无忧2.0为例，

30岁女性购买50万保额基础责任：

加身故：12600元*20年；

不加身故：9050元*20年；

9050/12600=71.83%。不加身故，是加身故保费的72%。

加身故的第一个不足，保费更贵。

贵出来的30%，相当于给不一定赔付的重疾险上了个保险，最后能100%赔付50万。

第二个不足，赔完重疾之后，身故就不再赔了。比如Betty这次理赔重疾之后，保单的身故责任就终止了。

虽然二者不能都赔，但要知道，身故不再赔的前提是：重疾已经理赔过了，至少能拿到50万。

（假如赔过重疾后身故还能赔保额，保费可能要逆天

）

说个题外话，正因如此，重疾险和寿险不能互相替代。买了含身故的重疾险之后，家庭经济支柱也还需要配置定期寿险。相关链接：不贵，但能扛大事儿

以上，

不加身故：

产品选择受限，会牺牲一部分服务体验；

来不及确诊的重疾，很难理赔，保费可能打水漂。

加身故：

保费更贵；重疾、身故只能赔其一。

你最不能忍受哪个？

解决了这个问题，要不要加身故责任，答案就出来了。选择没有对错，不后悔就好。

目前市面上的重疾险，线上&线下、消费型&储蓄型、单次&多次赔，我都研究过条款，也做了对比表。

如果你正在考虑给自己配置重疾险，欢迎找我咨询。我会结合你的年龄、预算、家庭情况，给出适合你的建议，并协助投保、售后理赔。

本人VX：jingwen036

部分重疾险测评文章，可参考：这款重疾险，重症赔完轻症还能赔
核保友好的大公司重疾险
这款重疾险，60岁前重疾翻倍赔



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作者：Betty的探险日记