百万医疗好是好,只是不是那种好

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图 | Unsplash

这是大圈圈的第27篇原创，共计2539字，阅读时长8分钟。

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有时候，和小伙伴聊到，医疗险，他们有时候会说：”我觉得百万医疗够了。“

由于之前铺天盖地的百万医疗的宣传，让百万医疗触达了很多人，但是也仅仅只是触达了。

加上那吹得神乎其神的感觉“几百块，拥有几百万保障！”

也让很多小伙伴，真的以为百万医疗就是那神一般的存在，有了百万医疗，关于医疗的什么问题都可以解决。

事实真的是这样吗？

先举个例子，有个土豪朋友突然有一天给你说到：“你的饭钱我都给你包了，每年可以吃1000万！“

你很高兴，不可思议的样子：”还有这等好事，不会是骗我的吧？“

壕友拍拍胸脯：“谁吹牛谁就是狗好吗！但是，你只能到我们当地最具特色的美食之一——八贵面（人均８块）去吃。”

我估计你听完之后可能只会想打他一顿。

但如果我说你随便去哪儿吃，你能吃得完1000万吗？

我相信肯定可以。

那你猜猜，这个百万医疗的几百万保额，和我举的例子之间有什么联系？

是的，百万医疗年度限额目前最高可以有400万，但实际上就和只准你在小县城吃面吃1000万一个道理，就算你把肚皮撑破，一年实现增肥两个自己你也吃不完1000万。

几百万的额度，不过是噱头而已。

今天我们就来深挖一下，这百万医疗，是怎么规定你只能在小县城吃面的。

1、医院范围限定严格

之前我在专门写医疗险的一文中，写过医疗险最重要的两点就是保障宽度和保障力度。

一款医疗险，最终都跑不出这两条线架起来的坐标系。

如果没看过我之前的文章，也可以点击链接翻到第７部分去看看：金钱买不来爱情，却可以买到……

而百万医疗，属于保障力度的7级，仅仅能覆盖公立医院的普通部就医。



到底有什么影响呢？

公立医院普通部嘛，80％的人都去找前20％的医院和医生，天天人满为患，好的医院一床难求，有时候要住个院，排队半年都是非常常见。

如果在排队过程中，痛了，严重了，受不了了，等不起了，跑去特需部、国际部，迅速入院，完成治疗，那保险公司只能说上一句，不赔！

实际上这就是土豪朋友说的只能在小县城吃。

而中端医疗一般会扩展到国际部或特需部，甚至一些保险能涵盖部分私立医院。

不仅能极大的缓解医疗拥挤程度，还能一定程度上提高治疗效果和治疗体验，让就医对个人来说友好很多，具体可以看看我之前的文章：啥玩意儿，生病还得按标准？

而如果是高端医疗，还能进一步扩大医疗资源的使用范围，最多可以扩展到全球就医，连癌症的临床治愈率都能从40％提高到80％。

2、特殊药品和器材受限

当犯病之后，除了手术治疗的费用之外，还有药品和器材。

而由于医保改革的原因，很多药品和器材被剔除医保目录，而同样因为对于医院和医生在药占比上进行了严苛的考核，一些昂贵的，但是能救命的药品和器材，即使在医保目录之内，也可能在医院买不到。

这些药品，医生会开处方，但是你需要自己去购买药品。

那百万医疗它可能就是这个样子规定的：



意思就是说，这个药必须在一个药品清单之内。

同时大部分人在购买百万医疗时，为了价格更便宜，都是选的【有医保】。

但这同时就意味着，需要经过社保报销之后，才能100％，否则会有一个罚则，未经社保只能报销60％。

这就意味着这个药，如果没在清单，那么报销不了。

在清单，但是院外购药，未经社保，报销60％。

而中高端一般都是这种：



意思是，不限制什么清单不清单，只要是合法医生开具的保障区域内的合法药物，均可报销。

而由于百万医疗本来就是基于医保的，更多的是体现在医保费用的补充上，国内的很多合法药品，其实都是无法通过百万医疗报销的。

而药品费用，不容小觑，一年几十万，上百万的费用，往往都是出在药品上。

实际上，这就是土豪朋友说的只准吃面。

3、续保稳定性堪忧

医疗险目前都是不保证续保产品，都是交１年，保１年。

医疗险天然就会有停售、涨价、断保的风险。

而一款保证续保20年的医疗险，就能解决我们的问题了吗？

几乎所有的百万医疗都有这样的约定：



意思就是说，到期了，想买需要经过审核。如果停售了就不接受续保，只能转保。

而之前2018版本的保证6年续保的支付宝好医保，在2024年6月到期，产品直接停售了，现在客户续保的情况如何呢？

答案是分门别类，情况不同待遇不同。

好医保按照年龄和是否理赔过为划分标准，区别对待。

发生过理赔的群体+未发生理赔但年龄超60岁群体：可以转保１种。

未发生理赔的群体，且0~55岁：可三选一。

未发生理赔的群体，且56~60岁：可二选一。

而据说，发生过理赔的能转保的产品，里面少了院外药。

即使这个据说为假，也能知道，好医保过了保证续保期，也就是每隔６年，对用户进行一次分类筛选。

这个意思，就是虽然我说了保证续保多少年，但依然是我到时间可以区别对待，这次可能是责任上缺斤少两，那下次呢？

会不会就直接给拒了呢？不好说。

不管保证续保多少年，他依然就是一个短期险，如果真的买进20年续保期的保险，过20年，到时候我们五六十岁，身体出了一些状况，最后被筛出去了，这个可能到了我们最最需要保险的时候我们却再也没机会买医疗险了。

真的就太惨了。

实际上这可能就是真的跑去吃了几顿，实际也没花多少钱，但土豪朋友一脸纳闷，反问我们“你还真吃啊！那你以后还是别吃了吧！”

４、大圈圈总结

大圈圈最后总结一下，百万医疗，它最好的地方是他只要几百块。

但，它最不好的地方是只要几百块，一个东西便宜是有它的道理，保险也不例外。

虽如此，百万医疗仍然是普通人家至少应该配置的医疗险。

下次，谈起百万医疗，我希望你能想到那个打算给你一千万却只准你顿顿吃面的朋友，也希望你能知道这个世界上实际上不是只有这种土豪朋友。

如果希望在医疗需要时多点选择，交上一个可以让我们走出小县城，不用顿顿吃面的土豪朋友，欢迎加我微信，我们定制方案。

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作者：大圈圈快30了怎么还要写作业