重疾险应该怎么挑选,一篇文章详细解答(避坑篇)

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文 | 芳姐私语

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前言

重疾险里，基础责任里的要素有很多，不知道怎么制定；产品五花八门，不知道怎么挑选一款靠谱的产品；条款很多，看不懂，感觉藏了很多坑，买了一旦不赔，那就白买了，保障没得到，钱也花了。这期给大家介绍下重疾险相关的攻略，下面从三个方面来分别给大家讲解：

1. 基础责任里的要素怎么定2. 重疾险对比主要关注哪些
3. 重疾险额外要了解的事项

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基础责任中的要素制定

重疾险基础责任中要素主要有以下几个：

1：保障额度

重疾险的保额很重要，配置少了可能起不了什么作用

少儿：考虑孩子生重大疾病了，父母可能有一方需要辞去工作照顾小孩，按照 3-5 年的工作收入来作为保额参考， 50 万标配，30 万打底

成人：配置额度建议为 3-5 年的工作收入，因为一般重大疾病需要 3-5 年的康复时间

2：交费期间

投保人（交钱的人）有能力的前提下，交费期间越长越好。比如，如果投保人在 20 年后退休，那可以选择 20 年，在这期间投保人是有这个支付能力的；

另外时间长的情况下，可能会有保费豁免的情况（即保单后续的保费不需要交了）。比如被保险人确诊重疾、中症、轻症豁免后期保费；投保人在患重疾或者身故时，豁免此保单的后期保费（可选责任）

3：保障期间（定期或者终身）

定期可以选择，保 30 年/保到 70 岁。在预算不足的情况下：可以保定期；在预算足的情况下：优先选终身，有两个原因：

第一：重疾险的保费随着年龄增加而增加；

第二：年龄大后，身体状况多少会有异常，可能会被保险公司除外、拒保，即想买也买不了

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重疾险如何对比

在保额一样的情况下，对比产品可以从下面几个方面考虑：

1：赔付次数

先说说单次赔付、多次赔付和分组的意思：单次赔付是患了一次重疾后，合同终止，后面不管患了什么重疾，都不会再赔付；多次赔付就是可以赔付多次，但是有很多条件，咱们继续往下看

分组的意思是，把重疾都分为 ABCD 几组，第一次患了 A 组里的重疾可以赔付，下次若患了 A 组里的重疾就不能赔付了

重大疾病里，把癌症都统称为恶性肿瘤，即甲状腺癌、肺癌等，都是恶性肿瘤，是同一种疾病（这个也是很多人不知道的，需要留意一下）

所以挑选重疾险的优先级为：不分组多次赔付>分组多次赔付（癌症单独一组）>分组多次赔付>单次赔付。解释一下分组多次赔付(癌症单独一组)：恶性肿瘤(重度)占理赔数最多，属于最高发的重疾之一，单独分在一组，可以提高其他病种的获赔概率



2：特定疾病额外赔付



给孩子买，优先选包含儿童特定疾病的重疾险，一定要把儿童高发重疾的前三包含：恶性肿瘤（癌症）、重症手足口病、良性脑肿瘤

中国精算师协会发布了一份《国民防范重大疾病健康教育读本》，总结出未成年人高发重疾如下：



3：保费豁免

被保险人确诊重疾、中症、轻症豁免后期保费，这点很好，有些产品会自带

4：轻症中症赔付

轻中症赔付需要有，一般产品都会自带，轻中症一般是重症的前期表现



5：重大疾病种类

银保监会规定了 28 种重大疾病，所有保险公司的重疾都需要包含，这 28 种重疾基本覆盖了 95%的情况。所以重大疾病种类数的多少没有太大关系，差别都不大



6：轻中症种类

轻中症一般是重疾的前期症状，理赔门槛比重大疾病低，所以这块也需要包含高发的轻中症





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重疾险额外要了解的事项

1：犹豫期

在签合同后，有一定的犹豫期（比如 15 天），在这期间如果提出解除合同，保险公司会退还已交保费

2：等待期

买了重疾险后，需要有等待期，过了等待期患了重疾，保险公司才赔付的，比如有的产品是 180 天；意外导致的，则没有等待期

3：理赔间隔期

多次赔付的产品，在第一次患重疾后，需要间隔一定时间患重病才会理赔，比如有的产品是365 天。多次赔付的，建议选择间隔期短点的

4：返还型重疾险（最好不要买）

重疾险分消费型重疾险和返还型重疾险。返还型重疾险是有病则赔保额，没病则返还保费，因为返还型重疾险一般是捆绑了理财产品，保费很贵，保额很低

5：健康告知

健康告知一定要好好看，如实回答，否则发生重疾后，保险公司可以拒赔。另外在买重疾险前不要主动去体检，以免查出问题会导致拒保



6. 多次赔付是有限制的

多次赔付产品，也都是要求第二次和第一次所患的重大疾病不一样，很多人认为这是一个坑，合同上确实是这么写的，大家了解一下，有个心理预期

比如第一次得了较重心梗，会赔付保额，第二次较重心梗复发，是不会赔付的

比如第一次得了甲状腺癌，间隔 365 天后，得了肺癌，那也得不到赔付，因为癌症统称为恶性肿瘤，属于同一种疾病（这个留意一下，很多人不知道，在拒赔的时候认为这是个坑）



7：三同条款

很多产品都会有三同条款，这个关系倒不大，大家了解一下



比如说患者在医院检查，同时查出来严重脑中风和重度恶性肿瘤（都属于重大疾病），那只能赔其中一种重疾

比如患者确诊了白血病，符合重度恶性肿瘤，后来匹配到适合的骨髓，进行骨髓移植，符合"重大器官移植手术"这一重疾理赔条件，那也只能得到一份赔付

8：重疾理赔的条件

在银保监会必保的28种重疾中，其理赔条件是统一规定的，大致可以分成3种：确诊即赔、采取特定治疗手段后理赔、达到特定状态后理赔

确诊即理赔的重疾包括：恶性肿瘤，多个肢体缺失，急性或亚急性肝炎，慢性肝功能衰竭失代偿期，双耳失聪，双目失明，严重阿尔兹海默症，严重帕金森病，严重三度烧伤，严重原发性肺动脉高压，严重运动神经元病，重型再生障碍性贫血；



采取特定治疗手段后理赔的重疾包括：重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，良性脑肿瘤，心脏瓣膜手术，主动脉手术



达到特定状态后理赔的重疾包括：急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，深度昏迷，瘫痪，严重脑损伤，语言能力丧失



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总结

大家买重疾险前还是可以先了解一部分知识，不然很多可能跟你之前的认知或者预期是不一样的，那到了拒赔的时候，就会觉得这个不是自己想要的，买了竟然也得不到保障，那时钱已经花了
下期我会分享重疾险的可选责任要怎么选，喜欢的话可以用小粉拳点击关注我哦！
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芳姐私语

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作者：芳姐私语