重磅!养老年金要大涨价了? 趋势分析!

丁侦球

商业养老金是唯一能给我们带来安全，确定，终身现金流的金融工具。

对于养老规划来说，因为这个特点，养老年金是打底的选择，而如今，商业养老金要再次涨价了，为什么呢？主要分为两点：1、行业预定利率的下调，2、第四套生命表即将实施，一起来看看吧。

预定利率下调

所有保险产品的预定利率收到市场利率的影响，市场的利率是所有金融产品的定价之锚。

所以当市场利率长期下行，保险产品的预定利率也会下调。这直接影响到养老金的领取金额，可能花同样的钱，现在的产品，一个月能领一万，以后买，一个月只能领5000。

目前我们的保险产品预定利率在3%，2023年7月之前，是3.5%，以后，预定利率可能是2.5%，2%甚至更低。

目前，日本保险行业的预定利率在 1%-1.5%。如果未来预定利率降到这个水平，那么市场上的养老年金产品保证收益将会变得很低，产品应该以分红型产品为主。

所以目前国内的商业养老年金就是保证收益的养老年金的天花板。

如果寿命够长，目前的养老年金IRR可以突破4%，如果你把他当成一个理财产品，这是所有安全的金融工具中，收益最高的。几乎是无敌的存在。

预定利率越低，意味着保单收益越少，也就是保费越贵。

第四套生命表

前不久，中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。

这意味着，人身险业将迎来第四套生命表，它是保险定价的基石之一，一旦实施，未来的人身险价格将发生巨大变化。



生命表，又叫“死亡率表”，上面记录着从0岁开始，每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命等。它对人身险公司的产品定价及法定责任准备金计提有着重要影响。





死亡率的大幅下降，目测主要影响的险种有2大类：

1、风险保障类寿险：可能降价

定期寿险、终身寿险等险种提供身故、全残保障，死亡率发生下降，保险公司赔付势必会减少或滞后，在其他因素都不变的情况下，产品价格大概率会出现下降。

2、养老年金险：可能涨价

寿险主要保身故，养老年金险恰好相反，它主要提供生存保障，应对的是长寿风险。以终身型养老年金为例，最早女性55岁、男性60岁开始领钱，活多久、领多久。

死亡率下降带来预期寿命提升，人活得越来越久，未来领到的钱也会越来越多，这代表保险公司未来要给付更多的保险金，那前期就要收取更高的保费。

这就是为什么很多人在说：第四套生命表一旦实施，养老年金可能要涨价了！

我们应该关心的是什么？

除了关心保费，其实新生命表还透露了不少关键信息，值得我们关注。新的生命表，其实是再一次把“长寿风险”推到浪尖。我们可以预测未来几个棘手的问题：

1、女性可能活更久

复旦发展研究院发的一份《中国女性养老与风险管理白皮书》里面提到，女性长寿，预期寿命比男性要长4.8岁。但在目前的养老制度下，女性退休时间早，养老金积累少。所以，如果像第四套生命表里预测，女性寿命能提到90.6岁，那意味着不少人要面对：活得久、无伴侣、少养老金。到了80-90岁，生活很可能陷入入不敷出的困境。



这也是为什么，我们一直强调，女性比男性更要提早为养老做储备。

2、有钱能活更久，但活更久需要更多养老钱

第四套生命表中无论是死亡率还是大病发生率，大湾区都比全国更低。说到底，钱对寿命和生活质量是有正面影响的。不止大湾区，任何经济更发达的城市，人均寿命都长，尤其那些领高额退休金的老人，寿命会更长。收入更高，生活品质高，寿命更长，领退休金更多。领钱更多，生活质量更好，更长寿，实现良性循环。

但有一个问题，活更久，养老金消耗也更大，所以经济越发达地方的朋友，越要提前规划养老。

给大家举一个配置养老年金的例子，以40岁女性10万x5年交，收益如下：



这个产品核心优势是，年领取高，还支持身故金及现金价值保障至终身。并且活到88岁，还能领取一笔高额祝寿金。可以锁定万能账户：



3、社保压力会持续变大

社科院曾在《中国养老金精算报告2019-2050》中对社保的“养老金蓄水池”做了预测：到2035年，我国的养老金结余可能为0。



出生率低，人口老龄化，带来的危害是：年轻人越来越少，老年人越来越多，交养老保险的越来越少，领养老金的人越来越多。这样下来，社保的压力就会持续加大。

所以，国家也鼓励大家，养老千万不要只依赖第一支柱社保，还有个人养老金、商业养老保险等，大家可以根据自己的情况，提早规划储备。

写到最后

总结一下，商业养老年金涨价的原因主要就是两个，第一：第四套生命表的筹划，死亡率下降，人们会更长寿，因为你实际上领的比我原先估计的要长，所以产品设计也会更改，所以它要涨价，这个是商业养老金要涨价的一个逻辑。

第二个涨价的原因是：现在整个市场的定价的利率是在往下走的，保险公司自己赚到的钱也会更少了，所以它在设计产品的时候也会更保守一些，价格会贵。

所以如果你有需求、有预算，则不妨早日出手，买的越早越划算，保障早日拥有，生活更安心。

最后，我们这边也有市面上最全的产品资料库，感兴趣的朋友可以留言“养老年金”四个字，获取相关的产品对比表。

如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。

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作者：半夏的财富观