我为什么建议百万医疗是你的第一张保单

确实是个孩子谥

大家好，我是杨彦辉，致力于通过保险，让每个人和家庭都有面对风险的自信和底气。


今天，想跟大家来聊一聊，保险中的百万医疗险到底是一个什么神仙产品，为什么那么多的人把它视为保险产品中的基础健康保险
30岁女性，年交保费约390元，交15年保证续保15年，共用免赔额1万元。





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首先看这款产品的设计背景：
百万医疗这款产品设计目的就是为了解决看病贵，看病难，支付不起医疗费的问题。
因为生病，是每个人都会遇到的事情，只不过或早或晚，或轻或重。平时的感冒发烧，磕磕碰碰也就算了，这些花费基本在可承受范围之内。
一旦得了重病，需要手术住院的那种，花费动辄在几万块甚至是几十万，就远远超出了个人或者家庭的可承受范围。
百万医疗险，就是完美解决了这个难题。

百万医疗险的保险责任里面，首先就是一般医疗保险金。包括生病之后的住院、医疗、手术费用，和住院前后的门急诊医疗费用。
保险额度100万，如果没有发生理赔，下一个自然年度保险金增加20万，最高增加至200万。
这也是为什么百万医疗必须配，必须早一点配置的原因。因为它基本把生病需要的花销都包含报销了，其次超长期长达15年的保障时间，更安心。
其次是特定疾病和重大疾病保险金，高达200万和400万，如果没有发生理赔，最高可达300万和500万。
特定疾病举例子比如：较轻的急性心肌梗死（当代年轻人高发的猝死征兆）、轻度脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术等。
重大疾病举例子比如：恶性肿瘤、重大器官移植术、较重急性心肌梗死/脑中风、严重肾衰竭等等。


其次我们来看理赔比例：
这里有一个区分就是投保时有无社保。有社保，那么生病住院的总花费在社保报销以后，这款百万医疗可以做到100%报销。没有社保的报销比例是60%。
但有一点要注意的是：它有1万块钱的免赔额。就是花费在1万块钱以内的钱是不报销的，花费在1万块钱以上的部分，才会进行报销。



举例1：小明急性阑尾炎，手术后又在医院躺了几天，总花费在8000元。那么这8000块是可以走基础的社保去报销一部分，然后自费一部分。这个百万医疗险是不报的。
举例2：小明骑电瓶车跟小轿车撞了，急诊住院了一个月，总花费在5.5万元。其中社保报销了1.2万，工作单位的商业医疗保险报销了3000元，那么小明可以申请的
理赔金额=5.5万-1.2万-3000-7000免赔=3.3万元（商保补偿可抵扣免赔额）
百万医疗险一个非常明显的特征就是：实报实销
哪怕小明在不同的保险公司买了好几份医疗保险，那么总的赔付金额也只会小于等于总花费。因为医疗险报销是需要凭借发票去申请的，而发票不能重复使用。
然后我们来看增值服务：


主要是就医绿通的服务，这块还是比较人性化，其中比较利好的就是三专一急的预约通道，以及全国住院医疗费垫付的服务，不用四处求人借钱，保护好钱包的同时也保护了尊严...


02

问题比较多的小明又问了：
有医保了，我还需要百万医疗吗？

回答这个问题，我们直接看图。
医保报销，是有门槛的，更是有局限的。
起付线以下，医保不报，一般为500-1000不等。封顶线以上，医保不报，一般为20万左右。
共计19万+的药品甲类药1800多种医保全报。乙类药817种，10%-30%需要自付丙类药18万+，全部需要自付所以医保，只是基础中的基础。
问题比较多的小明又问了：
我在支付宝上买的一个月三四十块的百万医疗跟这个有啥区别呢？那个看起来还更便宜点



背景：支付宝一直想做一款长期百万医疗险，但是碍于众安的互联网保险牌照，只能做一年期健康险，因此，找了新的合作方，人保健康。
经过一段时间人保健康和众安保险一年期“好医保”的并行，做好了磨合，才推出的这款6年“保证续保”的“好医保·长期医疗”。所以，现在大家买的基本是人保的这款线上医疗产品。它的优缺点如何，我们一起来看下～
1、6年内保证续保支付宝这款，最大的特点是以6年为周期，期间可以保证续保，但在6年的保证期过后，第7年，保证期要重新计算;你需要按新的费率投保，如果停售则要另寻其他产品。如果这期间身患了较重一点的病症，那么基本宣告与这款百万医疗险无缘。
2、健康告知条款较少如果你买过保险，到健康告知这一步，就会发现往往密密麻麻都是字。但“好医保”产品的健康告知条款较少，总共就这么几条。*注：健康告知，是网上投保时，保险公司对你健康情况的审查。需要仔细阅读，并如实告知。这点挺友好的。
虽然健康告知宽松，但有一点要特别留意：

在保险条款的责任免除中规定了，已知的既往症不赔（大部分医疗险都有这个规定），但是特别的是，保单种特别约定的除外疾病也不赔（这个比较多，基本给免除掉了）


3、售后服务堪忧
虽然它的性价比是百万医疗中比较高的产品之一，但医疗险这样的产品本就不该过于强调性价比。
买了之后，也不知道自己的健康告知做的对不对，意识到自己草率的人肯定不止一两个，该类产品迅速倾销，整体后援服务跟不上，客服训练有素地和稀泥，理赔的不及时，拒保这些问题渐渐会体现出来。
退货退款产生纠纷时客服的嘴脸有过淘宝购物经验的你们也都知道，那关乎生命健康的救急款项的理赔，我不知道有多少人是能放心去交给一个不是真正了解你情况的，你也不明白对方底细的活生生的人。

这段投保声明翻译下就是：
反正你已经做了如实告知，如果发现隐瞒，我支付宝可以直接解除合同，且不用承担任何责任。


03

给纠结线上买保险还是线下买保险的你三点建议：
1、变身理性人！
医疗险保费相对便宜的特点容易使得投保行为冲动发生，审视自己是否有足够的知识储备去选择最适合自己的产品，买前了解产品责任，买时做好健康告知，买后牢记理赔方法三者缺一不可。
2、牢记：服务和稳定！
这两点的重要性对于商业医疗型保险这类特殊的金融产品来说，远远大于性价比和收益，挑选时切忌过多纠结于产品本身的对比，背后的服务质量和产品稳定性更关乎到你的切身利益。
3、能咨询就咨询！
明知自己能力有限的情况，不要吝啬于寻求帮助，咨询身边的专业保险顾问，投保这事真的不是逛超市，你产生的“我已经获得充足全面的保障”的错觉比起金钱损失，带来的是更可怕的人生的不确定性。



END


OK，说了这么多，也该结束啦～
说实话，三四百一年的保费，一两百万的保额，这事真不亏，选择大公司，选择靠谱的保险顾问，给自己一颗定心丸。
对百万医疗感兴趣的朋友，欢迎扫码私聊～


作者：印象日记