香港保险、新加坡保险、美国保险、百慕大保险的区别 (一)香港保险的特点

寒郁轩良

近几年新加坡似乎受益于香港前年的闭关和动荡，开始走入大众的眼界。

在社交媒体上，有些人把香港称为“三线城市”、“昔日国际金融中心”等。这些观点的提出者或许是开玩笑，或者对香港和新加坡的了解不够深入。实际上，如果对这两个地方有全面了解，会发现它们之间有着诸多不同之处。另外，还会有人拿美国保险和百慕大保险，跟香港保险做对比。今天开始详细的聊一下这四者的优势区别。

首先看一下：香港保险的优势。

一、香港的优势

香港是国际三大金融中心之一，是中国对外的很重要的窗口，具有无可取代的地位。

香港是亚洲最大的资产管理中心、亚洲第二大的股票市场（仅次于上海）、亚洲最大的保险市场、全球最大的离岸人民币业务中心、全球重要的债券市场。由于流动性良好和营商环境友好，香港吸引着全球投资者。

以股市为例，截至去年，港股总市值约为31万亿港币，而新加坡股市不到5万亿港币，即使在此消彼长的情况下。市场流动性越好，投资机会越多。

香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年开始至今，已经走过180多个年头，还没有出现过寿险公司倒闭的案例！

香港的保险市场非常竞争。根据香港保监局数据显示，香港保险业的渗透率和密度在亚洲均居首位，而世界二十大保险公司中，就有十二家是在香港营业。这也反映了香港保险业的发达，以及其综合实力在全球排名靠前的地位。

二、香港保险产品的优势

1、分红收益高，可锁定/解锁保单红利。

香港储蓄险有较高的分红收益，一般能实现6-7%，虽然是非保证的，具有不确定，但是香港保监局出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“GN16”），要求保险公司必须披露2010年后曾发出的新保单的分红实现率和过往派息率，对保司提供的收益率预期有了一定的约束力。从各大保司披露的分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率在90-108%之间。另外分红锁定功能可以将非保证红利变成保证红利，投保人可以随时提取现金或者留在保司账户赚取利息。“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。

2、无限次更改被保险人/指定第二受保人，实现多代传承需求。

大部分香港储蓄险都支持更改被保险人或者提前制定第二受保人，当原受保人身故后，不是只有“领取身故赔偿金”这一个选择，也可以选择第二受保人，让保单价值在下一代手中继续实现稳健增长，很好地实现财富的多代传承。

3、可实现多种货币转换，分散通胀风险。

自2021年来，各大香港保险公司推出了“多元货币计划”的保单产品，涵盖了国际主流货币，包括人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。客户可以根据需求自由转换保单货币，满足如养老、移民、教育等不同货币需求的同时，也可以分散单一货币可能的通胀风险。

4、保单可拆分，实现财富的灵活传承，定向传承。

在香港储蓄险推出多元货币转换功能之后，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”，在保单生效满指定年限之后，保单持有人可以将保单从一份拆分为N份，然后再利用“更换受保人”和“货币转换”功能，将保单拆分之后定向传承给家人，实现灵活传承，定向传承的需求。

三、需要注意的是：

除了美国有自己的全球征税体系，没有加入之外，其他主要经济体和地区基本都加入了CRS，涉及范围非常广泛。

在CRS缔约国设立的海外金融账户，包括（但不限于）存款帐户、托管帐户、现金价值的保单、年金合约、证券帐户、期货帐户、股权、债权等都将向本国税务部门进行交换和披露。香港特区政府于2016年6月30日通过《2016年税务 (修订) (第3号) 条例》，为香港实行AEOI提供了法律框架。

所以，香港是CRS成员之一。这就意味着如果有其他CRS成员公民来香港投资，或者香港公民去其他CRS成员那里投资，双方政府将会交换投资信息，以掌握财务税收情况。因此大陆居民在港投资账户信息会被交换回中国大陆。

小结一下：

香港与中国内地是一家人，只要中国内地持续进步，香港的政治环境越来越稳定，香港就具备巨大的发展潜力。加上前面说的4个优势，对于那些不想出国离得太远又想要实现较高稳健收益的，同时可以很好地规划子女教育金、自己的养老金以及灵活传承需求的人来说，香港储蓄险是非常好的简易财富规划工具。





作者：诺源港险