要买性价比高的定期寿险,从这里面选就够了!

小雨敲窗y

保险是一种用户体验并不太好的特殊商品，花费重金，只买来一纸合同，不到出险，它的价值都无法体现。

定期寿险更是如此。

只有在人死了或者全残的极端情况下才能理赔，这对向来避谈生死的国人来说，情感上更难接受。

但定期寿险又是奶爸非常喜欢的险种，花很少的保费，就能获得很高的保额，建议处于家庭重大责任期的朋友都配上。

目前性价比最高的定期寿险有哪些？怎样买到最适合自己的那一款？

来看奶爸分析。

定期寿险该怎么买？

热门定寿对比测评

4款高性价比定寿特别解析

奶爸总结

01
定期寿险险该怎么买？

定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要用于抵御家庭经济支柱因身故或全残导致的经济风险。

所以，定期寿险不同产品之间的差异很小。一般来说，选择定期寿险，主要关注以下几点：

性价比：相同的保障与保额，保费越低，性价比就越高。

最高可投保保额：不同年龄、职业和不同城市，可投保的最高保额不一定相同。

健康告知：针对不同人群，不同产品的健康询问都不尽相同，而健康告知与理赔息息相关，投保时一定要看清楚，并如实告知。

免责条款：最优秀的定期寿险，免责条款只有保监会规定的以下三项基本条款；其它产品基本是在这三条的基础上做加法：



（某保险产品免责条款）

因此，在对比产品的时候，奶爸也将综合这几方面进行分析。

02
热门定期寿险都在这里

奶爸找来了十几款目前主流的定期寿险，对比如下：



（热门定期寿险对比。需要高清大图请联系规划师）

上述大部分产品，在微信公众号：“奶爸保”底部菜单栏 → 投保攻略 → 保险严选里可以找到。

直接上结论：

追求极致性价比：

重点关注国富定海柱1号、阳光i保麦满分Pro、大麦2020，相同保障的前提下，保费也不贵。

如果预算有限：

可以考虑大麦正青春2020，采取的是保费每年递增3%的形式，前期保费价格会比同类产品便宜不少。

但也有一个明显的缺点：后期保费会比一般产品要高。

或者选择横琴擎天柱2020，保费处于上述产品中最低的行列。

想要保额高：

大麦2020、大麦正青春2020都不会询问过往保额，并且一线城市的投保人，大麦2020最高可投保350万。

如果身体健康存在异常：

瑞泰瑞和升级版，免责条款才3条，不论是结节还是乙肝，都可以直接通过健康告知。

有常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等疾病的人群，建议关注华贵大麦2020。

高危职业：

可以选择对职业没有限制的瑞泰瑞和升级版。

如果看重大公司品牌：

阳光i保定寿和阳光i保麦满分Pro都出自阳光保险，与同类型产品相比，性价比也不错。

03
四款高性价比定寿特别解析

性价比特别突出的四款定寿产品，奶爸再重点给大家分析一下：



（四款性价比突出的定期寿险对比）

1. 华贵大麦2020定期寿险

大麦2020由华贵人寿新近推出，并且针对今年的新冠疫情，专门免去了等待期。

假设被保人因新冠肺炎病毒导致身故或者全残，即使是在等待期内，也能直接获得赔付。

这款产品最大的亮点在于，可以智能核保，健康告知、免责条款都只有3条，身体有小毛病的都能正常购买。

常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没有问询，可直接投保。

职业限制条件宽松，覆盖1-6类职业，部分高危职业也能投保。



（华贵大麦健康告知）

并且大麦2020最高可投保保额是350万，可选定寿转换权和终身寿险转换权：



（华贵大麦终身寿险/定期寿险转换权说明）

即：被保人有权把大麦2020转换成华贵人寿其他定期寿险或者终身寿险产品，且转换产品免健康告知、免等待期。

转换条件是：合同生效满两年，且剩余保险期间不小于5年，可转换为同等保额或较低保额的指定产品。

除此之外，被保人还享有减保权。

即：被保人在合同有效期内，申请减少保额，但基本保额不能低于保险公司规定的最低标准。



（华贵大麦减保规则）

总的来说，华贵大麦2020定期寿险最高可投保保额高、保障缴费期灵活。

如果身体有点小毛病，或者想要增加保额，可以优先考虑华贵大麦2020。



2. 阳光i保麦满分Pro

一直以来，大保险公司很少参加价格战，但阳光保险这次可能是认真了，连着推出两款高性价比定寿：阳光i保、阳光i保麦满分Pro。

阳光i保麦满分Pro虽然出自大公司，保费却跟一些主流的小公司同类产品差不多。

且这款产品还有两大亮点：

基本保额可增加：

只要被保人未满51周岁，结婚、生子、买房都可以申请增加保额。每次最高50%，以3次为限。最关键的是，保费按投保时的年龄计算。

举个栗子：

A先生25岁买了阳光i保麦满分，保额100万；30岁生孩子的时候申请加保50万，保费还按25岁投保计算，补交这5年期间的保费即可。

40岁时买了房子，再申请加保50万，保费还是按照25岁计算，再补交前15年的保费即可。

保障延长选择权：

被保人未满51周岁、保单满5年且未豁免保费，可以免健康告知把麦满分Pro换成其他保障期限更长的寿险。

相当于退保的时候如果还想买寿险，即使身体状况无法通过其他产品的健康告知，也还能有一个选择。

此外，麦满分的等待期只有60天，这在目前的定寿产品中是最短的，其他都要90天或者180天。

保障期最长可选择到99岁，从某种意义上来说，等于是终身寿险了，费率却比终身寿险低。

还有保额最高350万、保障期限与缴费期限灵活、1-4类职业享受更优费率等特点。

不过，麦满分Pro的健康告知不算宽松。

息肉≥1CM、肝炎、高血压都有问询，且如果寿险累计保额超过200万，也不能购买。

符合健康体标准的消费者，可以重点关注。



3. 国富人寿定海柱1号

国富定海柱1号费率很低，尤其是女性投保，费率比同类产品要便宜10%以上。

除此之外，在增值额外保障上，定海柱1号同样也做足了功夫：

可以增加保额：

每年缴费前60天内，都可以申请加保额，不过要提供健康声明。

可附加被保人豁免：

对应的轻症、中症、重疾可以豁免后续保费，但附加豁免的健康告知更严格。

年金转换权益：

55周岁以后，且投保超过5年，如果不想要寿险保障，可以把保单的现金价值转换为年金险的保费。

可以延长保障：

投保超过5年，可以免健康告知转换为保障时间更长的定期寿险、终身寿险，不过新产品必须由保险公司指定。

这些增值保障的细节，奶爸曾经做过详细测评，大家可以查看相关文章了解。

定海柱1号的健康告知，是比较严格的，看下图：



（定海柱1号健康告知）

比如，不明性质的结节、肿块、乙肝都需要核保；高血压只要超过150mmHg就不能直接投保。

最近5年内有连续7天以上的住院治疗，也需要核保。

一些特定人群，如残疾人、离退休人员、无业人员、28周以上的孕妇、分娩2个月内的产妇都无法投保。

但毕竟产品的费率已经足够低，保障也做得比较完善，健康告知严格也是可以理解的。

如果身体比较健康，又看重产品费率，可以考虑定海柱1号。



4. 横琴人寿擎天柱2020

擎天柱2020是横琴人寿擎天柱定期寿险系列的第四代产品了，这个系列的每一代产品，都可以说是刷新了定期寿险的性价比。

擎天柱2020分标准版和优选版，两个版本主要是投保规则有一定的差别，保障内容基本一致。

优选版的健康告知更为严格，保费稍便宜一些，不过差别不大。

擎天柱2020有以下几个特点：

保费便宜：

以30岁男性为例：100万保额，保30年，30年缴费，优选版和标准版年交保费分别只要1000元、1040元。

无论是男性还是女性参保，它的保费都是优选出的四款产品中最低的。

保额也很能打：

最高保额可达300万，保障期限和保障期限也有多种选择，可以满足大部分消费者的保额需求。

健康告知宽松：

以标准版为例，健康告知只有3条，只是询问一些常见的疾病，像是恶性肿瘤、冠心病、心力衰竭等等，都是寿险产品常规的问询。



（擎天柱2020健康告知）

优选版的健康告知一共有8条，对被保人的疾病史问询比较详细，且有问到是否有“性质不明的结节”，以及18周岁以上女性被保人特定疾病史。

鉴于优选版保费并不比标准版便宜多少，建议优先投保标准版。

提醒一句：如果你在其它保险公司已经买了身故保额超过200万的产品，就无法通过擎天柱2020告知，买不了这款产品。

擎天柱2020有一项区别于其他三款产品的保障：

特别关爱身故保险金，可额外赔付20%基本保额。



（擎天柱2020特别关爱身故保险金）

举个例子：

小马买了100万的擎天柱2020，不幸因意外造成全残，拿到了保险公司100万的理赔款；180天后小马仍然生存，保险公司还会再赔付20万的全残关爱金。

这项保障还是不错的，等于是增加了保障额度。

此外还有被保人全残豁免后续保费，或者你还可以根据需求附加被保人确诊重疾、中症、轻症豁免后期保费。



04
奶爸总结

买定期寿险，从来都不是为了自己，而是为了自己所爱的人。

如果你现在正处于“上有老下有小”的阶段，奶爸强烈建议配上一份定寿。

毕竟定期寿险最大的作用，就是万一有极端风险来临，它能给家人一笔可靠的资金，代替我们履行一部分未竟的责任，确保家人日后的生活不被大幅度改变。

同时，奶爸认为，定期寿险的费率，很难会再有大幅下调。

通过上面的对比我们也能发现，目前主流产品的价格，差异并不明显，基本处于同一条水平线上。

之前已经买了定期寿险的朋友，也没有必要回来换了。

如果还有什么不了解的地方，欢迎私撩奶爸，或添加奶爸保规划师的微信，帮你出谋划策~

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作者：奶爸保服务号