重疾险,这5个坑,99%的人躲不过

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秉言保·第23篇原创公众号文章

所有人买重疾险，都有99%概率踩中本篇说的这五个坑。

踩中其中一个坑，可能只是买贵或者偏差了一点，如果不幸五个坑全踩中了，你精心挑选的重疾险就完全买废了。

保险公司不是慈善机构，看上去再好的重疾险设计之初也会专门留一些利润点，对普通消费者来说，等于买了价格虚高但没用的保障。

本篇就用目前公认的一梯队重疾险【超级玛丽11号】来举例，告诉你怎么避开重疾险的全部坑点，不花冤枉钱只买最核心的保障。

坑点一：重疾险捆绑身故

有一种说法是，买重疾险一定要买能理赔身故的，这样选的好处是：这辈子一定能理赔到保额，一辈子不生病最后走了也能赔；即使突发疾病或者意外，没来得及确诊重疾就身故了，也能赔。

听起来特别有道理，所以同样买50万保额的重疾险，你得比别人多花一倍保费。

以30岁男性/50万终身保额/30年缴费为例：

超级玛丽11号（主险）         保费：5330元

超级玛丽11号（主险+身故）保费：10210元

买身故保障是要另外花钱的，如果发生重疾险理赔，50万保额赔下来，身故就不赔了，为了不让重疾险保费打水漂多花了一倍保费，结果多花这部分打水漂了。

人一生患重疾的概率是72.18%，也就是有72.18%的概率，身故多花的一倍保费是送给保险公司的。

结论1：所有的重疾险，都不要买捆绑身故的。

坑点二：定期保障

很多人没有意识到，重疾险跟其他所有商业保险，最大的区别，也是最大的优势，就是能保障终身。

【超级玛丽11号】有一个「疾病关爱保险金」，60岁前如果患了重疾/中症/轻症，能额外多赔，比如患重疾可以多赔80%。买50万保额的【超级玛丽11号】，60岁前多赔40万，每年保费只多花一两千。



这看起来是不是特别划算？

保险公司能明目张胆留利润，就是利用消费者的认知差：



60岁男性重疾累计发生率才15.9%，而你买这个60岁前只能额外多赔80%的关爱金，要多付27.3%保费。

这种以附加险形式出现的“定期重疾险”，还不是最坑的，如果你单独买定期重疾险，比如【超级玛丽11号】有保到70岁的版本，保费比这种附加险贵3倍，坑得更离谱。

结论2：不要买任何形式的“定期重疾险”。

坑点三：多次赔的重疾险

已经患过重疾的人再也买不了重疾险了。所以重疾险保额买足之后，预算还有宽松的人，一般会考虑买多次赔付的重疾险。

最好的“多次赔付型重疾险”，重疾的病种不分组，也不在重疾险条款里设置“三同限制”，比如【守卫者6号重大疾病保险】。但即使是最好的“多次赔付型重疾险”，患甲状腺癌理赔之后，过了间隔期再患上肺癌，也不会理赔。

因为所有的重疾险多次赔，同一种重疾只能赔一次，这些癌症都属于“恶性肿瘤”，是同一种重疾。而恰好癌症才是最容易发生多次的。

这还不是最坑的。

如果买了很差的多次赔付型重疾险，比如又分组又有三同条款的，甚至是像【超级玛丽11号】附加险里这种“假重疾多次”，那就更坑了。

【超级玛丽11号】的「第二次重大疾病保险金」，65岁内先患一次重疾，满足间隔期后再次患重疾才能赔第二次，如果65前没患过重疾，这个附加险就白买了。

还记得刚才的重疾累计发生率吗？

结论3：普通人不要买“多次赔付型重疾险”，除非你有心脑血管家族史，并且这个多次赔的重疾险保费跟单次的重疾险相差不大。

坑点四：特定心脑血管疾病保险

比如，【超级玛丽11号】的「特定心脑血管疾病二次赔」保障，就很有代表性：10个特定的心脑血管疾病满足间隔期后发生第二次可以赔保额的120%，买50万保额，第二次赔60万。

如果你翻翻【超级玛丽11号】的合同条款第13部分，就能明白为什么看起来这么重要的保障只用多花12%保费了。 心脑血管类的重大疾病本来就只占重疾理赔的10%左右，致死率还很高，活一辈子能有命患上几次？何况第二次赔还要求了间隔期。

有这个钱，直接增加主险保额不好吗？非要给保险公司增加利润?

结论4：如果实在担心心脑血管疾病，直接买高主险保额，或者去买不分组无三同的多次赔付型重疾险。

坑点五：投保人豁免

有没有听过“夫妻互保，家庭不倒”？

比如老公给老婆买【超级玛丽11号】重疾险，如果老公发生重疾或者身故，老婆这份重疾险剩余的保费不用交了，保障继续有效。这个保障是不是看起来也很有用？

要是看起来不合理，怎么让你心甘情愿入坑呢？

这个附加险相当于给老公买了一份分期赔付的减额定期重疾险。

· 理赔还不是一次性赔，是分期给你；

· 理赔的金额还不是你的全部保费，而是越往后赔得越少；

· 保障期还是定期的，比如60岁前。

结论5：真担心投保人发生风险交不起保费了，单独给老公买份重疾险和寿险，保费更便宜，保的还更多。





秉言：

以上这5个坑都避开之后，重疾险基本框架就不会买错了。

预算有限就侧重对比相同保额谁的保费更低，预算宽松就重点加强重疾险的癌症赔付。也可以私信我单独建议。

观点延伸：

成人重疾险怎么买？TOP5测评 · 投保攻略

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作者：秉言保