重疾险怎么选,测评54款重疾险后分享一些常见问题

银鲜目江探

第114篇 | 持续更新

大家好，欢迎来到「圆周率保」。

近期咨询重疾险的客户较多，汇总了几个最常见的问题，向各位做一些分享。



01_ 重疾险是什么

重疾险是指被保险人发生了重大疾病，且符合保单约定的赔付条件后，保险公司按照合同金额一次性给付。

举个例子：比如张三购买了50万元保额的重大疾病保险，一年后确诊了合同定义的重度恶性肿瘤（该疾病标准由行业统一定义），保险公司将一次性给付50万元。



（图片：某重疾险条款中对重度恶性肿瘤的定义）

重疾险是发生重大疾病后赔钱的保险。

但赔钱的条件根据疾病的不同，分为确诊即赔（如恶性肿瘤）、达到一定状态后赔（如重脑中风后遗症）、或实施了特定手术后赔（如开颅手术）。



02_ 重疾险的常见形态

市场在售的重疾险，通常保障100多种重大疾病，按病情严重程度分为轻症疾病、中症疾病和重大疾病。

随着重疾险产品的发展，出现了单次赔付型重疾险和多次赔付型重疾险，这里将大家可能遇见的形态都列举出来，详见下方：

①重疾单次，中症和轻症单次赔付；
②重疾单次，中症和轻症多次赔付；③重疾分组多次，中症和轻症多次赔付；
④重疾不分组多次，中症和轻症多次赔付；

从责任形态优异角度从高到低排序，依次是：④＞③＞②＞①，若考虑投保重疾险，建议优先考虑轻中重症均不分组多次赔的重疾险。



（图片：对各家保险公司的54款重疾险进行对比）

03_ 重疾险的健康要求

重疾险是被保险人发生约定疾病后赔钱的保险，因为保的是疾病发生风险，所以对被保险人的身体健康情况会有一定的要求。

在投保重疾险前，保险公司会通过一连串的健康问题向被保险人做出询问，如果我们自身的健康情况（比如体检提示指标异常）与健康问题有冲突，则无法进入到投保环节。

举个例子：张三在2024年5月1日的商业体检中被提示有甲状腺结节，如果保险公司询问最近1年内是否有健康检查提示异常，则会跟健康告知冲突。

如果我们发现跟某家保险公司的重疾险健康告知有冲突的时候，通常建议尝试多找几家保险公司的重疾险看看，不同保险公司重疾险之间的健康要求可能会有差异。



（图片：保险经纪人和保险代理人的区别）

如果好几款产品都无法直接通过健康告知，想继续投保的话就需要进行核保。

核保是指保险公司核保部门根据我们提供体检报告、门诊病历、化验报告等材料评估并出具承保结论，比如正常投保、除外投保、加费投保、延期投保、拒保等。

不同保险公司，针对同样一份材料出具的核保结论也可能会有差异，所以也可以多找几家保险公司多试试。

以明亚保险经纪人为例，由于公司跟多家保险公司合作，能做到同时向多家公司进行核保。



（图片：合作保险公司展示）

这里需要注意的是，由于核保结论具有不确定性，部分保司出具的正式核保结论可能会影响我们购买其他产品，比如拒保结论。

关于重疾险的健康要求，如果身体非常健康（无任何异常）那重疾险随便挑，如果身体有健康异常但想寻求更有利的产品或者核保结论，建议尝试咨询多家公司或者咨询保险经纪人。



04_ 重疾险的关注重点

重疾险主要解决的是大病后无法工作带来的收入损失问题，所以保额够用和保障全面是需要我们重点关注的。

保额够用，是指保险公司赔偿的金额能够支持重疾后康复期间的日常生活，这个保额通常为3~5年的收入。

举个例子，比如投保10万保额的重疾险，按照现在的生活水平，10万元能很难维持3~5年的生活和康复费用的。

保障全面，是指保障责任更优更好，比如重疾赔多次就比重疾赔单次要更好。

最后，重疾险的选择还需结合健康情况、保费预算、公司偏好等多种因素来综合决策。

若有重疾险选购上碰到了问题，或者对于正在销售人员给出的重疾方案无法判断的时候，可以点击关注圆周率保进行交流。

◼介绍一下自己

我是明亚保险经纪人袁梦，7年从业经验，坐标·深圳市。

执业证号：26050044030380062023010767，和一般的保险营销人员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会向您推销保险产品。

当你想了解保险，又因复杂的条款或健康异常无从下手，保险经纪人可以根据实际需求，从100+合作保险公司中挑选最适合的方案，省时、省心、省钱。

我坚持文章输出，客户来自于全国各地，若有保险需求可识别下方二维添加微信进行沟通。





重疾险保哪些疾病，有没有统一标准，跟医学上的定义有区别吗
健康异常后想买重疾险，了解和选择哪种核保方式很重要
2024年重疾险推荐：责任和品牌兼顾的中意悦享安康（庆典版）
线上重疾险和线下重疾险有哪些区别
通过理赔数据分析重疾险怎么买梳理7款热销成人重疾险后，分享一些重疾险加保建议

以上为个人观点，仅供参考

作者：圆周率保