香港主流保险产品目录:五大类保险深度解析与配置智慧＂值得收藏!

寒郁轩良

打开香港保险盲盒！

香港保险，其热度一直居高不下，近期更是备受瞩目。值得注意的是，香港保险公司并非仅指本土公司，作为全球三大金融中心之一，香港汇聚了众多全球顶尖的保险、金融公司，这种激烈的竞争环境使得香港保险在全球市场上具有极高的吸引力。



如果将保险产品按照“保障”和“财富增值”这两种功能的占比进行分类，香港市场上的保险产品可以归为以下三大类：

“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。

从“保障类型”的角度划分，香港保险产品可以分为五大类。接下来，我们将详细阐述每一类产品的“保障范畴”、“特性”以及“在香港投保的优势”。

一、医疗产品



01 功能
包含大病与小病、意外、住院或门诊；
实报实销；
买一年保一年；
消费型产品。

02 香港优势
① 保证终身续保
香港的医疗产品在合同中明确“保证终身续保”，即无论“上一年个体理赔情况”或“健康状况”如何变化，保险公司都确保受保人享有终身续保的权利。

② 全球保障
香港的医疗产品提供全球范围内的保障，涵盖多种地理范围选择，如“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等。

③ 药物报销广泛
在香港，无论进口药还是非进口药，只要是合法药房或注册医生开具的处方药物，以及FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，均可报销。

④ 特殊病房报销
香港的医疗产品还覆盖特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等内地医保不报销的房型，并可能提供ICU重症监护室的现金补贴。

香港医疗保险目录



二、重疾产品



01 功能
保障大病；
根据投保额进行一次性支付赔偿；
保终身；
储蓄型产品。

02 香港优势
① 全球保障
香港的重疾产品提供全球保障，只要符合“合法医院/注册专科医生的诊断书”即可理赔，无论受保人常住何处。

② 费率低、免体检保额高
相比内地，香港的重疾险保费较低，约为内地的70%-80%。免体检保额也相对较高，一般情况下，健康人群最高免体检保额可达65万美金（约合450万人民币）。

③ 保额递增
香港的重疾险在前10或15年提供额外保额赠送，最高可达75%。此外，从第5年开始，保额还会通过“分红”形式递增。

④ 现金价值递增
由于香港的重疾险具有财富增值功能，适当时间退保也可获得一笔财富。

⑤ 附带人寿保障
香港的重疾险免费附带人寿保障，即使未因重疾出险而直接身故，同样可获得与重疾出险相同的赔付金额。

香港重大疾病保险产品目录



三、人寿产品

01 功能
保障身故；
根据投保额一次性理赔；
提供终身或定期保障；
可选择储蓄型或消费型产品。

02 香港优势（以保终身的储蓄型产品为例）
① 全球保障
② 费率低、免体检保额高
③ 保额递增
④ 现金价值递增
⑤ 免责条款少

香港的人寿保险在大多数情况下都会进行赔付，仅在保单生效后第一年内自杀的情况下不赔。其他任何原因导致的身故，包括艾滋病、酒驾等，都在保障范围内。

香港终身寿险目录



四、意外保险产品

01 功能概述
意外保险产品主要涵盖以下三大方面：

意外身故：保障因意外导致的身故情况。
伤残保障：覆盖“断手断脚瞎眼睛”等大伤残以及“断一节手指”等小伤残。
意外医疗：提供因意外导致的医疗费用报销。

本产品为定期型，买一年保一年，属于消费型产品，不保障终身。

02 香港优势
与香港的重疾或人寿产品一样，意外保险同样享有“全球保障”。理赔时只需出具所在地相关机构或医生的证明，证实由意外引起，即可获得理赔。与内地相比，香港的保险产品对于“意外”的保障更为全面，客户在选择时应仔细比较。
香港意外险目录


五、储蓄分红产品



01 功能概述
储蓄分红产品主要特点如下：

多币种选择：提供美金、港币或人民币储蓄。
中长线储蓄：适用于“教育金”或“养老金”的储备。
终身人寿功能：包含终身保障。

02 产品购买形式
供款期可选5年或10年。

03 收益状况及提取规则
以美金储蓄方案为例，客户在孩子出生时开始年缴5万美金，缴费五年，总缴保费25万美金。之后，客户可以根据需要，在孩子的不同年龄段提取相应的金额，作为教育金、婚嫁金、创业金或养老金。如果不提取，保单价值将随着时间的推移而增长，为未来的财务需求提供充足的储备。

香港主要储蓄险目录



六、总结与配置原则

在了解了以上“五大类”保险产品后，以下是“五条保险产品配置的原则”：

优先配置需要健康核保的产品（A医疗、B重疾、C人寿），因为这些产品的保障范围广泛，且健康状况可能影响购买资格。
每个人都应配置“A医疗”和“B重疾”，前者应对住院医疗费用，后者补贴大病造成的收入损失。
家庭的经济支柱除了上述保障外，还应配置“C人寿”，以应对可能的风险。
出行前配置“D意外险”或“旅游保险”，提供高性价比的保障。
在完成基础保障后，有余力的客户可以考虑“E储蓄分红”产品，为未来的财务需求做储备。如果你想了解香港保险更多知识，请加微信zrxt555555咨询



作者：港险阿江