杨律师教教你,哪些香港保险产品值得推荐购买?哪些不值得推荐?

愿为素心人

这篇文章想要告诉你，与国内保险产品对比，哪些香港保险产品值得推荐购买？哪些不值得购买?

✔️✔️ 1）储蓄分红险

这是最受内地客户欢迎的香港保险产品，预期年化复利7%的保单分红收益，秒杀国内年化复利3%左右的同类产品，主要用于规划子女教育金、养老退休金、大病准备金，或财富传承给后代等。

长期复利效应，这是理财投资领域最诱人的概念，任何一笔投资/储蓄产品，如果以复利计算，利滚利，只要维持时间足够长，其最终收益相当惊人！

举例：以我司最热门的一款储蓄分红险为例，长期年化复利7%左右，假设客户30岁开始投保，每年缴费人民币10万，缴费5年，总共缴费50万。

假设客户60岁退休，从61岁开始每年领取12万作为退休金（每个月领1万退休金），一直领取到100岁（累计领取480万）。

该保单的预期数据显示：在客户60岁退休时，该保单的现金价值大约250万。此后每年领取12万退休金，在领取40年之后（累计领取了480万之后），在客户100岁时，该保单的现金价值依然剩余1885万，还剩好多钱啊，让人吃惊吧？

在客户百年身故前，可以无限次变更受保人/受益人为众多子孙，让子孙们继续领钱，或者选择直接退保，将这一大笔将近2000万的财产传承给子孙后代。

当然，上面列举的5年/每年缴10万/总共缴费50万，只是一个假设性理财方案。客户可以多缴费或少缴费，也可以在退休时每月领取更多或更少退休金，也可以选择早一点或晚一点领钱，随时可取钱（保单账户剩余的钱继续利滚利），各种方案都可以的，非常灵活，保单的现金价值随之变动罢了。

想要了解更多理财方案，比如以不同缴费金额、从不同年龄开始领钱、以不同的金额领钱的各种方案，可以联系我，帮你测算一下，让你心里有数。

特别说明：储蓄分红险，仅适用于长期闲置的资金，投资期限越长其收益率越高，如上所示，长期投资的收益惊人！但是，如果是预计三五年内就一定要使用的短期资金，不建议用于购买储蓄分红险，因为短期内提取现金或退保的话，收益比较低，甚至可能会损失一部分本金，切记！

✔️✔️ 2）重大疾病险

这是第二热门的香港保险产品，其保障范围、保险功能设计、保额/保费等方面，全面超越国内的重疾险。内地客户投保后，在国内任何二级以上医院确诊即可赔付一笔钱。

对比国内同类产品，香港重大疾病险的核心优势通常包括：保费更便宜、保额终身增长、前10年加赠50%保额、保单现金价值更高（因为全球投资收益高）、重大疾病的定义更宽松、癌症/中风/心血管重疾多次多重赔付、对非吸烟人士非常友好（比吸烟人士的保费便宜20%-30%）、境外资产转移等。

例如：我司最热门的某款重大疾病险，最令人心动的是，产品的多次多重赔付功能，请注意：这是癌症重症/心脏病/中风的多次赔付，每次赔100%保额，而不是国内的众多重疾险的中症或轻症多次赔付，或者重症再次赔付时比例低。虽然大家都是宣称“重疾多次赔付”，但赔付内容、赔付比例很不一样，要仔细鉴别对比。

假设某个客户不幸患了癌症后，持续多年抗癌或复发癌症、新发其他癌症或癌细胞转移等，均可申请多次赔付，最高赔付金额累计达到保额的860%。这样就解决了客户的担心：一次患癌获赔后，无法再次投保，以后再次患上癌症或心脏病或中风时没有保障。

保费举例：假设某客户40岁，男性、不吸烟，初期保额大约50万人民币，缴费25年，保障到终身，则每年缴费大约13000元，25年累计缴费33万。

在客户70岁，其保单的重疾保额/身故赔偿金大约80万（意味着这张保单现金价值80万，假如退保就有80万）；

在客户91岁时，其保单的重疾保额/身故赔偿金大约200万；

在客户101岁时，其保单的重疾保额/身故赔偿金接近400万（意味着这张保单价值400万，退保就有这笔钱）。

香港重大疾病险，也分很多种类，产品线丰富，适合人们不同的需要和不同的费用预算，也不是所有重疾险都具备以上全部功能，购买前要了解清楚，欢迎跟我交流探讨。

✔️✔️ 3）寿险和投资型保险

值得推荐，这是有钱人跨境理财、资产配置、避债避税的良好工具，着眼于大额美元保单的风险隔离、资产转移、财富传承的功能，懂的人都懂。

✔️✔️ 4）高端医疗险

香港高端医疗险，其保费、保障范围和服务水平，也是遥遥领先于国内高端医疗险，并不怕对比，适合于追求全球范围内高端医疗服务的富人。

投保后，客户可以享受相当高端的全球医疗服务，因为世界上不少的高端医疗服务项目、治疗方式、新药物等，在国内无法提供。与此同时，客户在国内所有三甲医院均可联网直接结算，在国内大医院使用也很方便，只是多了一项境外发达国家就医的选择。有了这份高端医疗保险，即使花费几千万，去使用世界上最先进的医疗技术，也毫无压力，接近百分百报销各种费用。

但是，不管国内还是香港的高端医疗险，保费都很贵。客户年龄是影响保费的核心因素，年缴保费从几千到几万不等。这是属于纯消费的保险产品（并不像重疾险那样，可以回本且享受升值收益），所以家庭年收入50万以内的人士，可不必考虑。

但是，如果你买得起国内的高端医疗险，那还不如选择保费更低、保障更好的香港高端医疗险，对比一下就知道了。

❌❌ 5）大众普通医疗险/中端医疗险/意外险

我不推荐内地客户购买。因为国内的大众医疗险（百万医疗险）、中端医疗险和意外险产品，也能满足他们的需求，并且国内同类产品性价比更高，小额医疗费用的报销在国内更顺畅。

这一点需要承认，并非所有保险产品都是香港的更好。

题外话：令我印象最深刻的地方，在于香港的各种医疗险（不管中低端医疗险还是高端的医疗险），通常白纸黑字保证终身续保，不会因为客户今年身体健康状况变坏或患大病申请理赔后，第二年就无法续保且难以再去购买其他公司的医疗保险。香港医疗险不能针对个别客户身体健康状况恶化而专门调整这个可怜的客户未来续保的保费（例如某个客户之前保费800元，不能因为客户申请理赔了，今年突然提高到8000元，而依然是收取800元保费），充分实现了保险产品提供大众风险保障的初心使命，太良心了！

我个人认为，终身保证续保，这一点是最值得国内保险公司学习的地方，不要在中途抛弃身体变差或因病落难的客户，让最初选择你的客户持续获得终身医疗保障。

国内多数的医疗险只保1年，今后能否续保全看运气（没有安全感，就没有幸福感！！）。投保后每一年，保险公司都要重新审查你的身体健康状况，如果你不如实申报过去一年内健康恶化的状况（瞒报/带病续保），则后续理赔时可能保单无效，一分钱不赔；如果你过去一年申请理赔了或者你如实申报健康状况变差了，则可能被限制某些医疗保障项目（正是你身体出事而需要特别保障的那些地方

）或者直接不给你续保了，正所谓“屋漏偏逢连夜雨”，很惨

，有没有？

国内极少数医疗险，可以保证续保3年或6年或20年，而保证终身续保的医疗险极其罕见，极个别保险公司的个别低端医疗险品种的个别特定疾病，才有可能终身续保（限制条件太多了

），但低端医疗险里面的个别项目终身续保意义并不大。

希望国内保险业，尽快成熟起来吧，实现这个行业风险保障的初心使命。

❌❌ 6）财产险/责任险

各类车险、房屋保险、设备保险、工程保险、产品责任保险、职业责任险、雇主责任险等，还是选择国产吧。

以上只是泛泛而谈，以后我会写一系列文章，详细介绍和对比不同的香港保险产品和国内保险产品，让大家有更直观的印象，帮助大家做决策参考。

当然，一款保险产品的好坏是相对的，是好是坏取决于客户的需求。与其关注某款保险产品的好坏，不如关注这款产品是否匹配自己的理财需求和经济负担能力。

我们不应当追求收益最高的，或最有性价比的，或最便宜的保险产品，而应当追求最适合自身需求和负担能力的保险产品。

如果有人想要了解更多关于香港保险产品的资讯，欢迎跟我交流。

读完本文后，杨律师想邀请读者开动脑筋，思考一个问题：为什么国内的有钱人和中产人士，喜欢跑去购买香港保险产品呢？






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作者：杨律师漂于深港